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互联网金融对传统银行冲击和对策 　　作者简介： 　　姚莉（1988，05—），贵州财经大学金融学硕士研究生，研究方向为金融投资。 　　摘 要：从支付宝，到微信红包，再到嘀嘀打车和快的打车的相互竞争，互联网金融已经从“概念”内化为“生活”。今年以来，阿里、百度和腾讯等互联网巨头纷纷涉足金融业。自阿里联合天弘基金推出“余额宝”之后，突然名声鹊起，阿里巴巴小微金融研究院院长陈伟达表示，按照目前的发展势头，今年四季度，该基金排名有望跳至前三，如果不出意外，明年将登居榜首。当然这不是民众第一次感受到金融业的强烈冲击，从人民银行剥离商业银行，到股市重建，再到人民币海外业务，事实上金融业已经渗透到民众的日常生活中。但自互联网金融兴起后，我们才真正体察到金融业的变化，普通人从被动接受到主动参与，高大上的金融业则从摩天大楼里被迫俯下身来，认真面对不由他们掌控的市场变化。那么这个变化和冲击究竟如何？中国金融业是否又将面临一次洗牌？传统金融业还将继续存在吗？文章将针对这些问题阐述自己的见解。 　　关键词：互联网金融；传统商业银行；冲击；改革 　　一、互联网金融的概念 　　互联网金融是基于互联网的资金融通活动。狭义互联网金融是互联网企业向公众提供金融服务的行为。这类互联网企业开始是满足电子商务平台的支付结算需要，但随着电子商务的蓬勃发展，特别是海量数据积累，互联网企业可以利用大数据了解服务对象的偏好和要求，信用状况。所以现在就形成了从简单支付到小额贷款，再到现金管理及资产管理等业务。广义的互联网金融包括一切依托互联网展开的金融活动，比如网络银行、网络支付、网上证券及网络资金等。 　　二、互联网金融对传统银行业的冲击 　　对于互联网金融目前的发展态势，意味着互联网技术和价值已逐渐进入了金融行业，未来出现越来越多的网络金融商业模式，已是大势所趋。 　　互联网金融对银行的冲击有三个方面： 　　1、对商业银行业务的冲击。现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于P2P的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。传统商业银行的重要职能有融资中介和支付平台，互联网金融的出现将影响以间接融资为特征的银行业务，取代的是直接融资，同时互联网金融有融资功能，分流业务。至于支付，没有互联网金融，所有的商品交易都要经过银行支付才能完成，而眼下支付宝等第三方支付更为直接。互联网金融还将在信贷业务、服务端及收入端与传统商业银行产生冲突，就信贷业务，在目前还未实现存款利率市场化的基础上，互联网金融将冲击活期存款。同样，互联网金融带来的尊重客户体验与交叉使用的理念，将推进传统银行的业务重心从产品转为以客户为中心的进程。 　　2、对金融中介功能的冲击。现在相当一部分的客户通过互联网的电商，或者说是融资平台来直接交易，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系。对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响，或者说一定的冲击。 　　3、对传统金融服务观念的冲击。虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力。这就从舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。 　　三、互联网金融会取代传统银行业吗？ 　　互联网金融是充分利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态。这一业态势必会对银行带来冲击，包括对商业银行业务的冲击，如B2B贷款融资平台，就会对传统存贷业务带来不同影响。现在相当一部分的客户都通过互联网电商（融资平台）来直接较量，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系，对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响，或者说一定的冲击。虽然互联网行业目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但人们的观念和舆论会对金融产品和服务提出新要求。 　　不过，互联网金融的出现，一定程度也会对银行传统业务的补充，覆盖传统银行的一些盲区。互联网热爱创新的基因，给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。面对压力和冲击，银行一定也不会墨守成规，一旦银行主动地去创新，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势，银行也一定能够在未来互联网应用的发展过程当中成为主力军。银行有着丰富的产品和从业的经验，有着一套完善的风险管理体系，这有助于互联网金融市场的稳定。 　　四、传统商业银行的应对策略 　　1.互联网金融给传统银行带来的机遇 　　互联网发展对银行提出严峻挑战的同时，也蕴含着诸多机遇。 　　一个是有助于银行提升服务水平。传统的银行也可以利用大数据和互联网来深刻全面了解你客户的偏好及某一个产品在市场上的供求关系。除了大数据以外，我们还有各种各样大传输手段。我们可以给客户提供更加个性化的