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对政策担保公司担保业务创新的设想 现阶段我国的专业担保公司已呈现股份多元化特点，担保公司在运作过程中都要 求实行企业化的管理，作为政府出资成立的担保公司同时又要体现政府的政策意图， 选择的扶持对象为国家重点支持的行业和产业。运作模式采用为项目提供信用担保的 形式，反担保措施多为抵押、质押、信用反担保等，担保费率国家规定不能超过银行 同期贷款利率的一半。 目前我国担保业已经达成共识，担保业务具有高风险低收益，风险与收益不配比的 特点。担保业务高风险具体体现在以下几点： 一担保业务收益低 贷款担保的高风险，很大程度上是相对于其低收益而言的。目前我国担保公司承担 了借款企业的大部分甚至是全部借款的风险，且由于要体现政府的政策意图，尽量做 到不増加企业的负担，担保费率不可能制订的过高，实际中所收取的保费仅为担保额 的2%左右，收入与所承担的风险明显不相匹配。这就造成了担保机构担保业务规模做 的越大，承担的风险越大，出现代偿损失的可能性越大，而相应的保费收入可能仅能 满足日常正常开支的需要。如担保项目出现代偿，往往要出现损失资本金的情况。 二、面对的客户群体有缺陷，抗风险的能力低 对于企业来讲，通过担保公司融资是要増加融资成本的，所以担保公司所面对的客户 群体多为有一定缺陷，银行所不认可的企业；也就是通过正常渠道无賊得资金的企 业。这类企业有以下几个特点：1、自身的资产实力有限，基本没有可供抵押的有效资 产；2、是大多数企业处于初创阶段，从事的是新技术、新产品的开发，面对的是新市 场，技术、市场和政策性风险很大；3、是许多企业为民营企业，股东自身的实力有限， 出现问题时难于获得夕卜部力量的支持。 三、业务开展的外部环境条件还不芫善 担保行业是一种金融中介业务，它月服务的是企业和金融机构，执行的是政府的产业 政策，担保业务能得到顺利开展，离不开完善的政策和法律环境。从目前来看，融资 担保业务开展的环境还不是很完善。主要存在以下两个问题：1、国家政策变化、经济 发展策略的调整对担保业可能产生的风险。例如，国家对担保业的??收政策调整，国 家出台相关政策对担保资本金运用的限制，国家利率政策变化等。同时，纵观国内担 保机构的注册资本金基本上都是以各级政府的财政资金为主要来源，这就决定了担保 公司经营运作上的政策导向性和项目选择上的倾向性，以及费用收取的优惠性。甚至 于某些项目体现所谓的的长官意识〃，导致有些担保项目没有经过严格必要的评审 和科学决策。还未真正形成财政性资金、法人化管理、市场化运作的管理模式。2、 与担保业务相关的法律体系还不健全，行业管理与业务规则的立法几乎处于空白状态。 目前除了 1995年6月颁布并于同年10月1日开始实施的《中华人民共和国担保法》夕卜, 没有其他的法规来为担保机构提供专门的法律依据和保障。而现行的《担保法》在制 订的时候又比较侧重保护债权人的利益，对保证人的权益保护不够。例如，担保法中 规定担保的范围包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，担保人 承担连带保证责任，这样一来大大加重了保证人的风险，不利于担保业的健康发展。 四、我国的国家信用管理体系和企业信用风险管理制度尚未建立健全。 信用最基本的特征是到期履约、还本付息。而信用风险是指在信用活动中存在的不 确定性导致遭受损失的可能性。在市场经济发达的国家，信用已经成为个人和企业在 市场经济中的通行证。他们通过良好的信用和较高的信用等级体现公司及自身的形象 和价值，把信誉当作自己的生命去看待。在我国，随着社会主义市场经济的不断完善， 信用越来越受到人们的重视，但仍然有不少企业和个人不重视自身的信用，甚至存在 恶意骗取银行贷款和担保公司担保的行为。我国担保机构的服务对象，多数是以高科 技中小企业为主，而这些企业的信用等级、抵押物有相当一部分是不被商业银行认可 的，或者根本提供不出抵押物，这些企业的抗市场风险和经营风险的能力最为薄弱， 使得担保机构处于更为复杂的市场环境中。 五、信息不对称。 信息不对称会导致两个基本问题?D?D逆向选择和道德风险。逆向选择是交易发生 前产生的信息不对称问题。由于信息不对称，债务人比银行和保证人更了解自己的资 信、真实的贷款用途、还款能力和还款意愿，并可以选择向银行和保证人提供不真实 或不充分的信息。结果导致逆选择？D?D银行和保证人误选了资信较差的客户或项 目。道德风险问题是发生在交易之后的信息不对称问题，一旦贷款拿到手，贷款人及 保证人就很难对借款人进行有效监督，加大了风险。 面对的以上问题，注定了担保公司必将面对高风险低收益，风险与收益不相配比的 不合王里局面。 时代在不断的进步，当今世界经济一体化的趋势已不可逆转。随着我国加入WTO 以及市场经济的进一步发展,行业内部与行业之间的竞争是不可避免的。况且，我国