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中国财产保险需求实证研究基于险种结构 　　摘要：决定财产保险需求的因素分为宏观性间接因素和结构性直接因素两大部分。选择具有代表性的三个宏观性变量和三个结构性变量，利用2005-2009年我国的省级面板数据，使用逐步回归方法，研究整体财产保险需求和企财险、工程险、车险、信用险等四个要主子险种需求的决定因素。实证结果较好地解释了我国财产保险需求的内因。应逐步建立商业保险补偿为主，社会救济为辅的新型社会风险管理体系。 　　关键词：财产保险需求；宏观性因素；结构性因素；面板数据逐步回归 　　中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1003-3890（2012）09-0038-05 　　一、引言与文献回顾 　　我国自1980年恢复国内保险业经营以来，保费收入由1980年的4.6亿元增长到2011年的14 750亿元，三十年来保持了年均约30%的增长速度，与此同时，保险业总资产从1980年的2.2亿元增长到了2011年的60 138亿元，保险公司数量从1980年的1家增加到了2011年的125家。保险业成为同期国民经济中增长最快的行业之一。在此期间，我国保险业的险种结构发生了重大变化，人身保险业务自1982年复业，到1997年首次超过了财产保险业务比重，2011年在保险业的占比已高达69.7%，相应地，财产保险业务的比重到2011年已降至31.3%。我国财产保险业务的占比不仅与发达国家，也与很多发展中国家存在着相当的差距，如2008年美国非寿险业务比重为53.4%，巴西为64.2%、墨西哥为60.9%，印度尼西亚也达到了32%。不仅如此，在我国财产保险业务中，车险业务的比重不断提高，近些年来长期保持在70%以上。因此，目前我国保险业这种产、寿险市场结构的不平衡，以及财产保险内部业务结构的严重失衡已经非常明显。 　　国外对财产保险（下文简称“产险”）需求问题进行了较为丰富的实证研究。Esho et al.（2004）研究了1984—1998年44个国家的财产—意外保险需求的决定因素发现：损失可能性、收入水平的影响显著为正，而价格水平的影响并不大。Regan（2007）研究了韩国1990—2001年的企业财产保险需求发现：企业规模的影响显著为负，税收激励的影响显著为正，更高的流动资金比例和更高资产负债率会降低企财险的需求。Browne et al（2000）以OECD国家的车险及普通责任险为研究对象发现，两类险种需求的决定因素存在着较大差异：收入对两类险种需求的影响都显著为正，但车险需求的收入弹性要大于普通责任险；财富水平对两类险种需求的影响都显著为负；风险意识对车险需求的影响显著为正，对普通责任险的影响却显著为负；普通法系的国家对两类险种的需求强于大陆法系的国家。 　　国内产险需求研究的早期成果侧重于定性分析，如夏才生（2000）认为，决定产险需求的因素包括，风险意识、经济发展水平和国民收入水平、科技因素、保险价格水平、法律环境、经济体制、保险供给质量及服务水平、强制保险等。近年来，更多学者对我国的产险需求进行了定量研究。赵桂芹（2006）利用1997—2003年我国的省级面板数据发现，第二产业总产值、建筑业产值、货运量、进出口贸易总值、教育经费支出和保险价格对产险需求的影响显著为正，而民用汽车拥有量的影响却显著为负。钱珍（2006）的研究发现，GDP和固定资产投资对产险需求的影响显著为正，而通货膨胀和居民储蓄的影响则不显著。朱铭来（2006）的研究发现，汽车保有量、人均可支配收入和平均每年的交通事故发生起数对车险需求的影响显著为正。夏益国（2007）的研究发现，GDP、保险赔款、风险水平对产险需求的影响显著为正，而保险价格、财险公司数量的影响则不显著。 　　已有相关文献对本文研究有重要的借鉴意义。鉴于产险需求的决定因素很多且较为复杂，本文尝试将这些因素分为宏观性间接因素和结构性直接因素两大类，进而通过实证研究寻找出影响我国整体产险需求和几个主要子险种需求的最为重要的一些因素。 　　二、财产保险需求决定因素的体系构建 　　以往关于我国产险需求的实证研究存在着两方面的不完善之处。一是，由于国内对产险需求的研究要晚于对人身险需求的研究，大多数对产险需求的研究广泛地借鉴了人身险需求研究中的自变量，而相对忽略了两类保险之间存在的重大差异。首先，从承保对象来看：产险的承保对象是财产及其相关利益，这决定了其承保责任主要是自然灾害和部分意外事故；而人身险的承保对象是人的身体或生命，这决定了其承保责任是人的生、老、病、残、死。其次，从产品功能来看：绝大部分产险都是一年期的短期业务，只具有损失补偿功能；而大部分人身险产品都为长期性业务，除具有保障功能外，还兼有储蓄和投资功能。第三，从投保主体来看：产险的客户更多的是企事业单位等团体，而人身险的