贷款信息检验.ppt

贷款信息的检验 什么是交叉检验？ 因为有不对称的信息存在，所以我们要对信息做交叉检验来确保我们获得的信息是尽可能真实的。 贷款调查交叉检验技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的逻辑（勾稽）关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。 交叉检验的基础：信息的完整性 交叉检验的小例子 客户王先生经营食品批发多年。4月25日时信贷员去王先生那里做贷款调查，谈到销售时客户说他都是赊销，一个月和他的买家结一次帐，一般都在月底(27日以后)，买家结款都很及时。他每月的销售额是2万左右，毛利是20％。他的货周转得很快，他每周都会去补货。现在他想贷款5万元去进货。客户给信贷员提供了如下报表（部分），你认为这个报表真实吗？ 贷款信息来源的方式 口头询问 实地盘点/盘查 公开信息/第三方打听 申请人提供的书面资料 这些信息来源方式哪种可靠程度最高？ 客户提供的书面资料 营业执照、税务登记证 股东协议、公司章程、验资报告、机构代码证 银行对账单 财务报表、账本、税票 征信报告（个人、公司） 商场对帐单 进货单，发货单 水、电费单 重要的合同/权证/凭证 存货单、出/入库单 金字塔模型 公开信息和第三方打听 保证人； 邻里； 同行或行业协会； 夫妻及其它家庭成员； 合伙人； 经营管理者或雇员； 公开信息和第三方打听 政府或其它信息来源，如经贸、财税工商、司法、海关、电力等； 网上搜集的公开资料 生意伙伴，上下游 政府公式的信息-招投标，拍卖，营运许可 实地盘查/盘点 客户的资产要亲眼看到，亲手摸到，亲耳听到 房子，车辆见到实物和权证 重大应收/应付账款去上下游核实 库存，其他资产要见到东西 生意的状况亲自看到 有人买，有人来 每天的经营 实地盘查/盘点 客户的家庭，生意场所走访到 家里的真实情况 店面的日常运营 贷款目的的一线查看 在开工，在装修，在打款 保证人和共同借款人的情况 借款人的家庭和生意场所都要去 保证人的家庭和生意场所两个选一个 交叉检验的例子 信贷人员询问客户是否有其他贷款时，客户一再表示没有，但是客户的征信记录显示客户有贷款 信贷人员询问客户是否正在寻求贷款时，客户说只在我们这一家申请，但是客户的征信记录显示客户最近的征信被频繁查询 信息检验的三种方法 比较法 同行业的数据 生活的常识 合理的推断 确认法 对于同一信息，对同一人员从多角度，多侧面，多渠道确认 对于同一信息，对不同人员进行多方面打听 一致法 不同的信息相互间匹配合理 整个信息链条符合现实情况 交叉检验的内容-个人情况，发展历程 客户各种资料上所有的经营起始年限 营业执照，租赁合同，从业证书获得时间 客户资产的累积情况 客户当年做这个生意的原因 其他人对于客户的描述 保证人，员工，伙伴 交叉检验的内容-生意模式和结构 类似店面销售数据的比较 行业的公开信息 网上，信贷员的分享，类似客户的分享 综合判断客户生意的关键点 我（信贷员）能用15分钟时间说清楚客户的生意吗？ 交叉检验的内容-贷款目的 客户借我们的钱，划算吗？ 算算账 新的店在哪里，装修了吗？装修员工和客户熟悉吗？房东和客户熟悉吗？ 对于贷款目的的检验一定要刨根问底，深挖细节 针对： 短时间内的检验； 生意起伏不大的客户（零售、餐饮）； 完全不记账的客户 适用于：验证当天的／本周的／ 本月的乃至本经营周期的销售额 扩展的公式 ：期未现金 = 期初现金 + 期间销售额的现金部分（不含赊销） + 期间回收到的应收账款 - 期间开支 交叉检验内容-财务分析销售额 销售额检验-贸易行业 1. 按时间比较销售额（每日的／每周的／每月的／每年的 ） 2. 按类型比较销售额（零售及批发占比 前提：知道零售或批发的具体营业额） 销售额检验-贸易行业 3. 按产品比较销售额（各类产品的占比 前提：知道某一产品某段时间的具体营业额） 4. 通过进货额检验　　 （期初存货-期末存货+期间进货）÷成本率 5. 通过当天的现金检验（注意：分析当天所处的淡旺季） 销售额检验-生产加工行业 1、通过生产能力、工作时间检验销售额 2、通过应收帐款的所占比重及欠款时间检验销售额； 3、通过积累现金、存款检验销售额；（说明：如果客户手头现金存款15万，是当月的现金销售额。而现金销售额占销售额的 50%，如此能推出当月营业额） 销售额检验-生产加工行业 4、通过员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额； 5、进货 如：原材料的消耗检验（选取其中一种必要的辅料的进货额做比较） 销售额检验-小案例 我长期为一家工厂做钢结构件加工，毛利率30%，一个月能加工1万个标准同类型零件， 每件售价5元 ，营业额是5万，