北京银行杭州分行信贷风险管理.doc

北京银行杭州分行信贷风险管理 3北京银行杭州分行信贷风险现状和成因分析 3. 1北京银行杭州分行信贷风险现状 北京银行杭州分行成立于2008年12月，开业四年来，秉承北京银行在金融 服务、金融产品幵发和客户资源上的经验和优势，依托浙江生机勃勃的金融环境， 杭州分行各项事业得到了飞速发展，自身规模不断扩大，目前已有8家支行，业 务规模也逐年增大，2011年北京银行杭州分行的贷款余额236亿元，为浙江的 地方经济建设作了 一定的贡献。 北京银行杭州分行的业务范围是立足杭州，服务浙江全省，重点是为浙江的 民营企业和民营经济服务。近年来，由于受世界金融和经济危机、世界经济不景 气的周期性因素的影响，也有国内实行房地产市场调控等经济再平衡措施带来的 结构性影响，中国经济增长速度放缓，国家为了保持经济平稳运行，于2008年 底出台了大规模的经济刺激和产业扶持政策，往交通、房地产、公共设施、电力 等行业投入了大量的资金，以应对国际金融危机对我国经济带来的不利影响。但 是在大规模银行信贷资金的支持下，一些企业把大量资金盲目投入房地产、高技 术等利润和风险都较高的行业，使中国经济发展面临严峻的考验。随着国家财政 金融政策的不断调整，以及房产限购等措施在各地的不断实施，随着国际金融危 机的不断蔓延，受产品出口量减少、人民币大幅升值带来的利润减少甚至亏损， 通货膨胀带来的原材料价格上涨的多重影响，少数企业特别是一些民营企业出现 资金链断裂现象，不得不采用民间高利贷的方式寻求资金，一些企业主“跑路” 的事件也颇有发生，出现了企业“倒闭潮”，在社会上造成了极大的影响。表3.1 列出了北京银行杭州分行近年来的贷款余额和全行不良贷款比例。 力。 信贷活动是由银行、信贷资金和贷款企业三个方面共同组成的，通过借贷合 同维系，因此，银行和贷款企业方面的因素都会对信贷活动产生影响。但是这种 关系还受国内外金融、政治大环境和产业政策的影响和制约，社会稳定，经济发 展好时，就会促进借贷双方良好地合作，发生信贷风险出现的概率也会减小，因 此外部环境也是信贷风险的一个重要影响因素。受世界金融和经济危机的影响， 中国经济稳健的发展局面已经被打破，近年来，国民生产总值增速逐渐放缓、通 货膨胀的压力仍然很大、就业压力也很大，受国内外经济不景气双重因素的影响， 中国企业陷入了低迷发展的阶段，目前经济效益普遍较差，同时，这些因素的多 重影响将给中国银行业的信贷安全带来了隐患。 为了提高我行信贷资产质量，特针对我行近两年出现的一些风险案例，对信 贷风险的成因进行分析。信贷风险成因大体主要分为内部因素和外部因素，对于 银行信贷风险来说，内部因素即为银行内部风险，而外部因素为企业自身的因素 以及对企业经营造成重大影响的外部大环境的因素。分为内部风险、企业方面的 成因以及外部环境的影响。 3. 2内部风险 信贷业务的内部风险，是指由于商业银行方面的原因，导致信贷业务出现风 险，其主要原因是由于银行经营管理不当引起的风险（宋彦超，2010)，主要包 括：银行内部组织混乱、机制不健全、激励机制不完善、信贷管理方式和手段落 后、人员素质较低等。银行作为信贷资金的提供者，担负着保证贷款安全的重要 责任，因此，银行如果不加强内部管理，不排除内部风险，极易导致不良资产的 产生（武飞，2008)。 3. 2. 1信贷组织机构不健全 北京银行杭州分行由于成立时间比较短，虽然已经建立了如图3.1所示组织 机构和图3.2所示的信贷流程。从图3.1可以看出，目前各部门分工较为合理， 基本上实现了从上到下的管理。从图3.2可以看出，北京银行杭州分行信贷实行 从客户经理贷前向贷款客户进行尽职调查并提供贷款申请报告、信贷管理部门审 核、信贷审批会议审查、主管领导审批的流程，目前来看，我们参与信贷审核会 的部门主要是信贷管理部门的人员和主管领导，其它职能部门参与的人员很少甚 至基本上不参与，随着中国经济的风云变幻，这种模式己经不能实现时代的发展， 其抵御风险的能力变得越来越差。由于受中国传统观念的影响，信贷业务部门和 信贷管理部门没有从行政上分开，而且中国银行业目前上下级关系的意识仍然很 严重，一些银行职能部门，特别是像信贷审核部门缺乏独立性，职权没有得到很 3. 2. 2信贷管理体制不健全 北京银行杭州分行由于成立时间不长，在信贷管理体制机制上难免还有欠 缺，在银行内部管理方面也有很多地方有待进一步完善。目前，杭州分行信贷资 金的申请、审批和发放受人为影响的因素比较多，往往只重视贷前调查和贷时审 查，缺乏贷后检查工作。由于出入人力、物力和资金上的考虑，在贷前后贷时审 查时也往往只是注重于对客户基本情况的了解，对于企业和行业的极少或者也很 难作深入的了解，因此很难对信贷资金的风险进行全程把控。目前，也存在个别 业务人员