农村信用社支持赣南等原中央苏区小微企业面临难点和对策.docVIP

农村信用社支持赣南等原中央苏区小微企业面临难点和对策 　　【摘要】赣南等原中央苏区是中央苏区的主体和核心区域，是新中国的摇篮、毛泽东思想的形成地和苏区精神的发源地。随得《国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》出台，赣南等原中央苏区振兴发展上升为“国家战略”，由于战争创伤影响深重等原因，赣南等中央苏区县域经济发展滞后，然而小微企业已成为县域经济发展的一支生力军。农村信用社作为县域金融的重要力量，如何发挥自身特色与优势改善赣南等中央苏区小微企业金融服务，已成为当前农村信用社在经营过程中要解决的重要问题。本文就农村信用社的实际情况出发对金融支持赣南等原中央苏区小微企业发展问题进行研究、探索。 　　【关键词】小微企业 农村信用社 原中央苏区 　　小微企业是我国经济社会中最基层、最活跃的特殊群体，也是实体经济中重要且充满活力的组成部分，在增加就业、活跃市场、改善民生、促进经济结构转型发挥着不可替代的作用，近年来受到党和政府以及社会各界的广泛关注和高度重视。小微企业的发展，关系着民生，也关系着赣南等原中央苏区振兴发展总体目标的实现，支持小微企业健康发展，对于加快赣南等原中央苏区经济发展方式的转变和促进赣南等原中央苏区的发展，具有十分重要的战略意义。 　　一、农村信用社支持赣南等原中央苏区小微企业发展提供金融服务具有明显的组织优势 　　（一）农村信用社具有机构网点优势 　　农村信用社点多面广，机构网点遍布赣南等原中央苏区的城区和乡镇，能够较好地满足小微企业小额、分散的贷款需求与灵活、方便的金融服务需求，是赣南等原中央苏区布点最多、延伸最广、功能最强的银行，还开通有网上银行、电话银行、自助银行等，能够为小微企业快捷办理各种金融服务，且收费最为低廉。 　　（二）农村信用社具有客户资源优势 　　农村信用社一直保持立足农村金融市场的发展战略，对国有大型商业银行而言，除农业银行、邮储银行外，由于诸多原因，纷纷退出农村金融市场领域，为农村信用社腾出市场空间，在贷款客户上具有绝对的优势。由于长???的经营活动和对农村发展的大力支持，农村信用社拥有规模庞大的客户资源，跟小微企业互动的最多。较国有大型商业银行、外资银行等金融机构相比，更具亲和力，小微企业忠诚度相对较高。 　　（三）农村信用社具有快速决策优势 　　小微企业资金需求通常带有“短、频、急”的特点，这就需要更加灵活的授信决策机制。农村信用社是地方法人金融机构，贷款发放不受上级授权管控，完全在风险可控的情况下，自主经营，自主审批，决策环节少，办事效率高，这样小微企业能更为便捷地获取贷款。 　　（四）农村信用社具有信息成本优势 　　小微企业数量众多，信誉、财务、资产、业务状况等信息离散程度高、透明度低且变化大，国有商业银行与小微企业之间缺乏沟通和了解，信息不对称程度严重，故需要花费大量的成本进行贷前调查、贷时审查和贷后检查；在贷款保证方面，商业银行往往要求实行抵押担保贷款，这既增加了个私经济融资费用又延长了融资时间。与此相反，农村信用社土生土长，立足本地，与小微企业有着人熟、地熟、情况熟的“三熟”优势，具有天然的信息对称和同步优势，从而能够在花费较低信息成本的情况下作出正确的贷款决策。 　　（五）农村信用社具有风险控制优势 　　小微企业通常缺少可供抵质押的资产。在这方面，农村信用社的优势在于可以实行更为个性化、精细化的风险管控模式，针对不同的小微企业客户，设计灵活多样的保证担保方式，如业主联保、商户互保等。根据小微企业特点，创新工作方法，将小微企业“三品”（法人代表品行、产品、押品）、“三表”（水表、电表、税表）等信息作为风险评价的重要补充依据，通过对“三表”分析验证，掌握准确、真实的信息，有效解决信息不对称问题，重点扶持法人代表诚实守信、产品市场竞争力强的小微企业。 　　二、农村信用社支持赣南等原中央苏区小微企业面临的难点 　　（一）赣南等原中央苏区小微企业经营管理水平不高 　　根据调查显示，受经济发展制约，大多赣南等原中央苏区小微企业发展的起点低，仍实行家族式管理的企业治理结构，管理粗放，企业决策上存在随意性，企业发展定位不明，市场营销思路不清，主导产品趋于同化严重，信息渠道不畅，缺乏对市场信息的分析判断能力，资本积累严重不足，科技含量明显缺乏，企业自主创新动力不足，盈利能力较差。内在发展动力弱，制度更新滞后，资金实力较弱，市场竞争力差，严重影响赣南等原中央苏区小微企业的发展和壮大。 　　（二）赣南等原中央苏区小微企业流动资金存在不足 　　由于战争创伤影响深重，赣南等原中央苏区总体上还比较落后，仍然是全国较大的集中连片特殊困难的地区，所以赣南等原中央苏区大部分小微企业都存在注册资金较少、经营规模较小、缺乏足够可用于担保抵押的财产以及企业管理水平和经