中小企业融资过程中地关系型信贷探索.docVIP

摘要 中小企业作为一种经济力量,在推动经济发展、扩大就业等方面发挥着巨大的作用；同时在经济发展过程中,也面临着一些难题,集中表现为中小企业的融资困难。大量的研究表明：导致中小企业融资难的根本原因就是中小企业和银行之间的信息不对称性。关系型信贷融资能有效缓解信贷市场的失效，它为小企业融资提供了一条重要途径。本文简单介绍了我国中小企业融资难的现状，然后引入关系型信贷的概念，说明关系型信贷是解决中小企业融资困境的可行选择。最后就如何完善关系型信贷这一问题，从企业、金融机构和政府层面上提出了相关建议。 【关键词】中小企业；关系型信贷；融资；不对称信息 目 录 一、我国中小企业的融资现状分析 1 （一）、 我国中小企业融资的现状 1 （二）、信息不对称是中小企业融资难的根本原因 2 二、关系型信贷与中小企业融资 2 （一）、信息不对称和关系型信贷 2 （二）、关系型贷款与其他贷款的区别 2 （三）、关系型贷款在中小企业融资问题中的作用 3 （四）、发展关系型贷款需要注意的问题 3 三、关系型借贷在我国的发展的优劣势 4 （一）、我国发展关系型贷款的优势 4 （二）、我国发展关系型贷款的劣势 5 四、进一步完善关系型信贷的对策建议 5 （一）、中小企业自身的新突破 5 （二）、改善金融机构的体制 6 （三）、政府支持中小企业融资计划的具体安排 7 五、总结 7 【参考文献】： 8  中小企业融资过程中的关系型信贷探索 一、我国中小企业的融资现状分析 （一）、 我国中小企业融资的现状 中小企业是指经营规模中等以及中等以下的企业，是相对于本行业中的大型企业而言的，是一个相对概念。截止到2011年底，1201.89万户，99%以上，。 信息不对称指交易中的各人拥有的资料不同。在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的”，在很大程度上可以替代财务数据等“硬信息”，部分弥补中小企业因无法提供合格的财务信息和抵押品所产生的信贷缺口，并有助于改善其不利的信贷条件，成为了解决商业银行和小企业之间信息不对称问题、缓解小企业融资困境、拓展商业银行利润空间的一种可行选择。 关系型信贷是中小企业融资与银行资本营销结合的产物，是他们在保证自身利益前提下的互利行为。关系型信贷以银企合作关系为基础的一种非标准化的借贷过程，可以实现银行与企业之间的双赢。 （二）、关系型贷款与其他贷款的区别 银行对企业的贷款即使分为四种类型：财务报表型贷款，抵押担保型贷款，信用评分型贷款，关系型贷款。 表2 企业贷款类型 种类名称 贷款依据 特征 适用范围 缺点和不足 财务报表型贷款 财务报表反映的信息 无需抵押品 信息透明 不适合财务信息不完整 抵押担保型贷款 有价值抵押品的数量和质量 能降低交易成本、事后监控能力强 拥有抵押品的企业 抵押手续繁琐、交易成本高 信用评分型贷款 数量统计模型得出的信用记录 贷款成本低、实施效率高 企业的小额贷款 分析技术复杂、运用不普遍 关系型 贷款 企业信誉、业主品格等私有信息 信息交换便利、借贷关系持久 各类型的中小企业 企业预算软约束、银行敲竹杠 （三）、关系型贷款在中小企业融资问题中的作用 1、关系型贷款适合当前我国中小企业的信用环境，提高信用等级 目前，中小企业资金链紧张，利润率下滑，财务危机频繁爆发，失信率也逐步上升。同时我国信用体系不完善，缺少独立权威的信用评估机构，企业的信用状况得不到科学合理的评估，这样银行一般会对中心企业拒贷。但在银企之间建立关系型借贷的基础上，银行通过委派代理或参与企业董事会等手段协助企业做好资本管理，从而提高其还贷能力，降低失信率；另一方面对中小企业而言，确立一家主关系银行，不断与其开展业务上的联系，既向外界展现了自己良好的发展前景。也更容易获得较高的信用等级。 2、关系型借贷能提高中小企业在信息不对称的情况下的贷款可获得性 信息不对称及由此引发的逆向选择和道德风险是银行不愿向中小企业提供资金的基本原因。对于中小企业来讲，由于它们规模小，内部透明度低，信息壁垒严重，导致银行在进行贷款决策时面临严重的信息不对称，因此银行常对它们实施信贷配给。在当前的经济形势下，由于信贷风险加大且商业银行信贷规模有限，企业尤其是中小企业的资金供给受到严重的影响，此时如果企业与银行建立起较稳定的长期关系，他们获取关系贷款，获得银行救助的机会将会明显增加。 3、关系型借贷能极大的降低企业的融资成本 关系型贷款能有效缓解中小企业抵押担保不足的问题。中小企业由于规模小无法提供不动产等容易监督的抵押品，而只能提供诸如存货或应收账款等价值易变、不易监督的抵押品，这样贷款人就不愿贷款。但在关系型借贷中，关系银行通过对中小企业财务状况的监督，可以及时的了解抵押品价值的变化，因而能够实现对抵押品的监督。同时对抵押的要求与