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农村社会小额度贷款现状研究 　　 摘要：农村社会小额度贷款是国家金融机构面向农村工商户以及困难农户提供的金融额度相对较小的贷款，旨在促进当前农村社会农户脱贫致富、进一步构建幸福和谐社会。本文阐述了当前农村社会小额度贷款的现状，分析了农村社会小额度贷款存在的问题及形成的原因，并针对相关问题提出合理化、针对性的解决对策和建议。 　　关键词：农村社会小额度贷款；现实状况；问题；建议 　　Abstract: Rural society of national financial institutions to small loans for rural and industrial and commercial door and difficulties of farmers to provide financial amount relatively small loans, designed to promote rural farmer takes off deficient to become rich, further construction of happy and harmonious society. This paper describes the current situation of rural social small loans, small loans of rural society of the existing problems and reasons, and in view of the related question rationalization, targeted measures and suggestions. 　　Key words：Rural small degree loans; reality; problems; suggestions 　　中图分类号： F830 文献标识码： A 文章编号： 　　引言 　　农村社会小额度贷款是一种国家金融机构以城乡低收入阶层为主要服务对象的小规模金融服务产品，旨在通过这种金融服务为当前农村社会贫困户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会。这项金融产品是顺应当前社会和经济发展的，尤其是在积极响应中央号召，大力支持“三农”经济建设、加快农民致富步伐、促进农村社会低收入人群增产增收等方面发挥了卓识有效的作用。然而，目前农村社会小额度贷款业务尚属起步阶段，还有待进一步完善和提高。 　　 　　1 目前农村小额贷款业务存在的问题 　　1.1农村方面存在的问题 　　1.1.1农户信用等级较差、小额贷款风险大 　　当前各地乡镇村农民们思维比较活跃，越来越多的农户开始自主经营，做小本生意，单纯地依靠种植业来维持生活的农民逐渐减少。由于政府在对农民进行教育领导方面的不到位、各金融机构在宣传方面的不全面以及农民自身的诚信水平较低等原因，导致了农户对小额贷款存在认识上的误区。有些农民认为小额贷款就是救济款、扶贫款，人人有份，看到别人??以贷款，觉得“不贷白不贷”，甚至误认为这是可以不偿还的[1]。近年来农户或小型私营企业贷款后，不能按照规定时间偿还本息，甚至以各种理由为借口拒绝偿还贷款，这就严重影响了金融机构的经营环境和资产质量。较差的信用环境给金融机构的经营形成了很大的风险，其中不少的坏账、死帐，使各机构往往是能收回多少就贷出多少，这对农村小额贷款的长期发展十分不利。 　　1.1.2农户贷款规划性差，款项利用效率低 　　农户在申请贷款前，并没有想清楚要怎样合理利用这一笔钱，或者是没有仔细全面地计划贷款周期与获得收益的时间关系。部分从事农业生产的农民，在贷前没有考虑清楚农业生产周期与贷款期限的关系，一旦没有计划好，如果贷款期限短，农作物还没有收获就无法还款，但如果贷款期限长了就要多付利息。还有一些情况是农民在贷款的时候没有把帐算清楚，所经营的项目是否能挣钱，挣的钱能不能还上本金和利息。甚至一些农户贷款后，在生产经营中遇到困难就退缩，并没有将这笔钱用于生产，而只是用来填补家用开支或改善生活质量，完全失去偿还贷款的能力。 　　1.2 银行方面存在的问题 　　1.2.1贷款的设计未较好适应经济需求 　　农村小额贷款的产品单一，贷款期限较短。目前小额贷款95％的贷款期限为1年，其余短于1年，最长不超过3年，通常采用整贷零还的方式，即客户每隔固定的时间如一个月就要分期还款[2]。一些从事养殖业的农户，往往需要较长时间才能取得收益，在有限的还款期限内不能及时还款。如果农户将贷款用于长期投资，那在规定的贷款期限内就不能以投资项目本身取得的收益来偿还贷款，从而加大了不能按期还款的风险。 　　农村小额贷款的金额受到严格的限制，一般小额贷