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中小企业融资难原因及其对策 　　一 中小企业融资现状及问题 　　1.内源融资状况 　　内源融资是指企业不断将自己的储蓄转化为投资的过程。为了适应市场，中小企业必须经营灵活，所以在时间和数量上对资金的需求有着不确定性。这就要求企业提高自身的积累能力，对市场变化做出迅速反映。我国大多数规模小、组织机构简单的中小企业融资大都靠自身力量发展。 　　2.外源融资状况 　　第一，直接融资方式。我国资本市场发展较晚，而中小企业进入资本市场直接融资的空间极为有限，其内部筹资和内部募股受到严格限制。随着股票市场和证券市场的发展，通过发行股票和债券的可能性会加大，但是近期仍然不会成为我国中小企业融资的主要方式。 　　第二，间接融资方式。间接融资是指通过金融中介机构充当信用媒介而实现融资的一种方式，具有间接性、短期性、可逆性和非流通性等特征，是我国中小企业融资的主要方式。我国中小企业流动资金的90%来源于银行。 　　3.中小企业融资地位 　　银行为了规避风险，尽量争取大企业以取得规模效益。这使得中小企业处于与大企业不平等竞争的地位，就算得到贷款数目也很小，导致中小企业即使有好的机会也很难把握，这就严重限制了中小企业的快速成长。当中小企业得到的银行贷款不能满足其资金需求时就会求助于民间高利贷，而高利贷的泛滥加重企业经营成本的同时也扰乱了正常的金融秩序。 　　二 中小企业融资难的原因 　　1.自身原因 　　第一，经营规模小，效益相对低。中小企业规模较小，生产力水平也比国有企业和股份制企业落后，产品结构单一且科技含量较低，导致其抵御风险的能力差，致使其在市场竞争中极易受到冲击。 　　第二，发展目标不明确，管理水平低。多数中小企业缺乏明确的发展目标，资金来源渠道各异，导致银行在支持中小企业发展过程中产生很多顾虑。中小企业大多是以合伙经营或家庭经营方式发展起来的，所以缺乏规范的企业制度，而且组织结构单一、员工教育程度偏低、管理者缺乏长远的企业发展战略，所以较难形成可持续发展。 　　第三，财务制度不健全。企业账目不清，提供的财务信息不准确，财务报表弄虚作假，造成虚盈实亏或虚亏实盈的现象，使得会计信息透明度较低。 　　第四，信用等级低。中小企业的发展预期不明、总体评价不高、信用等级普遍偏低，使金融机构对企业的抗风险能力无法真实辨认，对放贷后的监督也无法顺利进行。 　　第五，难以提供担保。中小企业自身特点使得银行在为其提供贷款时要求其具备合格的资产担保抵押品。而中小企业规模小，普遍缺乏足够的固定资产和适当的担保资产，加之抵押程序繁琐，各种费用较高，从而使银行很难为中小企业及时提供贷款，所以担保难是制约其发展的一个问题。 　　2.银行原因 　　一般而言，中小企业主要通过间接融资来满足资金需求，其中又以银行贷款为主要来源。 　　第一，体制政策的失衡影响银行贷款。我国金融机构主要以四大商业银行为主，四大银行一般只愿给国有企业或大型企业贷款。国家规定对银行的逾期、呆账等不良贷款会实行追究制度，因此银行向中小企业放贷时会多一份谨慎和小心。 　　第二，信息不对称会影响银行与企业之间的关系。国际银行业统一的规则就是控制风险，效益第一。银行以盈利为目的，而在放贷前收集、鉴定中小企业的信息及还款能力等风险状况时要花费大量的时间、人力、财力等成本。银行作为资金的提供者，不深入了解企业的基本经营状况，会导致银行与中小企业之间的信息不对称。 　　3.政策原因 　　第一，缺乏专门管理中小企业的机构。一些发达国家为了加强对中小企业的管理与扶持，均设有专门管理中小企业的管理机构。比如，英国贸易工业部设有小企业服务局，美国设有小企业管理局，日本设有中小企业厅等，但我国中小企业管理较为分散。 　　第二，缺乏专门为中小企业服务的机构。目前我国金融体制中处于主导地位的仍是国有金融机构，其主要服务对象是国有大中型企业，而专门为中小企业服务的中小型金融机构极为匮乏。 　　第三，缺乏服务于中小企业的担保机构。金融机构在为中小企业提供贷款时普遍采用抵押和担保等方式。中小企业普遍资金匮乏、资产流动性较差，使其担保条件达不到金融机构设定的标准，为了保证金融机构的信贷资金安全，很多担保机构都不愿为中小企业提供担保。 　　三 解决中小企业融资难的对策 　　解决中小企业融资难问题是一项事关全局经济发展的大事，需要企业、银行、政府及社会各方面协调配合，采取积极措施，共同化解。 　　1.提高自身素质 　　第一，要树立良好的信用形象、坚持诚信观念、保证公平竞争的原则。中小企业自身做到合法经营，杜绝商业欺诈行为，树立对外诚信形象。企业要依法建账，严格按照国家统一的会计制度进行会计核算，确保会计资料真实完整。 　　第二，要提高企业经营管理水平。中小企业要尽快建立与市场经济需求相适应的经营管理模式，要有长远性的眼光吸收专业性的