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对基层农村信用社个人理财业务发展思考 　　摘要：随着我国城市化建设的加快，农民收入水平逐渐提高，农民理财意识开始显现。近年来农村金融市场发生了巨大变化，邮政储蓄银行、村镇银行等金融主体的出现使农村信用社的个人优质客户流失速度加快，其中一个很重要的原因就是农信社的个人理财业务不能充分满足客户的金融需求。本文从基层农信社发展个人理财业务的优势、困难等方面进行分析，并提出了基层农信社发展个人理财业务的对策与建议。 　　关键词：基层农村信用社；个人理财业务 　　中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）07-0-01 　　一、基层农村信用社发展个人理财业务的优势 　　（一）网点遍布城乡 　　农村信用社最大的优势资源应该是网点多，目前绝大多数乡镇都有了营业网点，在城市周边地区几乎每个行政村都有网点。遍布城乡的网点拉近了农信社与客户的距离，对新业务、新产品的市场开展有很大的推动作用，这种优势也是其他任何一家商业银行无法比拟的。 　　（二）客户关系良好 　　基层农信社员工大都是当地人，与客户之间有着天然的亲和力。同时基层农信社作为农村工商业、农业经济组织和中小企业的主要融资途径，多年来与这些客户之间也结下了深厚的感情。基层农信社可以利用这种优势，形成自己的核心客户群。 　　（三）在农村市场中具有品牌效应 　　近年来，中央对“三农”的一系列财政支持也大都通过农信社得到兑现，许多农民手中持有专门的粮食补贴、农机具补贴、新型农村合作医疗、新型农村养老保险等存折或者银行卡，进一步拉近了农信社与农民之间的关系，使农信社的品牌效应得到加强和巩固。 　　二、基层农村信用社发展个人理财业务面临的困难 　　（一）业务平台落后，系统技术支持不足 　　目前农信社业务平台尚未建立个性化的客户关系管理体系。而理财产品的开发很大程度上依赖于业务平台的建设，业务平台的落后导致了理财产品的缺乏。同时农信社目前的系统大都是相对封闭的系统，与基金、保险、证券等公司没有对接。目前，大部分基层农村信用社电脑网络和电子化服务还很??完善，ATM机数量少，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步，根本无法对应庞大的零售客户群体。 　　（二）个人理财业务的金融领域创新不足 　　目前，农村信用社对个人理财业务的创新主要停留在理财产品和服务层面，缺乏对流程、结构、组织、战略等方面全方位的创新，深层次的理财业务还无法开展。现有的理财产品几乎都是从传统的存贷业务分离发展出来的结构性理财产品，奉行拿来主义，几乎都是复制品，存在同质化、单一化，缺乏自主创新。投资领域狭窄，绝大多数基层农信社都尚未能对证券、外汇、基金等投资领域产品进行金融创新。 　　（三）人员素质不高，专业人才缺乏 　　个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。现阶段，农村信用社缺乏专业理财师队伍，理财人员大多由客户经理兼职，素质不全面，且大部分未经过系统培训。而个人理财业务需要知识面广、业务能力强、实践经验丰富、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型专业人才，基层农信社人才的匮乏制约了其个人理财业务的发展。 　　（四）客户理财意识不高，风险意识淡薄 　　近年来农民收入虽然快速增长，但收入水平仍然不高，部分农民还保留着“有财不外露”的理念，同时受知识文化水平限制，理财意识仍然不高。基层农村信用社服务对象主要是农民，市场定位主要面向广大农村市场，个人理财业务既具有广阔的发展前景，也存在巨大的风险。一方面理财机构不能替客户直接投资，也不能对个人资产进行全权管理更不能代客实际操作，理财业务的风险必须由客户自己来买单。但是，农村市场的客户知识水平低下，观念保守，所受教育程度不高，对金融理财缺乏认识，对风险认识不够，一旦投资出现风险，就将责任归咎于信用社；另一方面由于普及性金融教育严重滞后，加上农信社理财人员在宣传营销理财产品时，过分宣传产品的收益，对潜在风险揭示不充分，导致客户对风险与收益认识不足。 　　三、基层农村信用社发展个人理财业务的对策 　　（一）加快业务平台建设，大力开发个人理财业务系统 　　农信社应该充分借鉴其他商业银行已有的业务平台，了解其功能、性质，分析其利弊，在引进消化吸收的基础上勇于创新，尽快建设一个适合农信社个人理财业务发展的业务平台。首先，开放自己的业务系统，与基金、保险、证券公司实现对接，充分利用其他金融机构现有的特别是自己不能经营的产品。其次，开发有自身特色的个人理财业务系统。农村信用社要集中资金开发相对完善的、符合农村信用社实际的计算机应用软件，更新落后的硬件设备，增添新型业务机具，加