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打造透明P2P信贷服务中介平台 　　坐落在朝内银河SOHO五层的办公室内，阳光从高大的落地玻璃窗照进来，落在森泰顺佳投资管理（北京）有限公司CEO张博的脸上。三月的北京，正是初暖乍寒季节，一如当前我国小额信贷市场的繁荣景象。本刊对这位年轻的公司掌舵者进行了专访，听他畅谈事业与人生、管理与发展、未来与梦想的话题，一窥投资理财的一道门径。 　　P2P平台，一手牵两方 　　金融市场快速发展，在给我们带来实惠和便利的同时，也不可避免存在一些问题。张博说，以当前热议的影子银行为例，其深层次反映的是我国借贷市场供需结构不平衡现象。一方面，随着中产阶层崛起，许多人拿着大把的钱却找不到好的渠道。尤其在近几年来金融市场整体不景气、房地产市场又前景难明的情况下，经常遇到熟识的朋友说，我给你100万元，你帮我理理财吧，只要跑赢通胀还有的赚就行。而另一方面，大量的民营企业家尤其是小微企业主却患上了资金饥渴症，他们在商业银行求贷无门，在地下钱庄饮鸩止渴。同时，还有一部分大学生、工薪阶层、农民、个体户等，从个人或企业发展的角度，也存在着相当的资金需求，但从正规的银行渠道却往往不能如愿。 　　目光敏锐者往往从问题中发现机遇。张博笑称自己不是传统科班出身，但平时最爱琢磨，并且有一股子说干就干的拼劲。张博当过兵，上过军校，退役后一直从事营销工作，做得很好。他说自己也迷茫过、纠结过，不知道出路在哪。直到有一天，朋友的提醒让他眼前一亮：为什么不自己开一家提供第三方服务的公司，把庞大的资金供给方和需求方有效对接起来？于是，他成立了森泰顺佳公司，迅速在小额信贷行业站稳了脚跟。 　　说起小额信贷，许多人认为是放贷的，并在某种程度上与高利贷联系在一起。张博指出，这里存在着一个很大的认识误区。“小额信贷其实是一个行业的概念，而从事这个行业的，既有小额贷款公司，也有提供第三方服务的中介平台。对于前者来说，它具有第二银行功能，但与银行不同，银行可以吸收存款，小额贷款公司不可以。说白了，就是小额贷款公司不能利用储户的钱，只能用自己的注册资金发放贷款。???泰顺佳属于中介平台，我们既不放贷，更不吸储，主要在资金供需双方起到中间人的作用，即通常说的P2P小额信贷服务平台。” 　　门槛低，安全快捷 　　P2P信贷是peer to peer lending的缩写，即点对点信贷或称个人对个人信贷，主要是指个人通过第三方平台，从个人到个人的小额借贷模式。客户对象主要有两方面：一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。出借人获得的收益均来自于借款人，中介只收取一定的服务费。 　　P2P信贷平台和银行借贷相比，其核心优势在哪里？我国4大国有银行以及招行、深发展等，都有个人信用贷款业务，但各银行对申请人的限制严格到了苛刻的程度。渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”和宁波银行的“白领通”等，门槛略有降低，但仍然面对的是收入稳定的高端人群，如国家机关、科研院所等优势行业的正式在编工作人员等，而且这些产品的费率并不低。比如现贷派规定了贷款利率7.9%～9.9%，还要加上每个月按照贷款总额收取0.49%的账户服务费。如果提前还贷，则另交5%的手续费。张博说，“中国经济的发展最大的动因是全民创业，在全民创业期最大的需求是资金。P2P小额信贷服务平台，主要解决了过去传统体系未被覆盖的广大信用人群，包括小微企业主、学生和工薪阶层等，把他们的信用价值释放出来，投资于自己。我们一般在贷款受理之日起7天内办理完毕，最快可在2个小时内即可办理完毕，比在银行贷款更方便快捷，相比民间借贷，利息要低很多。” 　　安全是张博始终强调的一点。“我们建立了审慎强大的信用甄别机制。森泰顺佳拥有一整套贯穿于前期咨询、贷前审核、贷后跟进、回款管理的全面而严密的服务流程，平台对借款人进行严格的信用审核，看他们的还款意愿和还款能力，包括较短期限内的职业稳定性、居住稳定性和家庭稳定性，进行全程贷前、贷中、贷后的风险控制。审核结束后，确认申请人信用状况良好，向有意出借资金的理财者进行推荐。我们还建立了稳健全面的风险控制，平台提供个人对个人的小额贷款需求的实时匹配，你有1万元要出借，可以选择借给10个人，也可以借给100个人，而且分属不同的行业，获得的资金也有不同的用途。把鸡蛋放在不同篮子里，这样风险就得到了分散，当其中一两个人出现不能还款的情况，也不会对整体有太大影响。我们还设立了专门的风险保证金，每一笔交易中拿出2%放在银行里。当出借的资金出现回收问题时，可以用其补偿出借人本金及利息的损失。” 　　森泰顺佳成立1年多来，实现了令业内人士羡慕不已的零违约率佳绩。“我们下一步要强化的，就是要给信用人群提供培训配套服务，帮助他们转变思路，跟上社会大环境的转型，以及为小微企业提供发展咨询、专业技能培训和行业市场信息等