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私人银行中国式纠结 　　已有16家中外资银行在22个城市开设了近200家私人银行机构，管理资产规模超过3.5万亿元，形成了一个巨大的私人银行市场。 　　快速发展的中国私人银行，既有来自客户需求、对手竞争的压力，也面临盈利模式、人才瓶颈以及监管方式上的严峻挑战。 　　在银行界，有“得零售银行者得天下”之说，私人银行作为零售业务中的“贵宾舱”服务，未来10年将成为各家银行抢占市场份额的制高点。 　　自2007年3月中行联手苏格兰皇家银行率先推出私人银行业务后，工商银行、招商银行、交通银行等纷纷跟进，相继在国内一线城市推出私人银行业务。 　　研究机构的统计数据显示，中国财富市场总值为16.5万亿美元，已位居全球第三，并以25%的年均复合增长率快速增长。其中，2011年中国逾5000万美元财富的超高净值人士超过5000名，在全球占比6.4%，仅次于美国。 　　财富的高速增长，国内私人银行业务获得蓬勃发展。目前，已有16家中外资银行在22个城市开设了近200家私人银行机构，管理资产规模超过3.5万亿元，形成了一个巨大的私人银行市场。 　　而与国际老牌私人银行相比，新生的中国私人银行还有明显的差距，也存在诸多亟待解决的问题。 　　首先是管理模式缺陷。与国外私人银行不同，国内的私人银行多数隶属于零售银行，俗称“大零售”模式，只有民生和中信采用了准事业部制。两种模式各有利弊，前者有长远弊端，后者存在客户短缺近忧。 　　其次是产品结构同质化，盈利模式单一。目前私人银行普遍存在产品主动管理能力和创新能力不足问题，各银行提供的产品结构趋同化严重，收入来源主要依靠代销产品的手续费和存贷利差。 　　再次是人才匮乏和环境制约问题。人才匮乏以及信息技术落后，是制约国内私人银行业务发展的重要因素。同时，目前国内监管法规体系中，尚未出台单独针对私人银行业务的专门规定，国内私人银行的监管环境存在着“监管真空”和“限制过严”的矛盾。 　　上述难题的解决，非一日之功，也非一己之力能及，需要所有从业者及监管层共同寻找适合本国国情的私人银行发展路径。探寻尚需时间，而作为私人银行发源地的瑞士??人银行家一直奉行的准则——“只有私人银行与客户的利益捆绑在一起，才能真正为客户利益出发”，恐怕是国内目前还不够重视而又至关重要的一个核心理念。 　　私人银行困扰 　　从去年开始银监会着力调研适用于私人银行的一些管理办法。“私人银行现在不是缺少管理办法，而是有些管理办法已经不适合私人银行的发展。下一步监管层将会考虑修改。” 　　5月3日，拥有海归背景、资产过亿的张先生，终于答应与某私人银行客户经理小赵见上一面。 　　整个闲聊过程，年过半百的张先生极少表达自己的见解，始终微笑聆听，偶尔举起手中的紫砂杯呷上一口。 　　“我还是更相信自己的团队。”临结束时，张先生委婉表达了自己的看法。张先生坦言，目前国内私人银行做的产品，不足以吸引人。“中国的私人银行太年轻了，我还是不放心把财产交给他们打理。20年前，我就跟着华尔街的投行在南非找项目了。” 　　私人银行，16世纪发端于瑞士，5年前被“舶来”中国，是面向富有家庭或者私人开设的最高端的财富管理业务。 　　与一般的理财业务相比，私人银行更像是客户的专属管家，不但提供财富管理服务，还提供包括子女教育、医疗保健等全方位的服务。 　　国际上通常认为，100万美元可用于投资的流动资产是私人银行的“门槛”。随着中国高净值人群数量的逐年增加，国内越来越多的金融机构开设私人银行业务，以期扩展国内私人银行市场。 　　有数据显示，截至2011年底，国内高净值人群（指个人可投资资产超过1000万元的人群）数量达到118.5万人。 　　高速发展的同时，中国的私人银行也遇到了瓶颈。盈利模式争议、人才瓶颈、体制束缚等，成为“金字塔尖财富游戏”的陷阱。 　　面对高净值人群的快速扩张 　　与海归背景的张先生不同，靠煤炭生意起家的夏老板，问得更多的是“回报能否再高一点”。5月2日，小赵在同一间茶楼对夏老板侃侃而谈。内容从顶级红酒收藏，到子女贵族式教育以及私人银行客户专属理财产品等。 　　这位夏老板，因大部分资金都以定期存款形式放在银行，被不少私人银行机构视为“潜在客户”。 　　针对夏老板的特殊要求，小赵表示，考虑利用私人银行后台支援团队为其量身打造投资产品。 　　夏老板是私人银行潜在客户的一个缩影。 　　中央财经大学中国银行业研究中心与中信银行私人银行中心共同发布的《中国私人银行发展报告2012》预计，到2015年，我国高净值人群数量将达到219.3万人，比2011年增长85%。 　　“快速扩大的高净值人群为中国私人银行业发展提供了一块金矿。”中央财经大学银行业研究中心秘书长李宪铎说。 　　中国银监会主席助理阎庆民曾公开表示，作为财富管理的高端业务，私人银行将成为商业银行