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我国农村金融多元化改革思考 　　摘要：本文从需求视角分析了我国农村金融发展水平的差异性，针对我国农村所存在的金融需求与金融供给的不匹配问题，提出了按照区域不同，建立不同的农村金融发展模式，实现农村金融的多元化，使各区域在金融的支持下快速发展，最终实现全国和谐发展。 　　关键词：农村金融；区域差异；金融多元化 　　JEL分类号：R51 中图分类号：F832.1 文献标识码：A文章编号：1006-1428（2012）07-0092-03 　　一、我国农村金融发展水平的区域差异 　　由于我国长期存在的城乡二元结构的原因，我国的城乡金融发展水平也呈现出了巨大的差异。同时，我国经济改革非均衡性的特点，使我国农村金融发展水平的差异性非常大，除了东中西区域农村金融发展水平的差异，还包括同一区域内不同省、市、自治区在农村金融发展水平、金融发展规模和效率上的巨大差异。 　　从图1可以发现，十年???，我国三类区域农村金融的相关比率（即FIR）从总体上逐步上升，而2005年有所下降，但从总体上都在2.0000以上，这说明我国农村地区的金融发展与深化大幅度改善。相关数据与全国金融相关比率差距还很大，这说明我国农村地区金融抑制现象仍普遍存在（2008年全国金融相关比率为2.77）。 　　从图1中还可以发现，虽然我国农村金融相关比率从总体上呈现出增长的态势，但地区不同，经济发展水平不一，相关数据差距也很大。在发达地区，FIR值普遍在3.0000以上的水平，这与全国农村金融相关比率水平比较相近，但从欠发达地区和不发达地区的农村金融相关比率的数据来看，则大部分年份都低于全国农村金融的相关比率。从相关数据的增长情况来看，不发达地区的金融相关比率增长最为迅速，FIR值大幅度增加，其原因主要是因为几年来山西省农村信用社存贷款额的大幅增加造成的。从均值来看，欠发达地区的农村金融相关比率比不发达地区的金融相关比率低，这显然与地区之间的经济发展水平不相称，主要是因为欠发达地区农业发展速度比工业发展速度缓慢，而不发达地区农业的发展较工业好的原因。 　　从农村地区金融机构的分布情况来看，我国欠发达地区农村金融机构的网点较少，覆盖程度也很低。据数据显示（《农村金融服务地图集》中国银监会）：欠发达地区农村金融机构网点覆盖面最高的省市是重庆和四川，最低的是青海和西藏。两个自治区平均每个县的金融机构网点只有18.96个，每个乡镇平均只有1.58个金融机构网点，平均每80个行政村才有一个网点。在这样的情况下，我国农村地区金融机构网点的撤并仍在继续。金融机构网点的数量远远不能满足农民的需要。 　　从农村金融机构所提供业务的种类来看，西部欠发达地区农村金融机构为农户和农村小微企业提供的金融产品和服务主要集中在存贷款、汇兑等基本业务上，比较单一，一些新型业务如涉农保险业务在欠发达地区开展并不普遍，仍然处于起步阶段，这与该地区农民高涨的保险需求形成了鲜明的对比。同时，西部欠发达地区的农村金融机构对金融知识、金融法规、致富信息、市场动态在广大农村地区的介绍和普及开展得也非常不够。 　　在发达地区，尤其是东部沿海地区的农户对金融的需求呈现出了和西部不发达地区不同的特点。在广大的发达地区还出现了许多如“公司+基地+农户”贷款、农户循环信用授信贷款、农户联保贷款、明星示范户贷款等新的贷款类型，这些新的贷款类型在很大程度上支持了农业发达地区的农户增收致富。就农户对金融的需求来看，农业发达地区由于现代农业的发展和农业产业化的调整，呈现出和其他地区不同的需求特征。首先是贷款主体由传统的种养户向规模种养户、家庭工商户和农产品贩销户等转变。其次是贷款用途的多样化。再次，相对于西部欠发达地区来说，农业发达地区农户的借贷金额也比较大，有些甚至达到百万元以上。最后，购买汽车和住房等消费信贷的需求也在农业发达地区呈井喷式的发展态势。 　　从我国目前金融机构网点的分布情况来看，我国的金融机构从地区上主要分布在东部，从城乡差异上则主要分布在城市，出现了城乡失衡、区域失衡的现象。对于广大的不发达农村地区来说，金融机构的分布密度较小，而在东部经济较发达地区的农村，金融机构的分布密度则相对较大，农村金融商品的供给也比较充分、完善。在欠发达地区的农村金融市场上，农村信用社、农业银行、农业发展银行三家金融商品供给中，农业发展银行不与个体农户直接发生信贷业务关系。农业银行则将设置在乡镇及以下的大量分支机构撤销、合并。总之，我国目前农村中金融供给主体在区域布局上呈现出严重的失衡现象，在广大的农业不发达地区和欠发达地区，金融商品的供给严重不足。大多数农户和农村企业的金融需求只能通过农村信用社的垄断性供给来提供。 　　二、我国农村金融多元化改革的对策 　　（一）适合发达地区农村的金融发展模式 　　1、加强政府政策支持力度。由于发达地