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商业银行面临第三方支付挑战及发展建议 　　作者简介：杨晓婷（1988.03-），女，汉，山东省菏泽人。青岛大学研究生，专业方向：金融学。 　　摘要：随着电子商务的快速发展，第三方支付市场规模迅速扩大，其对商业银行的发展形成了巨大的挑战。本文首先对商业银行所面临的挑战进行了分析，然后又从两个方面对改进建议进行了阐述。 　　关键词：商业银行；第三方支付；挑战；建议 　　一、引言 　　随着我国经济的快速发展，电子商务的发展也取得了一定的成效，随之而然的是第三方支付市场规模的快速扩张。在不断地发展过程中，第三方支付企业已经渗透到了银行金融服务中的贷款和汇款两个领域中，在电子支付领域也表现出了很大的优势。就目前的情况来看，商业银行在电子支付业务方面面临着巨大的挑战，其受到了支付宝等众多第三方支付竞争对手的冲击，在电子支付业务中，商业银行所占有???市场份额在不断减小，这会对商业银行的发展造成很大的负面影响。所以，面临第三方支付的挑战，商业银行必须采取积极的应对措施，以确保自身能在激烈的市场竞争中不断发展。 　　二、商业银行所面临的第三方支付的挑战 　　1、支付中介地位的挑战 　　在第三方支付企业出现之前，人们可以通过商业银行开设的网点进行电话费、水电费等的缴纳，但是随着电子商务的发展，一些第三方支付企业也可以完成此项业务，人们可以通过第三方支付的渠道完成这些费用的缴纳，而且缴纳方式很快捷，这就为商业银行的业务发展造成了很大的冲击，商业银行在代理业务方面所获得利润会大幅减少。在商业银行传统的业务中包含有转账汇款的业务，但是随着电子商务的发展，支付宝等第三方支付企业也可以完成转账到银行卡的业务，而且其提供此项业务所收取的费用较低，而且，当汇款人和收款人都有支付宝账户时，他们之间通过支付宝转账，然后通过提现的方式将钱转入银行卡，整个过程不需要支付任何费用，这也给商业银行业务的发展带来很大的冲击。转账方式日趋多元化，具有价格优势的第三方支付渠道，将会成为许多用户的选择，这会造成商业银行在支付结算业务中所获得的利润大幅减少，会给商业银行的发展带来很大的负面影响。 　　2、融资中介地位的挑战 　　在商业银行开展的各项业务中，其中一项重要的业务就是为一些中小企业提供贷款，然后依次获取利润。但是随着第三方企业的快速发展，其在服务中小企业融资等方面表现出非常大的数据优势。 　　3、客户占有量的挑战 　　在市场经济体系下，企业所拥有的客户数量会对企业的市场竞争力产生巨大的影响。在2012年的时候，不论是在公司客户的数量还是在个人客户的数量，支付宝都已远远超过了工商银行。第三方支付可以为一些中小企业客户和个人客户提供多样化的服务和个性化的服务，这满足了客户的心理需求，而且支付流程相对简单，会使客户获得更好的额体验，会增加客户的满意度。所以，这对为商业银行的发展构成了巨大的挑战。 　　4、创新能力的挑战 　　第三方支付企业在推广其产品的过程中，进行了一定的创新，给产品用户带来了更好的消费体验。例如，在2013年，支付宝推出了余额宝，消费者通过使用余额宝可以进行网上购物活动，也可以实现转账功能，而且，如果用户在余额宝中存钱，其获得的利息要比普通银行高出将近十倍，这受到了广大用户的青睐。在2012年，支付宝在一些大城市推出支付打车款业务，在这些城市的人们打车时，只需进行一下简单的手机操作，就可以支付打车费，这给人们的出行带来了很大的方便，也有效地避免了收到假币和找不开钱的情况。第三方支付企业所进行的这些创新，极大地增强了企业的核心竞争力，与商业银行的B2C、B2B在线服务相比，第三方支付企业具有很大的优势，这也对商业银行构成了巨大的挑战。 　　总而言之，在未来的很长一段时间，第三方支付企业都会对商业银行的发展产生许多不利的影响，所以，商业银行必须采取积极的措施以应对这种挑战和危机。 　　三、商业银行发展对策分析 　　1、顺应时代的发展，推进大数据时代银行建设 　　商业银行作为一个综合性的金融机构，其主要业务包括向用户提供存款、贷款、支付业务，在现代金融市场体系中，商业银行仍然拥有大量的企业客户和个人客户，而且其拥有非常先进完善的信息系统，其掌握着企业之间的大量信息流和资金流数据，商业银行可以通过对这庞大的数据信息进行整理和分析，判断出市场在下一阶段的发展方向，然后根据分析的结果，对自己所推出的金融产品服务进行适当的调整。商业银行也应该大力开发建设电子商务平台，进而使商务平台、金融业以及数据有效地融合在一起，在开展业务的过程中，要以满足客户需求为核心，将信息流、物流、资金流进行有效地整合，要改变传统的业务模式，使自己从传统的支付中介、融资中介逐步转变为信息中介，使资金融通的交易成本不断降低，不断扩展向用户提供的服务项目，加强基于