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贷款业务的产品化思考 来火尧 摘要 本文结合目前国内信贷业务的现状，介绍了贷款系统的几个相关要素，提出了贷款系统产品化设计的思路。通过对比我行531工程澳门分行的贷款系统实现和境内对公对私贷款系统的实现，提出了将来我行新一代贷款系统建设一体化的设想，并讨论了产品化驱动模型在新一代系统实施中的可行性。 研究背景 市场竞争、客户需求以及内外环境的变化，迫切需要商业银行加快业务战略转型。作为商业银行传统业务的信贷产品创新，则是转型的关键[1]。随着国内金融业的迅速发展，各类金融工具不断涌现，客户的融资需求也越来越多样化，贷款产品也层出不穷，短短几年间，信贷产品也呈现出全面开花的局面。按偿还方式可分为活期贷款、定期贷款；按贷款用途和对象，可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款；按担保条件可分为票据抵押贷款、票据贴现贷款、商品抵押贷款、信用贷款等；按额度使用方式可分为一次性贷款和循环贷款，目前循环贷款尤其受到市场热捧，我行的“易贷通”，邮储银行的“好借好还”，工商银行的“幸福贷”均属此类。 如何更好地支持贷款产品的多样化发展，成为贷款系统设计的重要出发点。本文首先介绍了贷款的主要业务及相关要素，结合531工程贷款业务系统的开发和实践，提出贷款业务系统的产品化驱动模型，分析了该模型的诸多优点，同时结合我行目前境内贷款业务对公对私分离的现状，讨论了该模型在境内实施的可能性，展望了未来全行新一代贷款对公对私业务一体化的迁移设想。 贷款业务介绍 从贷款的生命周期看，贷款主要经过贷款发放、还款计划确定、利率变化、利息结算、还款等业务节点，直到最后贷款结清。下面简要介绍贷款生命周期中的几个相关要素主要谈的是贷中的管理。贷前审批和贷后管理未见描述。 。 还款计划 贷款发放后，将贷款金额进行细分，按时间和类型确定各个阶段的还款计划，贷款系统根据还款计划的金额和起止日进行利息结算，客户按此还款计划的到期日和金额进行还款。每期还款计划分配一个期次号。 还款计划按类型可分为还本计划、还息计划、还本息计划三种。为满足不同客户多种形式的还款要求，还款方式又可以分为定期还款、活期还款，其中定期还款必须在还款计划到期后才能还款，而活期还款随时可以还款。 还本金方式 1活期还款不能建立定期还本／本息数据2到期还款贷款时输入到期日，自动建立定期还本／本息数据3定期还款要建立固定／不固定周期还本／本息数据4定活还款如果建立了固定／不固定周期还款数据则表示为定期还款，否则为活期还款5等额还本利和要建立固定周期还本息数据，正常还息方式只能为2或36担保表示此产品为担保，不能执行普通放款功能，只能执行担保功能，正常还息方式（收担保手续费方式）只能为4还利息方式 1定期还息还息方式为1 时，表示利息的收取与本金的归还可以不同步，所以要建立固定／不固定周期还息数据2还本金时收取全部欠款的利息还息方式为2 或3 时，表示在归还本金的同时收取利息，如果还本方式为活期还款（或定活还款未建立还款数据）则不能建立还息／本息数据，如果还本方式不为活期还款则要建立还本息数据3还本金时收取还款金额的利息4预收利息还息方式为4 时，还本方式祇能是2或6，在贷款时要输入到期日以供计算利息5定期结息，活期还息还息方式为5 时，还本方式祇能是1，只是用于担保垫款和特殊还款贷款利率 贷款利率是 HYPERLINK /view/129633.htm \t _blank 借款合同双方当事人计算借款 HYPERLINK /view/3657.htm \t _blank 利息的主要依据，贷款利率条款是借款合同的主要条款。贷款主要有基础利率、息差、比较利率、利率浮动、平息利率、逾期利率等多种表达方式[3]。 目前我行境内的对公对私贷款，主要用到基础利率、息差、逾期利率、利率浮动等表达方式，引入比较利率可以更灵活的表达利率变化。 根据利率浮动周期参数的不同，贷款利率可以每日浮动，也可以按指定周期浮动。 利率浮动 利率浮动只是针对有基础利率或比较利率的贷款账户，由于利率基础或比较利率所对应的利率发生变化，已经放款的贷款利率也要根据贷款账户的利率浮动周期变化。 如果贷款利率在放款之后不变则该贷款无利率浮动的处理。 如果贷款的利率根据浮动周期变动，则该笔贷款在利率浮动日晚间进行变利率的处理。 利率浮动主要有以下几种情况： 利率基础值按贷款日固定不变； 利率基础值以贷款日为基准日，按固定周期浮动。如果利率浮动日跨还息周期，则该期利息按原利率计算，下一期还款利息按浮动之后的利率计算； 跟随利率基础的实际变动情况而随时更新账户下每笔贷款的利率。如果利率变动跨期则该期利息需要分段计息。 宽限期 宽限期是针对还款计划而言，还款计划到期后，客户如果未按时