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中行广西分行推进中小企业信贷工厂模式思考 　　【摘 要】中国银行2007年推出了“中银信贷工厂”服务模式，目前还处于全国范围的复制推广阶段，新模式在实际运作中还存在一些“水土不服”的现象。本文在分析“中银信贷工厂”模式前后的区别以及广西区“信贷工厂”模式下中小企业授信现状的基础上，阐述了新模式推进后的业务情况仍存在的困难与不足，并提出了进一步的优化的建议对策。 　　【关键词】广西中行；中小企业；信贷工厂；新模式 　　2007年，中国银行与战略投资者新加坡淡马锡控股有限公司合作，针对中小企业信贷业务研究开发出“中银信贷工厂”服务模式。2009年开始在全国范围内推广。“信贷工厂”模式是以业务流程再造理论为基础，将中小企业信贷业务划分为若干流程，集中在同一个部门，信贷作业如同在“一个工厂”一样进行批量操作和风险管理，采取流水线作业的形式，以求在??率、质量、规模、服务、成本等关键指标实现最优，满足中小企业的金融需求。 　　“十一五”期间，广西中小企业积极调整发展战略，以技术创新为动力，以结构调整为主线，抵抗国际金融危机的冲击，保持良好的发展势头，现有中小企业户数（含个体工商户）128.7万户，比05年增加30.6万户，从业人员384.8万人，比05年增加159.3万人。广西中小企业占全区企业总数的99%，涉及33个行业大类，多数以传统行业和劳动密集型行业为主，制造业行业占全区中小企业的大多数。广西中小企业呈“以大城市为中心，中小城市为极点，主要交通干道为轴”分布状态。以工业为例，广西的中小工业企业主要集中在南宁市、桂林市和柳州市，这三个城市的中小企业数量为803个、672个、610个，三者占全广西的51.06%；其次是玉林市、梧州市，分别为417个、345个，三者占全广西的20.47%。中小企业已成为促进广西区经济增长，财政收入的重要力量，也是扩大就业渠道，提高城乡居民收入的主要来源，社会效益日益突出。 　　一、中小企业“信贷工厂”模式的特点 　　在中小企业授信新模式开展以前，所有的公司业务，无论授信规模，全部按照一种模式来进行，同样的客户经理，同样的审批流程，同样的风险防控管理思路。与原来的传统授信方式相比，更精细化了授信全流程管理的实施细则，设计各环节的标准操作流程，关键的风险管控点，权责更加明确。 　　1.授信流程优化 　　新模式下中小企业授信审批垂直集中管理机制，打破分项上报、逐项审批的繁琐环节。通过审批层级的扁平化，整个环节都在中小企业业务中心即可完成，包括市场营销、客户开发、授信审批、审核放款、售后管理、预警等多个子项流程，每个程序都有明确的操作规范，“流水线批量操作设计和限时审批制度”提高审批时效。 　　2.贯穿全流程的风险防控体系 　　（1）风险窗口前置化：新模式更强调做好业务开发前期的国家政策研究、行业分析，纳税情况等情景分析。在情景分析的基础上完成目标行业和目标客户的筛选，重视批量化的客户对接，增强对客户端的营销导向，减少后期评审环节的分歧，提高审批效率。（2）设定风险容忍度：根据收益覆盖风险和成本的理念，把握好授信与风险控制的平衡点，以资产组合管理的思想，考虑批量中小企业业务的综合资产质量和回报，而非对单一资产的问责。推进信用等级、担保条件及结构、目标行业信贷余额结构、产品风险限额结构等组合管理，从而优化资产结构和资源配置。（3）在授后主动实施风险防控：进行风险预警，主动对企业的经营状况和资金使用状况进行追踪是管理，并加强对宏观经济指标变动的分析和预警，同时增加软回收模式。 　　3.标准化的产品开发和灵活的担保形式 　　针对中小企业的新模式，是在对目标市场充分调研的情况下，基于客户不同行业，区域，集群性以及客户不同成长阶段进行标准化的开发，进行同质化产品的设计。比如为中小企业量身定制“企保通”、“快易贷”、“货押通”等针对性强、适用性好的特色产品，然后进行营销。由原来面对大型企业的以“销”定“产”转变成批量化的以“产”定“销”。同时还积极探索和创新各种担保方式，如为中小企业提供应收账款融资、存贷融资、机器设备按揭贷款、供应链融资等。 　　4.主动营销和“宽渠道”营销 　　随着银行竞争的加剧，客户市场的议价能力提升。“信贷工厂”模式下，银行不是被动等待中小企业上门，而是主动向企业营销，提前建立良好的关系，减少传统营销方式的盲目性。同时，采用依靠网点发掘客户的 “下沉式”营销，拓展了网点服务的触点，发挥了网点渠道更易于掌握小企业信息的优势，完善中小企业的授信业务发起功能。此外，还通过与担保公司、税务部门、工信委以及存量大客户的合作，开发其推荐的资信情况较好，发展潜力较强的中小客户。 　　5.信用管理机制的转变 　　新模式注重客户品质管理和客户满意度管理，在客户管理模式上进行了创新，也再信用机制上有所创新，对客户