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互联网金融对传统金融革新与未来趋向 　　摘 要：具备互联网精神并以互联网为主要平台的新兴金融方式称为互联网金融。狭义上，指互联网企业，通常是第三方支付机构，向公众提供金融服务的行为。最初，此类机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的支付需求，简单提供与各家银行之间的网关接口。但随着电子商务在中国蓬勃发展，其提供的金融服务便开始渗透到了转账汇款、小额信贷等银行核心业务领域。从而扩展到”互联网金融“的广义概念。 　　关键词：互联网金融；阿里金融；阿里小贷；移动支付 　　一、互联网金融大潮 　　（一）互联网金融与传统金融概念区别 　　理论上，互联网金融与传统金融的区别，不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的是，在经营理念与企业文化方面，其参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。具体而言，与传统商业银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服务等前沿信息技术大量进行金融服务创新；通过打通金融机构、移动运营商、商户、用户等产业链各环节进行金融服务整合；通过数据挖掘，精确把握产业链资金流向，以此提供定制化金融服务。充满创新精神的互联网企业正在沿着数据的路线，迅速侵吞传统银行业的版图。 　　（二）互联网金融的发展现状及新型金融产品 　　互联网金融从几年前产生之初至今，经历着爆炸式的增长，其自身的内涵也在不断更新变化，促进着金融市场与理财理念发生着之前从未有过的大幅快速变化。 　　在互联网金融大潮的推动下，在现今中国市场，互联网金融大潮中涌现的根植于互联网行业的新型“类金融公司”层出不穷，大大丰富了原有的金融机构营利模式，推进着金融产品的创新与金融市场的高效率，主要有以下四种类型：平台依托型、行业应用型、银行卡收单型。可以看到，这些新型金融产品与传统的金融产品不同，它们更加依靠互联网这个平台，并??以更好更快的获得并处理数据，更高效地提供服务。 　　（三）互联网金融引领的金融变动趋势 　　互联网与金融的深度融合，给传统金融市场带来了巨大的变化，从资金的获取与使用，信息的获得与处理，服务的提供与反馈以及产品的创新，理念的更换，都迅速向一个全新的高度快速前进着，其最明显的趋势，主要有以下几种：金融脱媒化、移动支付与云计算、金融大数据时代来临。 　　二、以阿里金融小微贷款为例进行分析 　　阿里小贷是目前阿里金融做得最好的产品之一，也已经初具规模，下面以其为当今中国互联网金融化的企业代表进行分析，以显示互联网金融企业的创新与金融市场变革以及两者未来发展趋向。 　　（一）阿里小贷的比较优势分析——较传统商业银行而言 　　1.巧妙地躲避监管。由于阿里金融还未拿到银行牌照，其从事的业务范围受到了一定程度的限制。例如非银行机构法律规定不允许吸收存款。阿里金融通过资产证券化与推行余额宝巧妙地避开了这一缺陷。资产证券化。此次阿里巴巴的资产证券化，是将阿里小货公司的50亿元货款组合出售给东方证券的“专项资产管理计划”，以此货款组合为基础，向投资者发行50亿元证券，其中40亿元的优先证券由社会投资者购买，阿里巴巴购买10亿元的次级证券。这些证券的偿付来自于50亿元货款组合的本息偿还，优先证券先于次级证券偿还。通过优先/次级的分档，优先证券的信用级别得以提高，从而能够降低融资成本。通过资产证券化，事实上是阿里小货公司把40亿元的货款出售给了证券投资者，回笼40亿元资金，从而能够发放新的货款。换句话说，这40亿元货款的中小微企业和个人创业者，获得了资本市场的融资渠道。阿里巴巴的资产证券化已经报到中国证监会审批，这将是中国第一例小微企业和个人创业者货款证券化，对中国解决中小企业融资困境，亦具有榜样意义。2013年5月，阿里巴巴推出余额宝。余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。余额宝表面上是一款基金产品的销售，实际上，对于阿里巴巴，它也是一种变相吸收资金的方式，可以将其视作“非银行机构吸收存款的合法化”。这些对金融监管的躲避，传统的商业银行在政府的控制下是难以做到像阿里金融这么灵活变通的。2.数据获取成本优势。事实上，电商从事金融交易是有其显著优势，依托于大数据时代理论，主要就是低成本地通过数据技术解决信息不对称所带来的风险和成本问题。就阿里金融而言，依托阿里巴巴的网络交易平台建立，