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基于整体战略变革与创新 　　互联网的快速发展，深刻改变了人类的行为。在金融领域，一种基于互联网思维的服务内容和服务模式正在蔓延。这种新型的金融服务与互联网平台相连接，将个人、家庭和企业带到一个开放的平台，目前这样的平台游离于监管之外，不受通常规则限制，十分自由和包容，看上去富有竞争力。这就是所谓的互联网金融。互联网金融的不断发展，将可能导致一部分存款和客户从银行流向这类平台，因而对传统的金融企业带来挑战。 　　传统的金融企业特别是商业银行，天生也具有“网络”基因――遍布各地的物理网点，形成一个强大的分销网络，至今无可替代；历经多年建成的IT系统，在服务和风控方面发挥着重要的作用，同时汇聚了海量有价值的数据；长期积累的大量客户以及服务他们的客户经理，又形成了一张张紧密的关系网络……尽管这样的“网络”不能等同于现代互联网，但也有异曲同工之处。而面对互联网浪潮下客户思维方式和行为模式的新变化，为更好地满足客户新的需求，金融企业也在积极探索和革新。 　　商业银行作为金融业中体量最大的经营主体，从适应形势发展变化、满足客户需求的目的出发，一直在探索金融业务与互联网更紧密结合的创新模式，目前看来有这么几种： 　　招商银行： 　　多方合作打造互联网服务 　　1999年9月，招商银行在国内银行中第一家全面启动网上银行服务，从此与互联网高度融合。近年来，招商银行更是加大与外部机构的合作力度，在多个领域创新和深化了服务。个人理财业务方面：2010年4月推出网络互动银行“i理财”，即依托网上银行、电话银行进行业务处理的个人综合理财账户，客户使用任何一张银行卡，便在3分钟内网上开户，进行投资理财活动。信用卡业务方面：2011年10月联合人人网推出网络社交化信用卡“人人网联名信用卡”，将特惠商户信息植入人人网手机客户端；2012年8月与新浪微博合作推出国内首张微博信用卡，首次尝试与社交平台实现积分互惠。移动支付方面：2012年9月与HTC合作，推出搭载内置招商银行“手机钱包”应用的智能手机，客户完成激活并存入现金就可以在印有银联“闪付”标识的POS???上进行支付；同年11月，又携手中国联通发布 “联通招行手机钱包”的信用卡手机支付产品。小企业服务方面：2013年5月与敦煌网合作发行“敦煌网生意一卡通”联名卡，作为供应链金融的一种尝试，加大向电商市场提供融资服务的力度。客户服务方面：今年以来招行信用卡先后与腾讯QQ、微信合作推出智能客服，客户将个人信息与QQ、微信账号简单绑定后，就可以办理信用卡申请、账单查询、个人资料修改等业务。 　　招商银行立足于本行业务，通过多方合作，构建了“水泥+鼠标+拇指”移动互联网时代业务发展模式。2012年，招行零售电子渠道综合柜面替代率达90.7%，网上企业银行交易结算替代率达88.5%。更重要的是，这些创新契合了客户需求的变化，该行的客户体验一直良好，始终保持行业领先。 　　建设银行： 　　自建“善融商务”电商平台 　　2012年6月，建设银行正式推出了“善融商务”。这是一个结合传统金融服务优势和新兴电子商务服务应用而搭建的综合性电子商务服务平台，以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。在电商服务方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务；在金融服务方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。目前，善融商务注册会员数突破150万，交易额近百亿，融资规模达到数十亿。 　　被外界形容为“淘宝+阿里巴巴”综合体的善融商务，其实不同于一般的电商平台：首先它立足于打造高品质的电子商务平台，重点引入和扶持善管理、重信誉的优质商户，商户注册资金要求在300万元以上。其次，建行不关注善融商务短期盈利，不靠电商卖东西，而是依靠这个平台给客户提供金融服务，因此采用了比较彻底的免费策略。第三，善融商务整合建行大量的客户资源与金融产品，为用户提供丰富多样的商业信息和全方位的金融服务，这也不是一般的电商平台所能做到的。 　　善融商务是银行系电商的典型代表，此外还有交通银行的“交博汇”等。工商银行近日也表示要加快构建“支付+融资”的综合电子商务平台。商业银行往往倾向于自建电商平台，因为通过这种模式，银行能够主导平台的交易，对平台上的交易数据有绝对的掌控能力。但在日常经营管理中，银行将面临一系列的售后和物流等问题。而且，在银行体系内组建电商平台，势必受到严格的金融监管，难以与一般的电商站在同一起跑线上。 　　华夏银行： 　　试水“平台金融”模式 　　尽管银行“不差钱”，但自建电商平台毕竟费时费力，短时间难以见效。而华夏银行另辟蹊径，从创新小