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微贷业务事业部制改革分析 　　【摘要】小（微）企业的发展离不开银行业的大力支持，但因为小（微）企业和银行两方面的原因，使得小（微）企业的贷款面临很大的困难。在微贷业务上可以采取事业部制，这样既可以防范业务风险的发生和扩散，解决小（微）企业贷款难的问题，又可以促进微贷业务的健康发展。 　　【关键词】微贷业务；事业部制；改革 　　小（微）企业的发展在国家经济中占有重要的地位，它不仅能够增加就业，还能促进经济的协调、稳定发展。小（微）企业在数量、效率等方面与其他大型企业相比具有自身的优势。作为金融支持的银行业不仅要为小（微）企业的发展提供多方面的金融支持，还要从自身的制度上进行改革，以便更好地适应企业的发展。这不仅是小（微）企业发展的必然要求，也是银行业发展的必然之选。我国很多商业银行在成立之初，从自身的经营特点和资金实力出发，???目标客户群锁定为小企业，提出了“立足本地，服务中小企业”的战略方向，并且随着经济的发展，业务范围继续细化，重心逐渐转移到小（微）企业，在实际的工作中也从制度上、管理上、体制上进行了一系列的改革。 　　一、小（微）贷款业务面临的问题及其战略意义 　　（一）小（微）企业融资面临的困难 　　小额贷款在中国的实践最早是在20世纪90年代中期就已经开始的，小（微）企业对推动经济发展起到了重要作用，成为拉动地区经济增长的新增长点，但是也存在着贷款难的问题，这其中有企业自己的问题，也有银行方面的问题。 　　1.企业信用意识淡薄，信用评级不达标 　　一方面，少数小企业主道德观念缺失，短期行为严重，有的所贷款项没有按规定要求进行投资而挪作它用，这就很容易导致回款不顺；有的借贷动机不纯，守信记录不良，借改制之名，行逃债之实，给银行带来严重的损失。现阶段，另一方面，我国对包括小（微）企业在内的信用体系和征信管理尚未形成，小（微）企业信息披露不足和财务数据失真导致金融企业无法进行有效的评估，为避免银行业的不良贷款率的高居不下，商业银行在信贷方面审查严格，持谨慎态度。 　　2.小（微）企业抗风险能力较差 　　在目前，小（微）企业始终处于基础层次，是一个相对弱势的群体，规模小、资金短缺、抗风险能力弱这些中小企业的共病使得相当一部分小（微）企业经营效益差，技术和管理水平较低，产品竞争力差，这必然会影响到银行资金的安全性。银行业出于资金安全性的考虑，难以对小（微）企业提供贷款等融资支持，这进一步导致小（微）企业的生产状况恶化，面临破产的风险。 　　3.银行贷款成本增加使得小（微）企业贷款困难 　　与大企业相比，小（微）企业贷款单笔金额小，频率高，交易次数远远多于大型企业贷款的交易次数，但每笔贷款的发放程序和经办环节却大致相同，这导致银行的贷款成本上升。比如，对大型企业贷款和小（微）企业贷款的资金成本都是相同的。但相对于大型企业而言，同样的金额，商业银行在小（微）企业信息获得上耗费的人力更多，小（微）企业贷款的交易成本要高于大型企业贷款的交易成本。如果小（微）企业利率与贷款金额巨大的业务相差不大，信贷的收益和成本不匹配就会增加银行业的成本。另外，即使款项放出来，但是因为针对管理贷款的客户经理激励机制不健全，也会增加中小企业贷款的难度。 　　4.银行业内部机制不合理 　　银行业风险管理控制过死，考核机制不健全。小（微）企业数量繁多，主要分布于市、县以下，但目前各银行会因为成本等问题存在对下级行，特别是县支行授权过小或无权贷款的问题，许多银行为了防范信贷风险，在贷款责任的考核上重收轻贷。 　　（二）银行对中小企业授信的战略意义 　　对于银行业来说，虽然对于小（微）企业授信有着风险存在，但是，我们应该看到，在金融危机席卷全世界，中国产业结构急需调整这一大环境下银行业应该承担起自己的历史使命，加大对企业的金融支持，而且中小企业的发展壮大，必然也会带给银行业巨大的经济利益。从2004起，国家开发银行与世界银行、德国复兴银行合作，在国内率先开展以商业可持续为特征的小贷款业务，先后在包头、台州等地试验，对象主要包括下岗工人、失地农民和个体工商业者，贷款涉及的行业覆盖贸易、加工、服务等领域。从国家的政策性引导，到银行业主动发展小（微）贷款，主要是因为小额贷款市场蕴含着巨大的市场潜力。近年来，银行业为小（微）企业等弱势群体提供了大量的小额贷款，对经济的发展发挥了积极作用。然而，银行业开展小额贷款的关键性问题还没有从根本上得到解决。目前，银行业在推广小额贷款的过程中还存在很多问题，其中服务手段落后、服务效率低下、客户覆盖率有限、运营成本居高、风险管理薄弱等制约小额贷款有效推广的关键性问题还没有从根本上得到解决。这就需要采用一种新的制度来改变这种状况，即在微贷中心采用事业部制。 　　二、事业部制的特点 　　要实现小（微）企业的良性发展，就要从金融方面进行