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担保项目的风险防范和控制 风险分类 1998年5月，中国人民银行参照国际惯例，结合中国国情，制定了《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。 一、正常贷款　　借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。 二、关注贷款 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。  三、次级贷款　　借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。　　 四、可疑贷款 　借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。　　 五、损失贷款　　指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。 从2004年起，国有独资商业银行、股份制商业银行两类银行将奉行国际标准，取消原来并行的贷款四级分类制度，全面推行五级分类制度。 五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高金融机构抵御风险的能力。 保后管理是指担保公司对担保项目的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、资金流向、经营管理、产销情况、项目进度、竞争能力、财务记录、履行合同、改组改制等影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救措施的工作过程。包括保后管理、风险预警、和处置、代偿后追偿等 ? ?? ? ? ?? ? ? ?? ? * 1.风险分类 2.保后监管 3.完善制度 风险分类 风险分类 风险分类 保后监管 保后监管 保后管理的常规检查 ： 常规检查是对担保业务发生后全过程的日常检查，包括定期检查和不定期检查 约见、走访客户，上门检查 收集资料 ——业务资料、财务资料、反担保资料 填写《担保项目保后监管报告》 风险防范措施 保后检查总结 保后监管 常规检查的内容 对被担保人的管理 被担保人主体资格 经营状况 管理水平 担保资金的使用信用情况 财务状况 流动性指标 重大事项变动情况 被担保人拟或正在进行重大固定资产投资项目建设情况 对反担保的管理 对其他事项的管理 保后监管 保后管理的专项检查 ： 专项检查是指在常规检查中发现担保项目出现风险预警的，应从发现之日起对客户做连续跟踪监管调查 预警信号的表现 发现预警信号后的处理方法 专项检查调查报告 完善管理制度 任何一家公司都必须完善自己的管理制度，尤其是担保公司，要从内部，从根源上防止风险的发生。从项目的受理、调查、评审、放款、保后等等换件去杜绝可能产生的认为风险。只有从内部制度、外部的风险分类、保后监管几个环节相结合，才能最大限度的防范和控制担保项目的风险。 *