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林业保险问题及对策探讨 　　摘要：本文探讨了林业保险当中存在的一系列问题，并针对这些问题，提出了对策。 　　关键词：林业保险；问题；对策 　　1 当前林业保险发展的主要问题 　　1.1 林业保险的需求不足 　　我国的林业生产正处于从传统林业向市场化转变的过程中，林农市场意识缺乏，保险意识差，对林业保险不了解，对林业保险的必要性、迫切性认识不足，仍然保留着旧的、传统的思想观念和侥幸心理，更没有长远的风险预防的观念。因此，客观上形成了不愿投保的心理。对于林业经营者来说，参加林业保险无疑是增加了经营林木的成本。有人认为参加了林业保险如果不出险的话，保费就白交了，不愿投保；更有人认为办保险是向他们摊派费用，加重了他们的负担，因此拒绝参加。观念上的滞后，认识上的障碍，再加上经济收入少，导致了林业经营者对林业保险的需求不足。 　　1.2 林业保险的供给不足 　　我国一直以商业保险公司开展林业保险业务，目前国内只有中国人民保险公司开展了林业保险业务，供给主体严重不足。而且林业保险险种单一，只有单一火灾基本险一种，远不能满足林区防范多种自然灾害的要求。 　　1.3 林业保险法律法规缺位 　　1995年10月1日开始实施的《中华人民共和国保险法》规定：“国家支持为农业服务的保险事业，保险立法由法律、行政法规另行规定。”这说明国家对农业保险的高度重视。虽然国家以法律的形式规定了对农业保险的支持，同时将农业保险从商业保险中分离出来。但是目前我国还没有规范的农业保险法规，林业保险的性质得不到界定。林业保险的组织体系、经营范围、基金管理、费率制度、赔付标准等也缺乏相应的法律规范。因此，在实际操作过程中，缺乏一定的依据。 　　1.4 现行的林业保险体制已不能适应林业保险的发展 　　我国目前是商业性保险公司承办林业保险业务，它的运作方式要遵循市场规律。政府不能强制其扩大非盈利商品（险种）的供给，也不能对其亏损进行补贴。保险公司自负盈亏，而亏损不是由其经营不善造成的，这对保险公司来说是无法接受的。尤其是我国现在还没有建立林业保险的再保险机制，使各种风险都集中在保险公司身上，无法分散。一旦遇到重大灾害，损失就全由保险公司独自承担。 　　2 林业保险发展缓慢的原因分析 　　2.1 从林业经营者的角度分析 　　2.1.1 林业生产经营者缺乏一定的林业保险知识和意识。林业保险针对的主要是从事小规模林业经营的林农，收入低，投保需求不大，再加上他们大多有着传统的思想观念或侥幸心理，没有长远的风险预防意识，对林业保险的必要性、迫切性认识不足。对他们来说，把森林作为标地参加保险，无疑是增加了林木的经营成本。甚至有人认为投保加重了林农的负担，拒绝投保。这种观念上的滞后和认识上的障碍，直接影响了我国林业保险的发展。 　　2.1.2 林区经济不发达，制约了保险的需求。近几年来，林业经营者收入水平虽有较大幅度的增长，但相对于其它部门职工收入来说，仍处于较低水平。林区不少林农还处于解决温饱问题的阶段，保险的需求还没有上升到十分必要的层次。另外，国有林区森林资源出现危机，经济危困，不少企业有欠发职工工资的现象。企业对投保缺少积极性，这是林业保险展业难、收费难的重要原因。 　　2.1.3 道德风险问题。有些林业经营者由于签订了林业保险，就放松了对林业风险的警惕和控制，从而影响了保险事故发生的概率和规模。在其还没有投保的情况下，林业经营者总是谨慎防范，减少了风险发生的概率；而在投保的情况下，由于有保险合同的保障，就可能疏于防范，产生隐藏行为的道德风险。 　　2.2 从保险公司的角度分析 　　2.2.1 林业保险的理赔复杂，经营管理技术要求高。由于森林生产周期长、灾害多、突发性强、恢复慢等特点决定其经营管理和理赔方面必然有一定难度。保险标的是林木，灾害种类和频率、受损强度等都各不相同，难以确定，评估技术要求高。由于保险的林木是不断增值的，保险金额也就很难确定。 　　2.2.2 开展林业保险业务的保险公司很少，供给主体严重不足。目前国内只有中国人民财产保险公司开办林业保险业务，但由于常年亏损，业务量急剧萎缩。而且提供的险种很少，根本不能满足林区多种灾害的要求。 　　2.3 从政府的角度分析，政府对林业保险的扶持力度不够 　　2.3.1没有制定相应的林业保险法律法规。目前我国还没有规范的农业保险法规，林业保险的性质得不到界定。林业保险的组织机构、业务经营方式和会计核算制度等都按照《保险法》中对商业保险的规范来实施，林业保险始终被包容在商业性保险体制中。但由于林业保险的特殊性，其和商业保险有着很大的差别，使之难以完全取得自身发展的业务空间。由于缺乏相应的林业保险法律法规，在实际操作中，缺乏操作依据。在实际工作中，林业保险经营机构的行为往往表现出随意性和盲目性。 　　2.3.2 没有在政策上给予