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对欠发达地区强化新农区金融服务问题探析 　　【摘要】新农区的金融服务极大地支持了当地的经济发展，提高了新农区的生活水平，但不足的是新农区金融服务问题依然突出。在本文中，笔者试就目前的形势和金融服务新的农业领域，提出了如何加强金融服务欠发达地区金融服务的相关对策和建议。 　　【关键词】新农区 资金需求 贷款业务 金融创新 　　一、引言 　　乌海市是一个有着近50万人口的工业化程度较高的城市，农业可耕地面积6537公顷，主要种植物以葡萄、玉米、葵花、蔬菜大棚为主。自2004年实行城乡一体化后，原来的农民身份变成了城镇户口，称为农区居民。截至2008年底，该市农区有居民总人口45968人，14693户，61个自然村。近年来，随着普惠制金融体系的引入，乌海市新农区金融服务得到了迅速发展，业务规模不断扩大，贫困人口和微型企业不断得到包括小额信贷、小额保险、储蓄等全方位的金融服务，但目前就新农区来看，银行金融机构服务仍存在一些问题和不足。 　　二、欠发达地区新农区金融服务的现状和存在的主要问题 　　（一）农区金融机构少且不办理贷款业务 　　农区居民主要分布在5镇61个自然村，其中4000多人的乌兰淖尔镇没有任何金融网点，巴音陶亥镇、千里山镇各有一个网点，老石旦镇、公乌素镇分别有3至4个金融网点。这些金融机构有一个共同特点，就是都设在镇上，只办理存款、取款、汇兑等业务，不向农民发放贷款。而农区居民往往居住在乡村里，最近的村到镇上也有七八公里。 　　（二）农区居民基本上得不到信贷资金支持 　　乌海市个别乡镇曾在2005年前有农行和城市信用社给农民发放过贷款，而千里山镇居民近10年来没有得到金融机构的贷款。农区居民生产生活所需资金完全依赖高利贷，月利率基本上在2%至2.5%之间。 　　（三）农区居民资金需求旺盛与资金供给有限之间的矛盾 　　乌海市的农业属于城郊型农业，蔬菜种植在农业生产中一直占有相当重要的地位。近年来由于蔬菜价格持续走高，农民种植蔬菜、瓜果的积极性很高，扩大再生产所需资金量也较大；此外，乌海市经济建设的迅速发展，带动了农区居民创业增收的积极性??农区居民搞运输、开厂、办店的创业愿望十分强烈，对资金的需求动辄在10万元以上。由于无法从银行、信用社等金融机构贷到款，农区居民小额资金需求一般通过高利贷解决，大额资金通过典当行解决。据中河源村的农区居民反映，近10年来，乌海市的金融机构几乎未给他们贷过款。无论是高利贷还是典当行，利率均远远高于商业银行。高额利息使农区居民不敢大规模借贷，致使他们投入农业扩大再生产和创业的资金不足，制约了乌海市农业的发展。这种资金需求旺盛和供给有限之间的矛盾愈发突出。 　　三、欠发达地区新农区金融服务问题存在的原因 　　（一）客观原因 　　第一，银行繁琐的程序将农区居民拒之门外。金融机构对个人贷款的抵押品要求必须是商业门面房，平房和住宅楼不能作抵押。农区居民住房都是平房，大多数面临着拆迁的风险，可资抵押的只有土地使用权。从银行的角度来说，当贷款出现风险时根本不可能收回农区居民的土地，这等于剥夺了他们的生存权力，所以银行宁可不给贷款，也不愿意以土地使用权作抵押。从农区居民的角度来说，银行复杂繁琐的手续也让他们望贷兴叹，不如高利贷，签字、找保人、用土地使用权作抵押，简单利落。所以，对于小额急需贷款，农区居民只能选择高利贷，而对于大额贷款，只好靠典当行，除非情况特殊，农区居民基本不大量贷款。 　　第二，农区业务量少使现有金融机构难以维持。乌海市实行鼓励农区人口向城市转移、严格控制农区新增户籍人口的政策，农业人口逐年减少，自然村逐年合并，青壮年全部外出打工，村里90%的人口是60岁以上的老人，农区居民收入基本上不以农业收入为主要来源。有的村庄只有一千多人，别说一个村，就是一个镇的全部金融业务量加起来，其收益都不够维持一个金融网点正常的开支。以巴音陶亥镇农行网点为例，因上述原因，农行已连续四年向当地银监局提出撤销该网点的申请。现有的金融机构要求撤离，而新的金融机构又难以引进，使市农区居民难以享受普惠金融服务。 　　（二）主观原因 　　第一，农区居民“等、靠、要”思想严重。政府的帮扶活动使农区居民收入增加的同时，也助长了他们的依赖思想，时时处处等待政府的帮助，就是贷款也不例外，总认为政府应该帮助解决贷款问题。据相关调查发现，当问到村委会为什么不出面组织贷款时，无论是村镇干部还是居民，都认为太麻烦了，根本没有时间和精力去做这些事。村镇干部宁可花半年的时间，打无数的电话，向帮扶单位要求几千元的赞助费，也不愿意把村民组织起来，与银行协商贷款事宜。这种依赖思想也在某种程度上束缚了农区居民创业增收的积极性。 　　第二，个别农区居民欠贷不还，使农业贷款离农区渐行渐远。农业的弱质性和商业银行的逐