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探讨我国小微企业银行贷款融资困境 　　【摘要】自改革开放以来，我国的经济取得了高速稳定的发展，小微企业作为我国市场经济中基本的组织形式，在经济发展中有着不可或缺的地位。然而小微企业融资难的问题制约了其发挥国民经济新鲜血液的作用。由于小微企业融资主要依赖于银行贷款，本文将针对小微企业银行贷款难的问题进行探讨，并提出相应可行性建议。 　　【关键词】小微企业 融资 贷款 信用 　　一、引言 　　小微企业在我国市场经济发展中，能够活跃市场经济，促进资源的优化配置，提供就业岗位并促进社会分工，对于构建和谐社会意义重大。小微企业所具有的数量及类型较多、分布地域较广、灵活性较强的特点，使之扮演了群众生活的基础平台和社会经济的基础脉络的角色。无论是在小微企业发展的飞速前进时期还是普遍低迷的危机时期，融资难的问题始终困扰着小微企业。即使市场经济发展使得小微企业的融资渠道逐步多元化，但金融机构所提供的贷款依然是小微企业融资的必选。据统计，通过债券以及金融租赁公司获得融资的数额仅占融资总量的1.8%，银行贷款融资成为解决小微企业资金匮乏问题的最主要方式。然而，银行对小微企业的贷款额度有限，愈发显得小微企业在获取资金方面步履维艰。研究小微企业银行贷款融资的困境有利于及时采取正确措施来逐步消除这一发展障碍，促进其发展壮大，从而有利于推动市场经济高速平稳的发展。 　　二、小微企业出现银行贷款融资困境的原因 　　（一）从小微企业自身的角度出发 　　1.企业内部制度安排不合理。通常，小微企业的规模较小，在自身制度建设方面存在很多问题。在公司治理制度方面，多数小微企业采用的家族式管理方法，管理透明度较低，具体表现在：所有权与经营权不分离、产权界定不清晰、管理能力存在不足，从而使得企业的发展存在着较大的不确定性，风险远高于大中型企业。在公司财务制度方面，小微企业没有明晰的财务制度和企业预算决算体系，没有定时披露财务报告的安排，使得银行很难通过分析财务数据来对其进行正确评估从而做出融资决策。 　　2.企业信用度较低，信用意识较??。由于小微企业规模小，资金实力有限，加之发展中的诸多不确定性因素导致其履约能力低，从而影响了其信用度的提升。小微企业信用度不仅先天不足，信用观念也较弱，提高信誉的积极性与信誉良好的大中型企业相比相差甚远，树立自身信誉的动力也远不及追逐盈利的动力。同时，企业所有者或经营者的素质及声誉也对企业有至关重要的影响，目前，依然存在着大量小微企业拖欠银行贷款，甚至躲避债务的现象，导致小微企业的整体信誉遭受损失。 　　3.缺乏可行的融资渠道，过度依赖银行贷款。小微企业由于规模小、实力弱，导致内部积累不足以满足其快速发展对资金的需求，因此，小微企业转而求助于外部融资，但是，在我国现有的金融体系中，资本市场融资的门槛较高，小微企业不具备相应资格，并且，小微企业的数量已达4000万，融资总需求巨大，使其也无法依赖发行小微企业私募债券来解决资金问题。常规渠道无法满足小微企业的资金需求，民间融资便成为部分企业所采取的融资方式，然而民间融资的利率远高于同期银行存贷款利率，融资成本高，以及通常伴随着附加条件，而且私人放贷存在着极大的不稳定性；除此之外，小微企业的商业信用市场与票据贴现市场发展缓慢，金融租赁等方式在中国的发展也尚不成熟，这一系列综合因素迫使小微企业对贷款寄予厚望。在获得贷款来源方面，相比较于小微企业整体对资金的巨额需求，小额贷款和资金信托机构数量较少，而且存在着资金规模限制，因此银行成了债务融资最重要的来源。 　　（二）从银行的角度出发 　　1.银行对小微企业“惜贷”。2012年两会期间的数据显示，能从银行获得贷款的小微企业数量仅占总体数量的1%，小微企业贷款申请遭拒率达56%。从银行角度来看，银行频频拒绝小微企业贷款申请的原因有：其一，贷款审批时间长，手续多，且小微企业贷款金额较少，因此，银行追求规模效益得经营策略使得其更青睐大中型企业；其二，小微企业财务信息不透明，很有可能存在财务数据造假问题，而且银行与之不存在长期的银企合作关系，对其信用度和资金动向并不了解，在对其诚信度调查过程中也存在着较高的费用成本和机会成本；其三，银行出于对自身安全性和风险性的考虑，对贷款的抵押品的要求较高，而小微企业通常不能满足该方面的要求。银行“取大舍小，零风险责任”的经营策略，使得小微企业从银行获取贷款额度存在很大的困难。 　　2.银行数量少，覆盖面狭窄。在银行数量方面，规模较大的股份制商业银行的设立门槛较高，数量有限，且服务对象定位于国有及大中型企业，数据显示，其对小微企业的贷款额不超过其贷款总额的10%；政策性银行、地方的城商银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构自身也依然存在着较多问题，并且受自身实力和业务规模的限制，对小微企业提供的