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新生代农民工返乡创业过程中贷款难问题的研究 　　摘要:新生代农民工返乡创业人数不断增加的背景下，笔者通过对特定群体的实地走访调研，发现制约新生代农民工创业的最大因素是创业资金不足，而贷款难是导致资金不足问题的核心因素，因此本文围绕新生代农民工创业贷款难的问题，从新生代农民工自身、农村信用联社以及政府部门等角度来分析贷款难的原因，其中又以农信社方面的原因为主，包括贷款的期限不匹配、担保物范围狭窄、农信社的不良贷款率偏高以及净利润较低等。最终针对于新生代农民工贷款难的问题从相应的角度提出建议。 　　关键词:新生代农民工 农村信用社 创业贷款难 　　 　　引言 　　国务院在2010年1月31日发布的中央一号文件《关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》中，首次使用了“新生代农民工”这一概念。2011年7月，全国总工会调查表明，新生代农民工目前超过1亿人，占全国职工总数近一半，已成为产业工人主力。他们具有较强的创业意愿，然而现有的贷款担保体系的缺陷以及他们自身“三高一低”的特点使他们无法获得相应的金融支持，随着新生代农民工数量规模的不断增加，贷款难已经成为一个日益突出的问题。本课题组成员以湘北地区为例，实地走访了湘北某市有关部门，结合问卷调查的形式，对当地新生代农民工的贷款创业情况进行了基本了解，在此基础之上，对不同对象提出了相关建议和意见。 　　一、新生代农民工返乡创业过程中存在的问题 　　根据以上现象，笔者决定通过实地调查获得较准确信息，在湘北某市的相关行业的工作人员中发放了720份问卷，其中564份有效问卷，有效回收率是78.33%。 　　(一)新生代农民工虽然创业意愿较高，但较少付出行动 　　笔者走访的农民工主要集中在服务行业和建筑业，受访者的收入水平大致可以分为三个层次，分别以美发行业（发型师）、建筑行业（建筑工人）和餐饮行业（服务生）。其中，各行业的受访人数及所占比例如图所示。 　　在笔者的问卷数据统计结果中发现，他们的收入平均水平分别属于三个区间3500-5000元、1800-2500元、800-1500元。 　　 而各行业有创业意愿的人数如上图所示，分别各占72.6%、64.8%、53.4%。，由此可以看出收入越高的新生代农民工创业意愿越强，这也在一定程度上说明，在返乡新生代农民工家庭收入方面，随着家庭财富的增多，创业的意愿会逐渐增强。石智雷、谭宇、吴海涛（2010）根据新生代农民工的经济状况和文化程度分析了新生代农民工的创业意愿，也得出了同样的结论。在笔者采访的新生代农民工中，虽然他们有着很强烈的返乡创业意愿，但是还坚持在各自的行业，付出创业行动的却很少。 　　(二)新生代农民工难以从金融机构获得贷款从而导致创业资金不足 　　在进一步的调查中，新生代农民工有较高创业意愿，而较少付出创业行动的原因中，笔者发现三个不同行业（美发、建筑、餐饮）受访者中将资金因素作为首要制约因素的比例分别约为56%、61%、72%，而在笔者查找文献资料的过程中也发现资金不足是60%农民工创业中所遇到的最大障碍。 　　在实地调研中发现，新生代农民工在筹集相关缺乏资金的途径方面有43%的被调查者希望通过金融机构获得贷款，有29%的人会从亲戚朋友那里借款，28%的人选择通过积累自有资金。而刘学华（2006）在对昆山的实地调研中也发现，新生代农民工希望能够获得政策、金融支持，开创出自己的事业。 　　虽然新生代农民工有较强的从金融机构获得资金支持的意愿，但是受访者 未从金融机构获得贷款，主要原因有38%人认为贷款利率高难以承受，25%的人认为缺乏担保抵押，30%的人不熟悉贷款流程等。蔡远福（2009）也指出新生代农民工对金融机制的转换、金融业务流程的改造了解极少，大多数返乡农民工不了解国家出台的返乡农民工创业贷款、农民工小额担保贷款等金融政策，错失贷款机会。 　　由以上数据分析可以得出受访的新生代农民工具有较高的创业意愿，为筹集创业所需资金，新生代农民工更倾向于从金融机构获得资金支持，然而“贷款难”现象的存在导致他们的创业资金不足，阻碍他们将创业行动的付诸实践。 　　二、新生代农民工创业贷款难的原因分析 　　(一)从新生代农民工自身角度分析其创业贷款难的原因 　　导致新生代农民工创业过程中金融支持不足的原因中，其自身的问题不容忽视。笔者通过走访湘北某市劳保局，其提供的数据显示湘北某市2009年外出务工人数近100万，受全球金融危机影响返乡人员中新生代农民工约占40%。而在湘北某市团市委提供资料中，笔者总结发现，新生代农民工主要特点有：文化程度偏低、收入普遍较低、再就业和创业愿望强烈、信用记录空白、迫切渴望得到扶持等。文化程度偏低、收入普遍偏低和信用记录空白等的特点在一定程度上