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我国中小商户银行卡受理现状与问题 　　摘要：本文介绍了中小商户银行卡受理现状、中小商户受理市场发展面临的主要问题，分析现有中小商户收单模式的利弊。 　　关键词：中小商户 银行卡 商户手续费 银联 　　随着银行卡支付在我国的快速发展和普及，目前我国银行卡消费支付在零售支付中的占比已经达到38.6%[1]，尚未受理银行卡的商户主要是中小商户以及县域以下地区的大中型商户。向中小商户普及银行卡支付对于深入发展银行卡具有重要意义。受制于中小商户收单业务的收益率较低、中小商户受理银行卡的积极性不高等因素，我国中小商户受理银行卡的比例还比较低，本文着重分析中小商户受理银行卡中存在的问题和现行发展模式。 　　一、中小商户银行卡受理现状 　　关于中小商户的界定各方一直存在很大的争议。本论文以可操作性和完整性为原则，将中小商户定义为月刷卡交易额不超过10万元的商户，包括已受理银行卡和未受理银行卡的全部中小商户。2012年二季度末境内全部联网商户数为388万户，其中中小商户约有234万户，约占已受理银行卡的全部商户数的60% 。但从全国范围来看，根据第二次全国经济普查测算，2009年初我国中小商户总计约为2，495万户 ，已受理银行卡的中小商户仅占全国中小商户数的9.38%，还有很大的市场发展空间。从行业分布来看，已受理银行卡的中小商户主要分布在批发市场（32.60%）、成衣店（15.09%）、百货（4.46%）、餐饮（3.97%）、超市（1.83%）、宾馆（1.73%）和其他行业。从区域分布来看，已受理银行卡的中小商户主要位于广东（11.28%）、浙江（8.74%）、江苏（5.64%）、北京（5.35%）、青岛（4.79%）等沿海和发达城市，而对于广大中西部地区的中小商户，市场发展相对落后。 　　二、中小商户受理银行卡面临的主要问题 　　中小商户受理市场面临的主要问题是发展动力不足。一方面收单机构拓展中小商户的意愿不强，另一方面中小商户受理银行卡的积极性较低。 　　（一）收单机构发展中小商户的收益率低导致商业利益难以保障 　　现阶段我国的收单主体可以分为三类：商业银行个金部、信用卡中心和银联商务等专业化收单机构。从收单机构的角度来看，不同类型的收单责任主体对发展中小商户的利益诉求存在较大差异。尽管部分收单机构对中小商户受理市场发展有一定潜在需求，但因收单收益低、维护成本高所带来的商业利益难以保障问题而导致总体发展动力不足。 　　对信用卡中心而言，其利润来源主要是透支利息、商户回佣和年费收入，因此，整合商户资源作为服务持卡人的营销平台并获取收单收益是信用卡中心关注的重点。然而，中小商户的规模和质量参差不齐、所处的行业相对分散，从而导致商户联合营销效果差、收单收益低，再加上中小商户的套现风险较大，因此，信用卡中心拓展中小商户的动力明显不足。对银行的个金部而言，其利润来源主要是中间业务收入和吸纳存款带来的收益。因此，银行个金部发展收单业务的主要目的不仅是收单收益，而是向商户提供一揽子金融服务，包括吸纳商户存款、向商户提供贷款、资金结算等其它相关业务所获取的收益。尽管单个中小商户的存款规模不大，但整体中小商户的潜在业务规模对商业银行个金部具有一定的吸引力，因此，银行个金部对拓展中小商户收单市场有一定的兴趣。对银行卡收单机构而言，其利润来源主要是收单收益。因此，商户扣率高、交易量大的优质商户是其发展商户的首选。而中小商户的交易规模偏小、且维护成本较高，不足以吸引专业化收单机构进入该市场。 　　由于中小商户的刷卡规模小，按刷卡交易额一定比例收取的收单收益普遍较低。同时，收单机构在发展银行卡特约商户的过程中，为商户投放POS终端，进行培训和机具维护都需要成本投入，而中小商户经营稳定性低、地域分布分散、收银员素质不高且签购单保管意识较差等问题，都会增加收单机构的维护成本。因此，收单机构在发展中小商户时，经常会出现收单收益难以弥补经营成本的情况，这直接导致了收单机构对这类商户缺乏市场拓展动力。即使只考虑POS终端每年的折旧成本（按最长使用年限5年计算），以及最低的商户维护成本，每个商户的拓展和维护总成本约为727元/年，收单机构若要达到盈亏平衡点，按照目前境内平均0.2%的收单收入计算，则每个受理商户的年刷卡量至少要在36.4万元以上，按平均32%的银行卡渗透率计算，商户实际年营业额需达114万元以上。但即使在以北京、上海等发达城市，80%左右的商户年营业额低于百万元。 　　（二）中小商户对受卡成本较为敏感并且意愿不强 　　商户受理银行卡的主要成本是商户手续费，而单个中小商户的平均交易金额约为473元/笔，远低于全国商户1，044元/笔的平均交易金额 ，因此，单笔交易金额低的特点使中小商户的受卡手续费在销售收入中的占比偏高。其次，商户受理银行卡除需支付手续费外