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商业银行信贷业务中关于贷款定价问题研究 　　摘要：从目前我国商业银行的信贷规模和信贷增速来看，均实现了较快的增长，从表面上商业银行的盈利能力和盈利水平应该随之得到提升。但是受到商业银行贷款定价问题的困扰，多数商业银行在信贷增长过程中，盈利水平均未达到预期目标。由此也反映出我国商业银行在信贷业务中贷款定价问题研究的不够透彻，没有找到定价问题的关键。所以，出于提高商业银行信贷业务综合收益的角度，我们应该对商业银行信贷业务中的贷款定价问题进行深入研究。 　　关键词：商业银行；信贷业务；贷款定价问题 　　中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-01 　　一、前言 　　对于我国商业银行而言，在经营过程中，主要依靠利息收入作为主要的盈利方式和盈利点。因此，对于多数商业银行来说，信贷业务都是经营管理中开展的主营业务之一。随着我国经济的发展和房地产经济的持续走高，我国商业银行在信贷业务方面取得了突破性发展，信贷规模和信贷数量均达到了历史新高，并且单月的信贷发放量较之前有明显增长。在这种利好局面下，商业银行在利润方面会取得比较不错的成绩。但是实际不然，由于我国商业银行在长期以来的发展中，只关注了信贷发放数量，对贷款定价问题研究不足，没有根据信贷规模制定合理的贷款定价，导致了现有的贷款定价不足以提供合理的利润。所以，为了保证我国商业银行能够在信贷业务扩展获得利润的提升，我们应该对信贷业务中的贷款定价问题引起足够的重视，并开展深入的研究，使贷款定价符合信贷业务的发展。 　　二、商业银行对贷款定价问题进行深入研究的必要性分析 　　从目前商业银行对贷款定价问题采取的策略来看，我们对贷款定价问题进行深入研究是十分有必要的，其必要性主要表现在以下几个方面： 　　1.商业银行信贷业务的快速扩展，贷款定价成为了获取合理利润的必要手段 　　在商业银行的经营中，信贷业务的快速增长，应伴随着信贷效益和利润的增长。在这种现实的经营目标下，贷款定价成为了保证商业银行获取合理利润的必要手段。之所以会对贷款问题??起高度重视，主要是因为目前商业银行的盈利水平过低，难以和快速扩展的信贷业务相匹配。所以，在当前的目标下，贷款定价成为了商业银行获取合理利润的必要手段。 　　2.利息收入占商业银行主要收入的局面，贷款定价成为了利润目标的有力保证 　　从目前商业银行的收入情况来看，利息收入无疑是收入的主要组成部分。这可以从我国商业银行的收入构成上得到印证。2011年至2012年我国大中型商业银行的经营收入结构中利息收入最高比例为93.5%，最低比例也为80.7%，反应出了利息收入占据了银行收入的主体。 　　3.商业银行的整体发展，贷款定价成为了重要参考指标 　　考虑到商业银行在发展的过程中，主要是依据信贷业务带来丰厚的利润，因此贷款定价成为了商业银行经营中的重要参考指标。这一点我们从商业银行的利益收入构成中就能够看得出来，以工商银行2011年的数据为例，贷款利息收入占到了总收入的68.74%，债券投资利息收入占到了总收入的24.5%，其他利息收入占到了6.75%。由此可见，贷款定价成为了商业银行发展的重要参考指标。 　　三、商业银行贷款定价问题研究的紧迫性分析 　　从目前商业银行的信贷增长来看，信贷规模增速较快，而信贷收益增长却趋于平缓，由此导致了商业银行的信贷业务出现了增产不增收的情况，对商业银行的预期效益产生了严重影响。因此，从保证商业银行预期收益的角度来看，对商业银行定价问题进行深入研究是非常紧迫的，其紧迫性主要表现在以下方面： 　　1.商业银行信贷收益增速慢，使贷款定价问题的研究更为紧迫 　　商业银行面对着信贷发放增速提高，而信贷收益增速缓慢的现状，将希望寄托在贷款定价问题的研究上，希望能够通过对贷款定价问题的深入研究，制定符合银行实际的，具有可操作性的贷款定价策略，保证银行的信贷收益能够实现与信贷发放相匹配，做到提高信贷收益的目的。 　　2.目前商业银行贷款定价能力薄弱，是贷款定价问题的深入研究更为迫切 　　目前受到金融政策的影响，商业一行在贷款定价上的整体能力较弱，不能有效的行使贷款定价职能，也没有制定出合理的贷款定价策略，导致了商业银行在贷款定价方面存在一定的问题，制约了银行信贷收益的提高。基于这种认识，商业银行的贷款定价问题必须进行深入研究。 　　3.面对频繁调整的贷款利率，贷款定价问题的研究十分紧迫 　　贷款利率上浮比例下降，下浮比例上升，就会使贷款利率总体上下降，作为商业银行主营业务的存贷利差净利息收人就会面临收缩和减少的威胁，而结合近两年中国商业银行信贷业务快速扩张的背景，这一威胁可能比想象中表现得更为严重，由此也就凸现出中国商业银行提高贷款定价能力，尽快实现信贷业