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浅谈我国公积金制度存在问题及对策 　　【摘要】从我国公积金制度建立以来，住房公积金制度在推进住房制度改革，改善广大职工居住条件，提高职工住房水平等方面都发挥了极其重要的作用。但从目前情况来看，住房公积金制度仍存在一些问题需要改进和完善。 　　【关键词】住房公积金 存在问题 解决对策 　　上世纪九十年代初，我国住房制度改革在全国各大城市拉开帷幕。伴随着这一改革的正式启动，我国住房制度从实物分配转变为建立住房公积金制度。在我国，住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。 　　目前，住房公积金制度已经覆盖到全国各大中城市，经过二十多年的探索与实践，公积金制度已被百姓所熟知，公积金贷款成为很多百姓首选的贷款方式。但从目前情况来看，住房公积金制度仍存在一些问题需要改进和完善。 　　一、目前住房公积金政策存在的问题 　　（一）公积金制度在不同地区、企业中的覆盖面不同 　　住房公积金作为一种政策性社会福利，在改善广大职工居住条件、解决职工住房困难方面发挥了巨大作用。但是现在公积金覆盖面还是比较狭窄。 　　从地域来看，全国大中城市公积金政策都能覆盖到，而一些小城市尤其是乡镇地区都没有覆盖公积金政策，导致公积金政策在各地域差异较大。 　　从企业类型来看目前很多地区，尤其是一些小城市和乡镇地区，公积金缴存面仅限于国家机关、国有企业、事业单位等效益比较好的企事业单位，而城镇集体企业、城镇私营企业等其他类型的企业很多都不给职工缴交公积金。同时，城镇个体工商户、自由职业者等目前没有明确的政策将此类人员纳入公积金缴存范围。因此，公积金政策虽好，但不能享受到这项福利的人员并不在少数。 　　（二）各地区、各行业公积金缴存比例不统一，职工缴存额度差距较大 　　2002年国务院为了加强对住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平而制定了《住房公积金管理条例》，??条例适用于中华人民共和国境内住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。 　　该项公积金政策的推出虽然使全国有了统一的公积金政策标准但是该项条例并没有规定全国统一的缴存比例，也没有限定缴存额度。而各地区根据该项条例制定出的当地的实际缴存比例和缴存额度各不相同，导致不同地区缴存比例差距大，缴存额度差异大。大中城市及东部沿海地区公积金缴存比例和缴存基数相对较高，一些中西部小城市公积金缴存比例和缴存基数都比较低。 　　同时，各行业缴存额度差距悬殊。由于近几年不同行业、企业的收入差距拉大，像银行、电力、煤炭等企业缴存比例和缴存基数都比较高。很多地区出现缴存基数高的单位其缴存比例也普遍偏高，而缴存基数低的单位其缴存比例也比较低。 　　（三）公积金使用率不高 　　住房公积金作为我国住房制度改革的产物，随着城镇住房消费的日益增涨，居民住房条件不断改善，住房公积金越来越为百姓所熟知，但是近年来，对住房公积金制度的质疑声一直不断，质疑最大的就是住房公积金使用率不高，沉淀资金过高。按常理讲，住房公积金贷款利率低，本应成为买房人的融资首选，然而很多地方的中低收入者却很难通过这一渠道实现融资购房。从全国整体形势来看，住房公积金使用率偏低，特别是中西部地区发展相对滞后，资金大量沉淀在银行的问题非常突出。 　　因此如何提高住房公积金使用率的问题，不仅事关住房公积金工作的进一步提升，而且还关系到住房公积金制度存在及发展的意义，激活“沉睡”的住房公积金势在必行。 　　二、完善住房公积金存在问题的对策 　　（一）扩大住房公积金制度覆盖范围 　　住房公积金制度经过20多年的发展，其覆盖的范围也在逐步扩大。随着我国城市化进程的迅速发展，大量村镇转变为城市，住房问题成为众多农转非人员首要解决的问题。将这些地区纳入公积金制度覆盖范围内，一来可以缓解城市化进程带来的住房紧张问题，同时也会减轻这部分群众因农转非带来的负担。 　　随着城市和经济的发展，大量外来人口的迅速涌入，势必会造成住房紧张的问题。从目前的形势来看，这些外来人口主要包含这样一些人群：一是刚刚从高校毕业的大学生；二是进城务工人员。这类人群想要满足住房需求势必要贷款购房，而公积金贷款将成为首选。所以公积金制度应该进一步完善，发挥公积金制度的强制性，将外来人口和城市中低收入人群纳入公积金制度覆盖的范围内，减轻他们的购房负担，为构建和谐社会创造条件。 　　（二）统一我国的公积金缴存比例和缴存基数，缩小地区和行业间的差距 　　住房公积金制度通过强制缴费的形式作为社会保障制度的组成部分，住房公积金制度并没有完全发挥出公积金互助的作用。在不同地区、不同行业由于住房公积金缴存比例和缴存基数的不同