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对加强信用卡支付风险管理的建议 来源：会计财务处　 ? 近年，随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁，在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。而且随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广泛、风险种类多样、危害性较大的特点。在发卡行的利润逐渐减少，而这些损失都是用银行的利润去弥补的情况下，对信用卡风险进行管理就显得尤为必要；加强信用卡支付漏洞的监管也势在必行，应是监管当局刻不容缓的责任。 一、存在的问题 由于信用卡业务风险的发生具有涉及面广、种类多样、危害性大等特点，使得加强信用卡风险监管具有重要作用。不论是在信用卡风险发生前还是在风险发生后，加强信用卡风险监管都很有必要。 （一）信用卡消费无需实物卡和密码。有媒体报道，一位网友在没有消费的情况下发现自己的信用卡被盗刷了6000元，不需实物卡也不需密码，核对个人信息后就进行消费了，该网友形容此为“惊天支付漏洞”。又如只需要信用卡卡号、卡片有效期、姓名等信息，就可以订机票并进行支付等等。一般来说首次订机票时，订票服务机构会要求旅客提供详细的情况，并将这些内容录入会员管理系统，后续旅客再订票，由于机构会自动将客户提供的信息与系统内信息进行核实，所以旅客才无须提供实物卡和密码。以此来看，信用卡确实存在被盗刷的可能性。 （二）部分银行承担有限责任。调查发现，对于持卡人所担心的盗刷问题，部分银行推出了有条件的保障措施。如某银行表示在符合一定条件时责任由银行负担，但并非所有银行都有保障服务；有的银行方面目前并没有提供类似挂失前48小时保障等服务，对于盗刷所产生的损失，银行方面也不负责。对于挂失止付前的损失，各发卡行章程都规定损失由持卡人承担，对于挂失后的风险，规定不一，主要有以挂失当时、挂失后24小时、挂失的次日24小时、挂失后36小时等为时间点确定风险责任的承担。 （三）发卡行自身操作上的漏洞。由于发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力直接关系银行卡风险，发卡行人员不按章办事致使持卡人用卡的数量和安全感大打折扣，使整个社会的用卡环境得不到改善。规范有效的信用卡风险防范机制不健全，风险的发生也大大增加银行经营的成本，从而影响银行利润的增加。 （四）特约商户的违章操作。特约商户违规操作且数量不断增加，由于工作人员疏忽大意以及持卡人没有按规定使用信用卡等不断形成风险；发卡机构在加强风险监管过程中忽视对特约商户的培训工作及向广大民众宣传用卡常识，这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有很大作用的。 二、信用卡风险监管的路径分析 我们在风险监管时要考虑风险监管的效率、效益等因素，就是在采用一定风险监管手段能使自己所面临的金融风险减少或消除的程度。我们应尽量选择那些既能避免可能的损失，又能保护可能带来意外收益的策略。 （一）有意思地风险回避。风险回避是发卡机构有意识地采取回避措施。也就是说，发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起的损失及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免，可以说这是最简单的风险处理方法。如在信用卡申领过程中，由于发卡机构难以对申请人的资信状况作全面的调查或不能确信申请人所提供情况的真实性，为避免以后风险的发生而主动拒绝授予该申请人信用卡的行为就属于风险回避。但回避带有消极御防的性质，是一种权宜之计，银行不能因噎废食，不论风险大小一律采用回避的方法。 （二）运用风险预防的策略。预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略，由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。对风险防范的手段大体有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡诈骗的风险防范等。 （三）事中止付风险的管理。信用卡止付是在信用卡业务中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等，由发卡行实施的，为保护持卡人及发卡行自身利益的行为。止付可以提高发卡行和持卡人的资金安全，有效降低信用卡风险。实践中容易出现纠纷的是挂失时间的确定以及挂失止付后的风险责任承担问题。挂失止付时间的确定对风险责任的承担具有重要意义。发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。如果发卡行果断地承担挂失后造成的损失风险，能有效地吸引客户和发展特约商户，这对树立良好的银行形象有重要意义。 （四）合理分散和转移风险。分散转移方法是信用卡风险监管经常采用的一种方法。对象一般是保证人、持卡人和保险公司等。分散转移应该是正当合法的。向保证人转移：在实际的操作过程中，发卡机构会要求申领人提供担保人或单位，并在签订协议的基础上明确