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中国农村民间金融发展分析 　　摘要：近年来，随着我国农村民间金融发展政策的不断完善，在发达地区已经具有了一定的规模，有力的促进了当地农村经济的繁荣发展。但是一些地区，由于农业是收益率较低的弱质产业，自身资本积累也有限，无法扩大再生产，严重阻碍了农村经济的发展。该文首先陈述我国的农村民间金融的概念，发展现状以及中国民间金融发展所遇到的一些问题，最后分别针对这些困难提出引导和完善中国农村民间金融发展的建议。 　　关键词：农村民间金融 发展现状 问题 建议 　　 　　一、农村民间金融的概念 　　（一）农村民间金融的定义 　　农村民间金融，是指国家农村民间金融体系之外的所发生的金融交易关系之和，它不但包括低层次、无组织的民间金融借贷关系，还包括了较高层次、有组织地通过各种金融机构进行的金融活动和交易关系。 　　（二）农村民间金融的特点 　???1.民间金融发展速度快，融资规模每年不断增多。中国民间金融主要发源地在农村，20世纪末期，我国新的商品经济和乡村工业化对东南沿海地区农村社会生活影响巨大，民间金融逐渐活跃起来。 　　2.农村民间金融参与主体和用途多样化。在城镇中，借款人主要是个体工商户、民营企业主、股份制公司、城镇居民等。在农村，则主要是农作物种植户、禽畜类养殖户、外出务工经商的农户等。从资金的用途来看民间金融融入了农业、制造业、采掘业、房地产、商贸餐饮业、养殖业等多种行业。 　　3.缺乏约束，潜藏着巨大的风险。我国民间金融活动缺乏相应的风险约束机制，需要外力的干预方可实现，这就必然使农村民间金融有巨大的风险。 　　二、中国农村民间金融发展的现状 　　（一）农村民间金融形式和渠道具有地区性 　　传统农区，农户的生活性借款多于生产性借款，民间金融保持着自由借贷的传统，资金主要靠亲戚朋友提供，支付利息时利率比较低。经济发达地区，民营中小企业对民间金融的需求占较大比重，民间金融体现出规模化的特点。其借款的利率较高，金额也较大。 　　（二）借贷方式相对比较单一 　　农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，私人借贷是民间金融的主要形式。一般都是熟悉的关系才会产生借贷关系，但是有局限性。借贷双方由于十分熟悉和了解，贷款一般不需要抵押和担保，多为信用贷款。 　　（三）利率相对较高，借贷期限较短 　　民间金融的利率一般由根据资金市场和小范围内的供给关系决定的，同时参考借款人的信用、借款时间的长短以及借款人的亲疏关系，但是平均利率高于银行的利率水平。民间借贷一般用于生活和生产所需，时间越短，利率越高。 　　（四）公开程度逐渐上升 　　随着农村资金需求的不断被扩大，政策管制和金融改革的推进，民间的金融环境得到了一定的改善，社会认知程度越来越高，民间专门从事借贷的组织开始出现，民间金融逐渐走向公开化。 　　三、我国农村民间金融发展遇到的问题 　　（一）民间借贷的利率失控 　　银行的利率是按照国家宏观调控的指示意见执行的一种利率，而市场的利率是根据物价波动的利率，民间的利率市场化，就应该发挥在市场导向方面的优势，然而现实中，民间的利率水平维持在10%左右，这与银行体系的利率水平有很大的差异，假如任其自由发展，会导致市场混乱，引发许多问题。 　　（二）民间金融还没有得到法律上的保护 　　民间金融的历史悠久，但是从来没有合法化，国家政府对其活动经历了从禁止、打击、到默认的过程。现今虽然已经引起了重视，但是仍然没有相应的法律保障，民间借贷市场仍出去半地下状态，在没有法律的有效保护和制约下，民间金融的发展受到了很大的影响。 　　（三）农村民间金融潜伏着金融风险，容易滋生非法金融问题 　　民间借贷关系的发生,让借贷人尝到了甜头,慢慢的从简单的借贷中分离出去，非法的吸收资金，发放贷款，组成“地下钱庄”，扰乱金融市场和社会秩序。民间金融没有合法地位,发展慢,很难满足农村资金的需要,而且没有法律保障,金融风险比较大。民间借贷游离于国家政策法规之外，制度风险明显，没有得到制度保障。其次，民间金融大部分都是乡村邻里、熟人之间建立起来的，其信用域极其有限。 　　四、引导和完善我国农村民间金融发展的建议 　　（一）政府部门调解利率水平 　　国家相关政府部门应该不同时期调整利率水平，平衡借贷需求的均衡。在不同时期正规农村民间金融和非正规农村民间金融的利率水平差别非常大，这样非常影响双发的发展，尤其是差别达到一定的程度时会引起一系列的问题。这时政府可以运用自身管理正规民间金融的权利和职责来对正规农村民间金融的利率进行调节，调小利率水平的差别。 　　（二）政府部门立法进行监督和管理。 　　农村民间金融存在着许多的问题，不是其自身能解决的，需要政府部门的介入。民间金融的借贷利率太高，需要政府的监管和调控，政府可以立法已超过多少的利率水平为标准为非法高利贷。亲朋好友之间的信誉损坏，政