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商业银行企业年金托管业务发展思考 　　【摘要】企业年金作为我国养老体系建设的第二支柱，可有效补充基本养老保险保障水平的不足，减轻政府财政负担，是我国为应对人口加速老龄化趋势而做出的重大制度安排。随着养老体系建设的不断推进，相关配套政策的不断完善，企业年金业务必将迎来高速发展的阶段，市场空间巨大，发展前景美好。商业银行作为企业年金管理的重要参与人，如何适应市场变化，紧紧抓住国家养老体系推进的机遇，积极分享企业年金这块“大蛋糕”，实现托管业务跨越式发展。作为一名银行托管业务的从业者，笔者结合工作实践，从多个角度谈谈如何做好企业年金营销管理工作。 　　【关键词】商业银行 企业年金托管 业务发展 　　一、充分认识发展企业年金托管业务的重要意义 　　企业年金托管业务市场容量巨大、风险低、资产稳定增长且具有排他性，对推进商业银行战略转型具有重要意义。一是带来稳定的中间业务收入。企业年金具有存续时间长、基金资产逐年增长的特点，商业银行通过托管可实现低风险及长期稳定增长的托管费、结算手续费等中间业务收入，带来新的利润增长点。二是带来低成本的存款。企业年金资产组合中需保持一定的流动资产，通过托管年金资产，可以形成规模巨大的低成本存款，为商业银行资产业务发展提供稳定的资金来源。三是平台作用明显。通过托管既有利于稳定客户资源，增强客户对商业银行的依存度，又可以延伸服务范围，为企业提供贷款、结算、现金管理、网上银行、代发工资、银行卡、理财产品等多元化产品和服务，实现更大的综合效益。四是发挥商业银行资源广泛稳定的优势，可从企业年金基金其他管理人处获取基于客户资源的转移收益。五是能够为实现混业经营积累必要的业务经验，提升商业银行对资本市场的认识，加强对投资管理的研究，拓宽客户管理资产的渠道。 　　二、加强企业年金托管业务队伍建设 　　企业年金业务涉及制度多、政策性强、专业要求高，而且不同行业、企业又有其自身的特点和管理要求，差异性、复杂性并存，商业银行对企业年金相关政策制度的掌握和运营的熟练程度，直接影响着企业年金托管业务营销的成功与否，因此做好企业年金托管业务必须要加强队伍建设，提高从业人员的政策水平和专业素质。首先要建立一支队伍，省级分行可以成立一个营销团队，负责辖内重点客户的直接营销和下属机构的业务指导、技术支持；每个地市分行落实一名人员，负责自身管理客户的营销服务工作，为做好该项工作提供人力资源保障。其次要切实做好企业年金相关政策的培训工作，通过培训使从业人员既要全面掌握企业年金的建立条件、运作模式、基本程序、缴费、税优等政策，又要结合商业银行营销重点，把建立企业年金对企业和员工的好处学懂吃透，为营销工作提供专业储备。第三是理论联系实际，通过营销实践、以老带新、案例分享等，不断总结经验、克服不足，积极把握不同行业特点，提高营销水平和实战经验。 　　三、实施企业年金托管业务联动营销 　　商业银行托管业务职能一般在机构业务部门，而企业年金营销的客户对象则主要由各级行公司业务等部门管理，因此商业银行必须要树立团队意识、协作意识，大力开展上下行、各部门以及合作伙伴的联动营销。一是横向要与公司业务、房贷、机构等主要客户营销管理的，明确业务分工，建立联系机制，加强联动考核，发挥优势、形成合力，提高营销成功率。二是纵向要与各分支机构联动营销，对系统性、集团性企业客户，要建立省级分行主导、企业总部所在地市分行牵头、各分行协助的营销体制，既要抓住源头积极开展高层营销，又要对分子公司各个击破，形成上下联动、齐头并进的良好局面。三是对外要与养老金公司的加强合作，养老金公司在产品、专业运作方面具有一定优势，可以有效弥补商业银行的一些不足，同时也积累了一批自身的客户资源，开展与养老金公司的合作，有利于资源共享、优势互补，实现双赢，有利于促进企业年金规模的扩大。 　　四、加强企业年金托管业务的考核激励 　　企业年金托管业务营销时间长、难度大，同时作为一项新兴业务在起始阶段推广难度大，需要加大考核激励，迅速推进该项业务的开展。一是加强考核管理。商业银行应将企业年金托管业务作为一项KPI指标管理，每年明确营销目标，纳入综合绩效考核，引导各级机构对该项业务的重视支持力度。二是要加大激励力度。对企业年金业务应按托管的年金规模或户数给予一定的费用支持，以保障营销的必要开支。对营销团队成功营销重大项目应给予绩效工资奖励，并可纳入大项目营销评选范围，以发挥正向激励的作用。三是开展竞赛激励。商业银行可联合养老金公司根据业务发展需要，对某一类客户（如独立法人的农村信用社）或某一重要阶段组织辖内机构开展对抗赛，设置一定的奖励项目，定期通报营销业绩，加强督导力度，促进企业年金业务营销进度。 　　五、切实做好企业年金客户的维护工作 　　随着我国企业年金业务不断发展，各商业