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基本分析基本概念 基本分析的目的是为了了解客户大致的交易、信用和收入情况，然后根据客户的交易、信用和收入特征对客户进行细分，并找出能够区分客户在这些方面特征的维度，为进一步分析和建模奠定基础。 虽然不同的分析主题有不同的分析内容，从而分析方法可能也不尽相同。但从框架上而言，就象议论文有论点、论证、论据等几部分一样，基本分析还是有一个基本思路框架的。首先需要根据需求选定主题，然后确定分析角度和相应的方法。在确定分析方法的时候需要明确所选取的样本、分析的维度和计算指标。 由于主题主要是从客户的需求中提取出来的，这里不多作赘述，下面对分析方法、分析维度、样本选取和KPI选择的有关概念作一些简单的说明。 1.1 分析方法 常见的分析方法有时序分析、频数分析和单变量分析、交叉分析、Vintage分析、迁移分析等几种方法，如果需要也可以做方差分析、聚类分析、主成分分析等多元统计分析。 1.1.1 时序分析 顾名思义，时序分析是研究对象随时间变化的一种分析方法。通过时序分析，可以了解研究对象的变化规律，以及两变量之间的相关性，从而为以后的交叉分析维度的选择、迁移分析分析时间段的选择提供依据。 对于观测在时间上的计数类的分析指标，如客户数的增长情况，可以通过SAS的FREQ过程获得，更一般的情况是用TABULATE过程可以获得基本数据。 如研究某银行男、女新开户客户占比随时间的变化情况，可以对每月开户的客户通过性别*开户年月来获得客户数，然后求出男、女客户每月占比来获得；研究男、女客户交易额时可以对交易金额以性别为行分类变量、交易时间为列分类变量对交易金额制表即可。 数据组织常采取客户特征为行变量，统计年月为列变量的形式，相应的统计图可以选择线图，用纵轴表示研究对象的某个指标，横轴为时间，反映的是研究对象在实践上的变化规律和变化趋势。 1.1.2交叉分析 交叉分析是将分析对象与其他维度作频数和次数、金额上交叉，从而找出影响显著的维度，以及影响趋势。 交叉分析常以分类变量为对象，如激活与否、逾期期数等；对于交易次数、交易金额和收入等单值较多的离散变量或连续变量，通常需要先对变量作分档处理，再以每档为目标变量与其他维度作交叉分析。 分析的指标可以是客户数、金额、次数等绝对量上的指标，也可以是相应的百分比。 交叉分析时通常将分析对象（目标变量）作为行变量，与之交叉的维度为列变量组织数据。相应的统计图表为柱状图和雷达图，其中又以簇状柱状图最为常用。 1.1.3 Vintage分析 Vintage分析源于葡萄酒酿造工业上对葡萄酒质量的分析方法，这种方法发现葡萄酒的口感不仅受储藏时间的影响，还受生产年份的影响，有些年份生产的葡萄酒尽管其年份不长，味道却非常好。这是由于葡萄酒的口感受原料葡萄质量的影响非常大，由于雨水等因素的原因，有些年份的葡萄品质特别好，所酿造出来的葡萄酒品质也很好。 用在金融行业，由于不同时期的宏观经济背景和国家调控政策不同，客户的投资、消费心理也不同，结合标志客户开始使用一种投资或消费的产品的开户年月或激活年月来分析客户的行为，具有非常重要的意义，也会发现一些非常明显的特征。 相应的KPI可以是客户数、交易金额、交易次数、收入，以及相应的行百分比。其中比较常用的是客户数及其行百分比。 需要值得注意的一点是，Vintage分析计算的是累积客户数，因此在数量上应该是单调不减的。此外还应考虑清除客户存在重新进入时的计数问题，比如对销户作Vintage分析时，需要考虑销卡后重新激活的客户是否重新计数等问题。 除用于侦测何年何月开户的客户在所考察的方面有突出的表现外，Vintage分析常用于确定客户某方面特征在其开户后多长时间内可以达到稳定，并为迁移分析和双变量分析等需要确定观察期和表现期的分析方法提供依据。 数据组织常采取开户年月或激活年月为行变量，统计年月或统计年月距离行变量的月份数为列变量的形式。相应的统计图可以选择线图，用纵轴表示研究对象的某个指标，横轴为时间，反映的是研究对象在实践上的变化规律和变化趋势。 1.1.4 迁移分析 客户的行为会改变客户的状态，掌握各种特征客户的在交易、逾期等行为上的变化规律后，可以采取有针对性的措施刺激客户朝着对银行有利的方向发展。迁移分析就是用来达到该目的的一种分析方法。 迁移分析以客户在某时点的状态为起始状态，分析其在某段时间（通常为半年或者一年）内各目标时间点上的状态，据此观察客户的迁移规律。起始点的选取应满足客户在该时刻已经处于较稳定状态的要求，通常根据Vintage分析的结果确定。 迁移分析的KPI是从起始状态变化到各状态的客户数和百分比，常通过百分比的情况判断客户的迁移率，而通过客户数判断这种迁移规律的代表性。 1.1.5 双变量分析 双变量分析主要为建模作准备，目的在于分析各因素对目标变量的