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我国农村金融发展与农民收入增长关系实证分析 　　摘要：我国农村金融体系的建设完善为促进农民增收发挥了巨大作用。为了衡量我国农村金融发展水平对农民增收的作用，采用协整模型实证分析了农民人均纯收入、工资性收入和经营性收入与农村金融发展规模、结构和效率之间的相关关系，发现我国农村金融规模的扩大并没有促进农民增收，而农村金融结构和效率的改进推动了农民收入的增长。最后针对实证分析的结论，提出一些政策建议。 　　关键词：农村金融 农民增收促进作用 　　 　　一、引言 　　金融是现代经济的核心，资金是经济发展的血液。现代农村经济的发展需要大量的资金积累和投入，离不开金融体系的支持。农村金融是我国金融体系的重要组成部分，建立和完善一整套符合我国农村实际的农村金融体系，对于促进广大农民和乡镇企业方便快捷地获得信贷支持，推动现代农业和乡镇企业的迅速发展，提高农民收入有着重要的现实意义。 　　关于农村金融在促进农民增收方面的作用，国内很多学者进行了大量的理论和实证研究。温涛、冉光和等（2005）研究认为我国金融发展对农民收入的增加有显著的负效应；杨雯（2007）研究认为农村金融发展与农民增收之间存在双向因果关系；杨小玲（2009）基于农民收入结构的基础上研究发现农村金融发展与农民经营性纯收入呈负相关关系；谭燕芝（2009）发现农民增收有利于促进农村金融体系的发展，但是反之不然；钱水土、周永涛（2011）经过实证证明了农村金融资金配置的低效率是阻碍农民收入增长的主要因素。 　　从上述学者的研究可以看出，对于农村金融发展与农民增收之间的具体关系，学者们研究后得出了不尽一致的结论。这主要是由于研究采用的农村金融发展指标不同，多数研究只从农村金融的规模来衡量农村金融发展水平，而且大多也没有考虑到农民收入的结构变化。本文从农村金融的规模、结构和效率三方面考察农村金融的发展水平，并且区分农民人均纯收入的结构，从实证的角度来分析我国农村金融发展与农民增收之间的关系。 　　二、农村金融政策对促进农民增收的作用 　　我国农村金融体系经过20多年???改革和发展，已经形成了包括商业性金融、合作性金融和政策性金融并存的农村金融服务体系。2009年末，全国县域银行业金融机构服务网点已达12.7万个；2010年末，涉农贷款余额达11.77万亿元，占各项贷款余额的23.1%。农村金融产品和服务方式不断推陈出新，农村金融生态环境建设取得明显进步。 　　与此同时，我国农民人均纯收入也在迅速增加。1990年，我国农民人均纯收入是686.31元，2010年，已经达到了5919元。农民人均纯收入的结构也正在发生明显变化：工资性收入上升趋势明显，与经营性收入之间的差距越来越小。 　　在农民收入增长的过程中，农村金融发挥了巨大的促进作用。农村金融服务可以更好的融通农村经济主体之间的资金余缺，优化农村资源配置，推动农业和农村经济的发展，促进农民收入的增加。 　　由图1可以看出，我国农民人均纯收入与农村贷款余额之间保持了非常一致的增长。在1997年附近，我国农民收入增长开始趋缓，而此时，正是我国对农村金融进行调整的时期。1997年开始，国有银行对其经营战略进行了调整，开始从农村市场大规模退出，收缩战线，农村金融活跃程度受到很大影响。从2003年开始，我国农民人均纯收入又步入了一个快速上升的阶段，此时，也正对应我国农村金融改革发展的新阶段。2003年开始，我国开始对农村信用社进行改革试点，进一步明确了其农村金融服务机构的定位；2006年以后，政府又相继出台文件，促进农村地区金融机构的发展，如村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等，我国农村金融服务步入了全新的发展阶段。总而言之，每一次推动农村金融发展的政策出台，都会对提高农民收入产生一定的积极影响。 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　三、我国农村金融发展对推动农民增收的实证分析 　　前文定性描述了农村金融发展对农民增收的作用，下面采用定量分析，来判断我国农村金融对农民增收的具体作用。 　　（一）指标和数据的选取 　　本文借鉴学术界对农村金融发展水平的分析，采用农村金融发展规模、农村金融发展结构、农村金融发展效率三项指标来衡量农村金融发展水平。各指标如下： 　　农村金融发展规模（SZ）：由于涉农贷款能直接反映对农民信贷的支持力度和规模，所以，选取农村人均贷款余额（RL）来表示农村金融发展规模。它等于农业贷款（AL）加上乡镇企业贷款（IL），再除以同期农村人口。 　　农村金融发展结构（ST）：在农村贷款余额中，乡镇企业贷款所占比例，即乡镇企业贷款（IL）除以农村贷款余额（AL+IL）。 　　农村金融发展效率（EF）：农业贷款（AL）除以农业存款（AD），表示农业存款转化为