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农村信用社核心竞争力提高探讨 　　摘要 随着金融市场不断放开，农村信用社面临的竞争压力加大，金融业的竞争愈演愈烈.外资金融机构的进入，四大国有商业银行整体竞争实力的提升，股份制银行的崛起，邮政储蓄的迅猛发展，以及民营银行的诞生，对农村信用社形成了强大的冲击力，作为金融业的弱势群体和发展上的后进者的信用社，提升农村信用社核心竞争力尤显重要。 　　关键词 金融改革 农村信用社 核心竞争力 　　一、农村信用社核心竞争力现状分析 　　深化改革以来，农村信用社社会地位不断提升，法人治理和内控机制日臻完善，各项业务得到长足发展。但笔者认为，当前农村信用社还未真正形成体现自身价值的核心竞争优势。 　　（一）竞争力强、科技含量高的核心技术和产品未完全建立 　　农村信用社与股份制商业银行相比，没有形成自已的特色金融产品。从产品开发，到推介、宣传、营销，多数是各自为战，部分看似向好的产品生命周期较短，区域内的产品根本无法参与国内、国际市场的竞争。由于产品缺乏创新力、竞争力，很难真正维系客户、抢占市场，无力培育客户的忠诚度和构建核心客户群体。人有我优、人无我有的农村信用社品牌产品亟待统一开发推广，包括产品宣传推销、渗透营销、综合包装、售后服务等环节都需要进一步整合、提升和完善。 　　（二）功能完善、设施齐全、全方位、个性化服务体系未建立 　　农村信用社受传统思维定势观念和“重业务，轻服务”思想影响，无论是在服务手段还是在服务设施方面，都相对滞后于其它金融机构，网点资源整合差，没有形成优势互补的格局。网点建设投入不均衡，城乡机构发展不平衡，城区机构竞争力不强。与商业银行高标准、规范化、个性化的服务设施和“一站式”、“零距离、全方位”的服务相差较远。 　　（三）制度完善，激励有效，监督到位的内控管理机制未形成 　　有效的内部控制是确保企业稳健经营，良好发展的基础。目前，农村信用社内部控制基础仍然薄弱，缺乏相对的独立性和权威性，没有真正把内控制度贯穿于整个业务经营管理中，经营依然粗放。业务监督力度不够，岗位之??相互监督，相互制约制度未能真正落实到实处，有些制度由于监督不严或监督脱节缺乏必要的管理制约机制。激励机制不够完善，特别是对经营管理者没有建立有效的激励机制，无法充分调动经营管理者与员工的积极性与创造性。 　　（四）相对统一、不易模仿、独具特色的企业文化未完全形成 　　目前，农村信用社虽然在规范化服务、文明创建等方面做了一些工作，但管理理念、形象识别、对外宣传、产品广告等缺乏统一的标准。就宣传广告用语而言，与国有商业银行就相差甚远，没有形成具有农村信用社行业特点的管理文化、制度文化、视角形象等。 　　二、现阶段农村信用社打造核心竞争力的难点 　　综观农村信用社的改革，应当说，每个阶段的改革都在不断深化和推进。其根本目标是建立科学的组织架构、运行机制，加快农商行组建步伐，提高核心竞争力。尽管改革发展逐步深入并迈出了实质性步伐，但是，由于历史的原因和自身固有的现状，深化改革还仅仅是起步阶段，一些深层次的问题还需要在发展中加以解决。与先进同业相比，目前农信社至少在以下几个方面需要研究解决。 　　（一）经营定位不确定性，发展战略不够清晰 　　明确的市场定位主要包括经营方针战略、业务及产品定位、行业区域定位。可以说，历次的改革，农信社的基本的定位仍然脱离不了“农”字的特征，客观上，农信社还叫农信社，不能也不可放弃“支农”大旗，即便是向现代商业银行经营的方向转变。但是，经营定位动态变化多，自上而下，还没有真正形成或者没有找到最佳的市场定位，没有形成自己的经营特色。由此，在拓展市场、开展经营中盲目跟风。 　　（二）现代企业制度的缺陷 　　不断强化和完善现代企业制度，是企业提高核心竞争力的基础和关键。目前来看农信社还没有建立完全意义上的现代金融企业制度，面向市场快速反映的市场营销机制、高效的资源配置机制、以制度落实和责任追究为核心的风险控制机制、权责对等的激励约束机制等还处于探索阶段。从市场营销看，与市场所需要的战略化营销、全过程营销、对等营销的立体式、全方位的营销体系还没有完全建立，尤其是信息不对称、反映不灵敏，使得整个营销层次很难有效提高。尽管也在不断地推进和提升营销层次，但是，缺乏与之相配套的政策、措施，特别是对高端客户的营销方面紧密型的上下联动机制不够到位，信息情况的沟通和反映不够灵敏，政策制约因素过多，许多高价值的客户大量流失被其它商业银行抢走；一些成长性强、产权明晰、信用程度高的中小优质客户，缺乏适应市场需要的政策，而无法拓展。从资源配置和管理的层面看，点多面广虽然优于国有商业银行，但是，这种战线过长、管理层面过多的现状，使得有限的资源不可真正实现集约化配置，同时，受制于业务量的限制、区域经营风险程度的差异，技术成