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民间车贷业务如何对接P2P（棕榈树） 一、汽车市场分析 据目前数据显示，全国有31个城市的汽车数量超过100万辆，其中北京、天津、成都、深圳、上海、广州、苏州、杭州等8个城市汽车数量超过200万辆，北京市汽车超过500万辆。据中国社科院发布的有关报告预计，未来10年左右城镇居民每百户汽车拥有量将接近60辆。目前我国的二手车市场也在快速发展，2013年底交易额约为3000亿，相比去年同期增长12.62%。笔者预计在未来几年还会翻番。由此我们可以看出，国内汽车市场正迅猛发展，商业潜力巨大。 越来越高的汽车普及率以及逐渐发展壮大的二手车交易市场催生了车辆作为抵押物的借贷业务。但由于汽车抵押贷款的流程复杂，办理周期长，需要投入的人力和时间成本高，且车辆本身价值不是很高，最多只能贷7成左右，贷款额度低，利润小，所以银行几乎不愿做关于车辆抵押的贷款，这也为民间车贷市场留下较大的发展空间。 二、车贷业务基本运营模式 本文的车贷是指民间的车辆抵押贷款业务，而不是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的贷款业务。 目前做车贷业务的P2P平台大多数采取的是“线下+线上”模式，即平台线下分公司对借款人进行风控把关和放贷，放贷成功后再将该债权以投资项目的形式放到P2P平台上，转让给投资者。或者与第三方合作，如小贷公司、担保公司，由它们负责审核投资人和提供债权，并对投资者进行本息保障。 这种模式实际上属于债权转让模式，风险由线下分公司或合作机构承担。 基本模式如下图： ? 三、车贷业务基本流程 虽然具体平台风控管理细节会有差异，但是主要风险管理要求大同小异。平台车贷风控的主要流程如下： 序号 受理流程 经办人员 操作细则 1 资料受理 分公司客户经理 借款人提交《借款申请表》、身份证、驾驶证、行驶证、车辆保险单等资料，有的还要征信报告。 2 评估 评估师 评估师来自自己平台或第三方专业机构 3 初审 分公司审核员 分公司进行电审、面审、上门考察。 4 审批 审批人员 根据审批权限，一般由总部进行审批。 5 合同签订 客服人员或文员 准备借款合同等资料——确认收集完成相关资料，抄取电话号码表——签订合同——收备用钥匙、领取GPS签订完毕。 6 更改保险受益人 业务员 商业险更改第一受益人（10万或15万以上） 7 抵押登记 风控人员或业务员 车管所办理抵押登记 8 装GPS及查询 安装师或风控人员 安装1-3个，借款人需回避 9 放款 财务人员 财务人员根据资金支付审批进行放款 10 纸质资料归档 客服人员 客服主管 资料按顺序整理归档，客户重要原件登记、保管、归还。 11 贷后管理 风控及客服人员 还款提醒、客户维护、解除抵押、催收等  实际情况中有个别平台可能会采用抵押与质押相结合的模式既押车又押证，风控流程类典当程序，相对简单。 四、车贷业务特点 1.风险低 车贷业务主要采取押证或押车方式，目前押证方式属于主流。由于有抵质押物，而且押证情况下还有GPS定时跟踪，因此坏账机率小，业务风险低。 车贷业务的房贷金额与车辆价值挂钩，由于普通车辆本身价值相对不高，贷款金额最多为车辆评估价的7成，如果抵押物为豪车，抵押乘数更低，一般为评估价的2、3成。总的来说整体放贷金额较小，即使坏账，也能通过变现车辆减少损失，业务损失在可控范围内。 2.车贷业务操作模式成熟。 在对接P2P平台之前，典当行、小贷公司等放贷机构的车贷业务经过民间借贷市场的长期打磨，已经初具规模，并形成一定的风控体系和规范体系。想进入P2P行业的放贷机构只需搭建P2P平台和实现管理对接即可，与新型业务进入P2P行业相比，过程较高效。 3.车贷业务可复制性强。 由于车辆市场庞大，车贷业务操作过程具有一定标准，可流程化与制度化，容易形成类流水线作业，因此车贷业务具有很强的可复制性，容易突破地域限制，从而迅速形成规模。 4.突显平台中介性 在整个运作流程中，平台主要面向投资者，提供的是信息披露、债权对接等中介服务，并从中收取相关管理费。具体的操作、风控审核、放款则交由线下的公司，避免存在资金池的嫌疑，线上和线下分工明确，保证了平台的中介性。 五、车贷业务风险点 1.道德风险 现在大部分借款人选择押证不押车的方式进行贷款，在这种情况下汽车可看作一种动产，这就给恶意诈骗的借款人提供了诈骗的操作空间。 据调查，有些诈骗分子会直接把抵押的车交付质押重复借款，或直接把车低价卖掉。 2.诈骗维权难 （1）由于汽车的动产属性，如果借款人恶意欺诈，会自己将车上的GPS卸掉或者将车开往别的城市，即使装有GPS,寻找汽车也要耗费较大成本。 （2）向后质押的占有人主张要回抵押物在实务中几乎不可能。 （3）由于平台没有相关法律的定位，平台借款诈骗不适用贷款诈骗罪的规定，法律保