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我国农村金融制度创新制度经济学研究 　　【摘要】金融是现代经济的核心，发展农村经济，促进农村经济的可持续发展，离不开大量有效资金的投入。农村金融作为农村经济发展中最重要的资本要素配置制度，其对农村经济发展的促进作用越来越明显。当前我国农村金融体系表现为金融体系的结构性失衡和总量严重不足，形成了一个相对低效的金融制度安排，使得农村金融对农村经济的促进作用很低。本文试图在制度经济学的视角下，探讨当前我国农村金融现状及存在问题，分析其形成的制度原因，并从制度创新的角度去探讨解决这一问题的对策。 　　【关键词】农村金融 农村金融体系 制度创新 　　作为世界上最大的发展中国家，我国农村地区经济最不发达，市场化程度和现代化程度最低，因此是我国金融制度抑制表现最为严重的地方。虽然我国农村大部分地区已经达到温饱，正在向小康迈进，但GDP的增长速度较为缓慢，与大城镇的经济发展相比还存在相当大的差距，农村金融体系未能对我国农业经济的发展起到应有的作用，而且其自身发展还存在诸多缺陷和问题，造成了农村资金匮乏，使其不能充分发挥潜在优势。 　　一、当前我国农村金融发展现状与存在问题 　　（一）我国农村金融体系发展概况 　　十六大后，“三农”问题成为政府的重点。农村信用社是农村金融的主要供给者，成为新一轮农村金融改革的主角，对其加强产权制度的改革，明晰产权关系，交由地方政府管理；农业银行的改革也面向“三农”；2007年1月，第三次全国金融工作会议召开，国务院提出建立健全农村金融体系，推进农村金融组织创新；适度调整和放宽农村金融机构的准入门槛，鼓励和支持发展适合农村金融需求的新型金融组织；这奠定农村金融的改革方向和格局。目前，我国农村形成了以合作金融为基础，商业性金融和政策性金融并存的金融体系。在我国很多地区设立了村镇银行、贷款公司、和农村资金互助社。我国农村金融体系是一种以正规性金融为主导、非正规性金融为补充的体系结构，正规与非正规金融互为补充，共同为农民、农业和农村经济发展提供服务。 　　（二）我国农村金融存在的??陷和问题 　　虽然我国农村大部分地区已经达到温饱，正在向小康迈进，但GDP的增长速度较为缓慢，与大城镇的经济发展相比还存在相当大的差距，农村金融体系未能对我国农业经济的发展起到应有的作用，而且其自身发展还存在诸多缺陷和问题，造成了农村资金匮乏，使其不能充分发挥潜在优势。 　　1.农村金融结构性失衡。经济学上所指的需求是一种愿望与能力的统一，把既愿意得到又支付得起的需求定义为有效需求。而农村正规金融机构在金融机构布局，涉农业务等方面不能适应农户的金融需求，抑制了农户潜在的金融需求转化为有效需求。（1）农村金融机构布局的抑制。由于小农经济对资金需求的零散性，以及小农经济所蕴含的高风险性与现代金融机构所追求的资金规模化和安全性之间存在尖锐的矛盾，造成了农村中金融网点的撤并和金融业务的收缩，呈现出明显的机构布局失衡，农村金融机构不能有效的给广大农村提供有效的金融服务。（2）农村金融服务体系单一，金融机构匮乏。目前，在农村金融市场上已形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三驾马车”共存的局面。但是农业发展银行作为政策性银行，其业务经营范围十分单一，专门行使粮、棉、油收购贷款资金的封闭管理，业务空间日益狭小；本来“重农”的农业银行将竞争视角从农村转向城市，农村网点大量撤并，人员锐减，在支持农村经济发展上投入相对较少。因此支持“三农”经济，促进农村经济发展的重任责无旁贷地落在了农村信用社身上，使农村金融服务体系更为单一。由于农村信用社多年积累的历史问题较多，又受到资金规模、硬件设施、业务品种、结算条件等方面的限制，普遍存在资产质量不高、经济效益欠佳和人员素质欠缺等问题，肩负的职责与自身的能力不相匹配，致使农村信用社在支持“三农”经济发展过程中力不从心。（3）非正规性金融机构服务活跃但问题突出。与农村中正规性的金融机构提供的服务相比，农村中非正规性金融服务非常活跃，主要是民间的、地下的借贷需求增加，规模不断增大。这些金融服务虽然一定程度上起到优化资源配置、便利交易、补充农村正规金融服务的作用，但是，这些金融活动风险大、利率高，一定程度上削弱了宏观调控的效果，影响了正常的金融供需，加剧了农村社会的不安定因素。 　　2.农村金融供给总量不足。正规金融机构则是农村资金外流的主要渠道。农村正规金融机构受利益驱动，信贷资金倾向于一些利润较高的行业和产业转移，必然导致农村资金大量转移。农村正规金融机构为了防范金融风险，将贷款审批权上收，致使县级以下网点变成上级行吸纳存款的“机器”。此外，农村正规金融机构长期实行的低利率政策，扭曲了农村金融市场的真实价格，形成了旺盛的资金需求，导致信贷配给行为的发生，普通农户的信贷受到了明显的抑制。其次，国有商