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我国银行保险SWOT分析及改进措施 　　【摘要】我国银行保险发展十分迅猛，已经成为寿险市场最大业务规模的渠道。但是，银行保险在快速发展的同时也积累了一些问题。本文将在分业经营的监管制度和金融混业经营推进、市场竞争加剧的行业发展态势下，对国内寿险公司银行保险的管理现状、存在的问题、内部的优势和弱势以及外部的机遇和挑战进行分析，进而提出寿险公司完善银行保险的管理对策建议。 　　【关键词】银行保险 SWOT分析 改进措施 　　银行保险作为商业银行与保险公司在产品上相互补充、在业务上相互渗透、在资本上相互融合的产物，是现代金融集团实施制度、管理和技术融合的重要步骤。我国银行保险的起步较晚，从1996年中国平安与中国农业银行签订了代理保险业务协议开始，我国银行保险的才正式运行。尽管如此，我国银行在这十多年间发展异常迅速，直至2012年末，我国银行保险保费收入达到5662亿元，占寿险总保费收入的50%以上，银行保险已成为保险公司的主要渠道。 　　相对于国外的银行保险模式，目前国内银行保险正处于发展初期，银行和保险公司远未形成“相互渗透”的关系，呈现出合作形式初级、竞争方式简单、博弈主体间地位不平等、规范化的市场秩序未建立等突出问题。本文基于中国现行的经济环境和监管政策，对银行保险管理模式进行研究，将对银行客户分类经营和银行保险产品的分渠道销售具有一定的意义。 　　一、我国银行保险的SWOT分析 　　SWOT分析由于其简单明了、直观等优点，一直以来广泛应用于企业战略研究与竞争分析，这种分析方法可以在即使没有精确的数据支持和更专业化的分析工具情况下，也能够得出有说服力的结论。 　　本文用SWOT分析法对国内寿险公司银行保险发展的优势、劣势、外部机遇和挑战进行分析。分析结果如下表所示： 　　（一）优势分析 　　我国的商业银行以及营业网点众多，遍布全国各个城市和郊县，众多的银行网点使寿险公司只需支付银行代理手续费，并配备较少的管理和销售人员即可进行业务拓展。这大大节约了保险公司自身租建场地、购置专用设备等固定资产的投资和管理及直接销售人员的投入，大大降低了经营成本。保险公司也能大大拓宽了客户群体，充分利用银行丰富优质的客户资源。同时，银行也能增加中间业务收入、有利于一体化销售平台的搭建，为客户提供全面的服务，有助于银行销售队伍学习保险公司的营销理念和营销技能，加快了银保业务的融合。 　　（二）劣势分析 　　各保险公司银行保险产品之间同质化现象严重，客户可选择的产品非常有限，主要是分红类和固定收益类产品，投资成分较重、保险成分较弱，保险责任、保单费率等内容基本相同，只是在保险金额、分红方式等方面略有差异。而且，银行保险产品与银行产品也存在替代性，目前在销售的银保产品中，片面强调投资功能，忽视了保险产品的保障功能，使得银行保险产品的收益水平成为业务发展的决定性因素，这就导致银保产品与储蓄、债券、基金、股票等投资理财类产品在同一领域内开展竞争。同时，银行保险产品还存在着产品的目标市场定位不清，营销渠道单一，销售队伍流动频繁，网点经营的绩效不稳定、销售行为短视和与银行业务融合困难等不足之处。 　　（三）机会分析 　　居民消费模式的变化促进了商业银行与寿险公司的业务合作，们喜欢节省时间及多样化的超市购物体验，银保合作有利于为客户提供“一站式金融服务”。其次，人口结构的变化和保障意识的增强加快了银行保险业务的发展。再次，保险行业的发展和监管政策的完善促进了银保发展。同时，银行中间业务的发展提升了对代理保险业务的重视。最后，银行和保险机构的联姻加快了双方业务融合的步伐。 　　（四）威胁分析 　　我国法律的分业经营监管政策影响着产品及业务的融合。同时中央银行货币政策的调整也影响银行保险业的稳定发展，市场上银行保险产品的收益率与银行存款利率相差已经不多，有的产品收益率还低于同期限存款利率，存款利率的波动将会对银行保险产品产生巨大的冲击。其次，相对于国外对保险产品收益的减免税政策，我国的税收政策对保险的激励不足。最后随着，我国加入世贸组织，国际金融集团的进入冲击着国内银保市场。 　　二、完善我国寿险公司银行保险管理的建议 　　在对我国寿险公司银行保险的发展现状和影响我国寿险公司银行保险发展的内外部因素分析的基础上，综合考虑目前国内寿险公司银行保险的监管环境、竞争环境及所处的发展阶段，围绕文化交流与业务融合、产品与营销渠道管理和销售队伍管理三个方面，对国内寿险公司完善银行保险的管理模式提出以下建议。 　　（一）加强与银行的文化交流和业务融合 　　1.加强高层沟通，统一文化观念。目前国内银行保险的发展虽然经历了十多年的时间，但仍处在以协议代理为主，战略联盟为辅的初级发展阶段，银行与保险公司银保业务的管理高层基本都不是公司的一把手，