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村镇银行走联合发展机制探讨 　　【摘要】建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但村镇银行在发展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达的落后地区，面临着规模小、业务拓展难、盈利难、资金利用效率不高等一系列困扰其发展的问题。为此，亟须要建立以地域范围内村镇银行的联合机制，实现相互沟通、资源共享、业务合作等，以保证村镇银行的可持续发展。 　　【关键词】村镇银行 联合发展 机制探讨 　　一、村镇银行发展现状 　　以信阳市为例，2008年8月2日，信阳市第一家村镇银行成立。截至目前，全市已经相继设立了5家村镇银行。截止2013年6月末，辖内村镇银行各项资产总额达到40.15亿元，占全市银行业金融机构资产总额的2.05%。各项存款余额达到33.07亿元，各项贷款余额达到20.54亿元，其中涉农贷款占贷款总额的86.51%。在信阳境内的村镇银行有两类管理体制：单独的法人和总分制法人。单独的法人的有固始天骄、信阳恒丰、潢川珠江、淮滨珠江，总分制法人即信阳珠江村镇银行，下辖商城、息县、新县、固始、光山、罗山6个支行。 　　如商城县，信阳珠江村镇银行商城县支行成立1周年了，属联合机制下的村镇银行，是信阳珠江村镇银行的下属机构。截止2013年6月，信阳珠江村镇银行商城县支行合计从业人员16人，各项存款余额2.05亿元，占商城辖区存款的1.51%，各项贷款余额1.2亿元，占商城辖区贷款的2.12%，实现利润314万元，占商城辖区金融机构总利润的5.87%。村镇银行活跃了信阳市农村金融市场，极大地缓解了广大农户和小微企业的资金需求，受到各级政府的称赞和社会各界的一致好评。 　　二、村镇银行发展的特点 　　村镇银行在发展过程中呈现以下特点： 　　（一）布局都在县级以上地域 　　目前信阳辖内的村镇银行，暂没有机构设置在乡镇?? 　　（二）规模小，注入的民营资本少，抗风险能力差 　　就潢川、淮滨两家珠江村镇银行看，截止2013年6月底，贷款分别为2.14亿元、2.52亿元，贷款损失准备分别为210万元、400万元。 　　（三）服务对象的非农性逐步加大 　　农民作为弱势群体，农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，受利益驱使，村镇银行在价值取向上存在一定的偏离宗旨，追逐高利润、高回报的其他行业。 　　（四）大部分是地方商业银行跨区域设立的村镇银行 　　因此，缺乏政策性保险机构来加强风险防范。信阳辖内5家村镇银行，除平桥恒丰村镇银行是本地商业银行发起外，其余4家均为地方商业银行跨区域设立。 　　三、村镇银行在发展呈现出的问题 　　（一）同业竞争激烈，生存空间狭窄，拓展客户难度大 　　一方面，资金来源渠道狭窄，吸存难度大。在当前经济背景下，国家宏观调控力度不断加大，各家商业银行都在积极募集资金，除吸收存款外，不断推出理财产品，拓宽了融资渠道，吸引了大量客户。相对于存款，理财产品的收益率也更高、操作也更为灵活，居民对理财产品的投资意愿更加强烈。而目前村镇银行没有权限发行理财产品，其资金主要来源于单位一般存款和个人储蓄存款，因此使本来就比较困难的吸存工作难上加难。 　　另一方面，优质客户被抢占，贷款营销难。在城区，国有大银行以及股份制商业银行软硬条件优越，贷款利率或比村镇银行低，控制着优质贷款客户，政府的公共资源（融资平台）也早已被其占据，要从“人家的碗里”抢“肉”非常困难；在乡下，农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及其他商业银行分支机构遍布各乡镇，而村镇银行目前还没有能力在乡镇区域设立营业网点，只有在城乡结合区域，一些信誉较低、资质一般的客户在其他商业银行贷款无望的情况下，以“高利率”为代价在村镇银行寻求资金支持。 　　因此，在成立时间短、品牌效应差、社会认知度低的情况下，村镇银行的负债业务工作难度非常高，存款上升速度缓慢；资金运用业务大部分只能拾拣其他商业银行的“残羹冷炙”，提升经营规模步履艰难。 　　（二）结算渠道不畅，辅助系统成本高，经营业务局限多 　　调查显示，目前辖内村镇银行没有加入央行大小额支付系统和支票影像交换系统，也没有加入银联，无法印制票据，不能实现银行间的直接汇兑，致使其不具备现代银行结算功能，给客户带来诸多不便，因此使拓展客户工作难度增大；在开展业务以及接受监管部门的监管过程中，需要借助辅助系统，如，人民银行的 “征信管理信息系统”、“