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长期护理保险在我国有效需求分析 　　[摘要] 目前我国长期护理保险还处于起步阶段，由于传统观念使我国老年人走不出家庭护理的误区、专业护理人员紧缺、康复中心数量不足、长期护理保险产品开发存在困境并且保险费率高昂等原因导致现有巨大的长期护理保险需求背景下有效需求不足。我国发展长期护理保险的关键是提高全民保险意识，转变传统观念；健全老年护理体系，提高专业护理人员素质；积累健康保险经验数据，构建科学数理基础；通过政府出资填补可支付需求与高昂保险费率差额。 　　[关键词]长期护理保险；护理服务；有效需求 　　［中图分类号］F840.612[文献标识码］B[文章编号]1002-2880（2011）11- 　　 　　 一、 我国长期护理保险发展现状 　　长期护理保险20世纪70年代起源于美国，随后进入法国、德国、英国、爱尔兰等欧洲国家和南非。亚洲的日本于2000年将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社会保障体系。 　　尹豪在日本开始正式实施长期护理保险制度的2000年就向国内介绍了这种新型社会保障制度，他认为护理保险制度为解决老年人的护理问题提供了新的保障和可能性,但是将不可避免地加重国民和国家的财政负担 ,其具体实施过程也将面临众多困难。尹成远等学者借鉴日本的经验认为，长期护理保险是解决我国老年人长期护理供给不足问题的有效途径。范永霞则根据目前我国家庭人口结构的变化造成老年护理保障不足，提出市场应在老年长期护理保障的资源配置中起基础性作用，着眼于长期护理保险的总体解决方案，分清政府和市场的定位问题。肖友平认为，长期护理保险对于保障长期护理服务的需方得到专业的护理、减轻家庭成员的负担和有效利用医疗护理资源具有重要意义。徐勤等则认为，我国难以实现大规模的机构护理模式，以家庭为基础的社区护理模式成为今后发展的最佳选择。荆涛在其近期的研究成果中提出我国应选择适合我国国情的三步走长期护理保险发展模式，第一步发展商业长期护理保险模式；第二步发展商业长期护理保险和社会基本长期护理保险相结合的模式；第三步发展政府强制性的全民长期护理保险。 　　2005年国泰人寿在上海推出“康宁长期护理健康保险”，2006年6月15日，国内第一家专业的健康保险公司——中国人民健康保险股份有限公司在全国范围内推出“全无忧长期护理个人健康保险”，这是国内首个全国性的具有全面保障功能的长期护理保险。它的推出标志着商业性长期护理保险在我国迈出了实质性的—步。然而时至今日，长期护理保险在我国仍处于萌芽和起步阶段。人们对长期护理保险的认识有限，不了解该险种可以给老年保险市场带来什么样的生机和活力。 　　 二、长期护理保险需求分析 　　第六次人口普查登记的全国总人口为1339724852人。60岁及以上人口为177648705人，占13.26%，其中65岁及以上人口为118831709人，占8.87%。中国社会人口老龄化的问题已经到了迫在眉睫的地步。中国人口与发展研究中心的预测显示，中国劳动年龄人口比重2013年左右达到最高值，为72.1%，从绝对数量上看，2016年左右达到最高值，为9.97亿左右，随后将逐年下降。这个变化轨迹描绘了中国“未富先老”的明显趋势。2030—2050年，中国人口总抚养比和老年人口抚养比将分别保持在60%～70%和40%～50%，是人口老龄化形势最严峻的时期。根据国家卫生服务调查结果，65岁及以上老年人的慢性病患病率为51.80 % ，为全人群的4.04倍，人均患有2～3种疾病，49%的老人有不同程度的失能。以北京市为例，居民生活状况调查显示，老年人中日常生活不能够完全自理的占17.6%。北京大学《中国高龄老人健康长寿数据集》提供的资料显示，80岁以上老人完全自理的不到2/3 ，而完全依赖、相对依赖则占1/3以上。随着生活不能自理老年人口的增多，老年护理服务需求自然相应增加。 　　但是随着我国人口政策和家庭结构的改变，传统家庭护理和子女护理模式受到强烈的冲击，造成社会资源的极大浪费。一方面子女护理使子女无法兼顾工作效率和对老年人的细心照料，而为了照顾自己的父母放弃工作，又会使自己丧失经济来源和各种社会保障。另一方面，大部分劳动力没有工作机会，整个社会的老年护理产业发展无序。老年人口的护理问题成为和谐社会中比较突出的社会问题。我国现有的具有老年长期护理功能的组织机构大多是政府举办的敬老院和民间筹资举办的养老院，由于运营模式和护理费用超出家庭有效需求预期等原因，在整个城乡社会里起到的作用极为有限。 　　可能发生的长期护理费用构成老年人安度晚年的巨大威胁。为了维护社会的和谐稳定，为人们提供更多的福利保障，发达国家先后推出了长期护理保险的各种实施政策。长期护理保险本身是对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部