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从民间借贷折射中小企业问题探讨 　　【摘 要】民间借贷的发展来势凶猛，近年来各地暴露出的资金链断裂事件，凸显了中小企业所面临的问题。本文通过民间借贷的不寻常表现，深挖中小企业面临的问题，旨在通过民间借贷的规范解决中小企业融资的问题。 　　【关键词】民间借贷；中小企业；资金 　　一、民间借贷的现状 　　民间借贷是指公民之间、公民与法人之间以及公民与其他组织之间的借贷，它是民间资本的一种投资渠道，本质上属于直接的融资形式。在国外，把民间借贷界定为一般民事法律行为，靠法律、法规进行约束，无需市场准入，并且在法律上为其定性并构筑合法的活动平台，对其加以规范和引导。国外有许多社区银行只服务街坊，规模很小，活得一样有声有色。例如，美国的金融操作优势特别体现在民间上，12家美储银行就是私人银行。国际上，民间金融早已纳入了政府法制的阳光大道。 　　自从2003年以来，我国逐渐放开了对民间小额信贷的限制，并且出台了一系列的支持政策，此后我国民间借贷市场得以迅速发展。有民间资本“晴雨表”之称的温州民间借贷市场表现的极为活跃，如火如荼，暴露出的问题也特别明显，具体表现： 　　1.规模巨大 　　据官方调查显示，截至2011年5月末全国的民间借贷余额大约是3.38万亿元。2011年以来，民间借贷从沿海地区向内陆中西部地区延伸，呈现出“全民放贷”趋势。 　　2.利率高 　　按照十年前颁布的规定：民间个人借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍，否则法律将不予保护。官方利率没有市场化，民间借贷收取月息三分甚至以上的天价高利，中小企业容易陷入恶性循环。 　　3.风险大 　　民间借贷风险控制缺乏。在民间借贷市场中借贷主要靠自律，在利益的驱使下，容易滋生短期行为，非法集资的现象屡禁不止。另外，标会的风险一直存在，特别是那种大规模集群性的投机性标会。 　　不规范的催收手段等极易引起社会矛盾。借贷人为逃避或收回债务，采取威胁、伤害或者甚至聘请涉黑团伙代为放弃或收取债务，导致社会混乱。 　　究竟经济链条中哪个环节对资金如此的渴求导致了民间???贷不同寻常的表现，民间借贷最大的需求者是那些面临资金链断裂危险又要硬扛下去的企业。其中，中小企业几乎占了一半，如此大规模的借贷，凸显了中小企业面临的问题。 　　二、中小企业面临的问题 　　1.流动资金不足 　　流动资金对一个企业的重要性毋庸置疑，如今中小企业面临的资金链断链不仅仅是因为人工涨、汇率涨、原材料价涨、用工荒、用电荒，而是成本太高，利润率太低。我国由于多数中小工业企业缺乏自主核心技术，产品附加值低，只负责初级的产业链的低端，不能行使产品的定价权，难以全部通过提高产品价格转嫁成本上升压力，企业处于微利运营状态。 　　民间借贷利率虽高，企业一般只借几天，最多一个月，可以暂时性渡过难关，解决短小频急资金需求，但是最近频频发生倒闭潮、跑路、讨薪等等这些都说明了中小企业的这种赚取微额利润的时代一去不复返，急需要创新促进中小企业结构的调整，加快产业升级和结构优化，促使企业向全球价值链中的高端发展，提高产品附加值，提升企业竞争力。我国应大力发展教育，只要教育才能带来高端技术的创新，只有高端技术的创新才能带动中小企业蓬勃的发展。 　　2.盲目扩张 　　中小企业拥有流动现金，就会扩大生产，扩大规模，导致现金的储备很差，只要国家政策收紧，不得不转向民间借贷，民间借贷的利息是银行的好几倍，对于本就如履薄冰的企业来说更是寒上加霜，破产几乎成了不二的选择。 　　信泰集团是很多企业的缩影。据周德文介绍，它们陷入困境，不是因为民间资本出了问题，而是因为没有做好自己的主业，反而盲目扩张，最终风险爆发。2008、2009年，胡福林的眼镜生意如日中天，银行也都乐意给这样的优质企业贷款，胡福林接收了大量资本。但到了2010年，眼镜的利润开始逐渐变薄，从过去的10%下滑到8%。胡福林忧心忡忡，他把短期的银行贷款投到很多长期的高附加值项目当中，其中，单太阳能项目就投了6个多亿，结果可以说颗粒无收。2011年，国家政策收紧，准备金率不断上升，新增贷款逐渐下降。下半年开始，大量资金到期，银行不再续贷。但胡福林的战线已经拉长，钱已投出去。因此，他不得不被迫转向民间借贷。民间借贷的利息是银行的好几倍，结果就造成了一种恶性循环，最终导致资金链断裂，胡福林被迫选择跑路。 　　3.实体经济失调 　　我国关于民间借贷贷款的用途没有明确的规定，导致缺乏对民间借贷贷款用途的法律规制及责任追究机制，使得流出的民间借贷资金成了法律监控的盲区，风险加大。 　　据资料显示温州9成以上的家庭、个人，近6成的企业参与民间借贷，民间借贷的规模超过1200亿元。其中用于一般生产经营的仅占35%。 　　民间资金大部分流向非生产领域，这无疑凸显实体经济面临的困境。“去实体”