第2篇保险适用的基本原则09F.ppt

第二章 保险适用的 基本原则 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 补偿原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其构成 （一）含义 保险利益是投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。 （二）保险利益的构成 1.必须是法律认可的利益 2. 必须是客观存在的利益 3. 必须是经济利益 4.必须是确定的利益 二、坚持保险利益原则的意义 （一）防止将保险变为赌博。 （二）防止道德风险的发生。 （三）限定保险赔偿的额度。 三、保险利益的存在、转移、消灭 （一）保险利益的存在 （二）保险利益的转移 （三）保险利益的消灭 第二节 最大诚信原则 （一）最大诚信原则的概念 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的认定与承诺。 （二）最大诚信原则产生的原因 1.保险经营的特性决定的。 2.保险合同属于附和合同。 二、最大诚信原则的内容 (一)告知 (二)保证 (三)弃权与禁止反言 第三节 近因原则 一、近因原则的含义 保险所讲的近因是指造成保险损失事件的最直接起主导作用的原因，但并非指时间上、空间上最接近损失的原因。 近因原则是指保险赔偿以保险风险为损失发生的近因为要件的原则。任何灭失的近因是由承保的风险所造成的，保险人应承担责任。 三、应用近因原则来确定保险责任 （一）单一原因 （二）多种原因同时发生 1.多种原因都是保险责任范围内的原因，保险人对这些原因所致损失均负赔偿责任。反之，若多种原因均属除外责任，则保险人不负保险责任。 2.多种原因中有些属于保险责任，有些属于除外责任，有些难以划分，对属于保险责任的给予赔偿；对属于除外责任的不予赔付；对无法划分的一般不予赔付，但有时也会采用保险人和被保险人协商赔付的方式。 （三）多种原因连续发生 1. 连续发生的原因都是保险风险，则对保险事故发生后的一切损失，保险人都负责赔付。 2. 在连续发生的原因中，若前因是保险风险，后果是不保风险，但后果是前因的直接的延续和结果，则保险人对所有损失均负赔付。 3. 在连续发生的原因中，若前因是不保风险，后果是保险风险，后果是前因的必然结果，则保险人对所有损失均不予赔付。 4. 在连续发生的原因中，前因与后因均属非保险风险，则保险人对损失不予赔付。 （四）多种原因间断发生 损失是由两个以上不相关联的原因引起的，如果造成损失的原因中有保险风险，则保险人仅对由保险风险造成的损失予以赔付，对非保险风险造成的损失不予赔付。若造成损失的原因中没有保险风险，则保险人对损失不予赔付。 第四节 补偿原则 一、补偿原则的含义与意义 （一）补偿原则的含义 补偿原则的基本含义,是指投保人通过与保险人签订财产保险合同，将特定危险事故造成的损失转嫁给保险人承担，当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。 （二）补偿原则的意义 1. 补偿原则是保险的本质和职能的体现。 2. 补偿原则有利于防止被保险人在保险中赢利，减少道德风险的发生。 二、补偿原则的限制条件 （一）以实际损失为限 （二）以保险金额为限 （三）以被保险人对标的的保险利益为限 (四）损失赔偿计算方式的限制 1.第一危险赔偿方式 2.比例赔偿方式 （1）全部损失 实际全损与推定全损 （2）部分损失 赔偿金额=保额ｘ损失程度 损失程度＝损失金额／保额 损失程度＝（完好市价-残值）／完好市价 免赔额（率）:绝对免赔额（率） 相对免赔额（率） 保障程度=投保金额（保险金额）/ 标的实际价值 实际赔 = 应付金额 X 保障程度 付金额 = 标的损失 + 费用 = 施救费 + 救助费 = 保险金额 X 损失程度 施救费与救助费: ①目的相同 ②行为主体不同 ③赔付原则不同 ④赔付金额不同 ⑤救助费属于共同海损的一部分 3.差额赔偿方式 赔付金额=保险金额 - 实际收益 三、补偿的实现方式 （一）现金赔付 （二）恢复原状 （三）更换 （四）重置 四、代位原则 （一）代位原则的含义及作用 代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。 （二