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中国艺术品保险领域发展面临问题及建议 　　【摘要】 2010年以来，我国艺术品保险发展突飞猛进。然而，在发展的同时也遇到了一些障碍。为促进我国艺术品保险可持续发展，应尽早建立完善的艺术品保险法律体系；努力做好艺术品保险制度的顶层设计；在全国建立统一的研究和管理机构，推进我国艺术品保险制度建设。 　　【关键词】 文化保险 艺术品保险 制度设计 　　随着文化体制改革的逐渐深入，中国文化产业市场蓬勃发展，艺术品保险需求也随之增长，很多保险公司准备进入或者已经在试水。博物馆和私人收藏家对市场上提供的保险产品不尽满意。部分保险实务与理论界人士也提出，应借鉴某些发达国家的做法，推动我国艺术品专业保险公司的设立。我国应该如何发展艺术品保险？市场的现状和发展的方向是什么？对这些问题的回答具有重要意义。 　　一、艺术品保险市场发展现状 　　1、产业市场潜力巨大。目前，中国的人均GDP水平为4000美元，这也就意味着中国的艺术品投资并没有达到鼎盛或者成熟阶段，同时也意味着中国的艺术品市场仍有巨大的生长空间与发展潜力。事实也证明了这一点，2011年中国艺术品市场的增长态势极其迅猛，市场规模突破了2000亿人民币。两大拍卖行嘉德和保利，也分别创下112.3亿和121亿的佳绩，同比增长分别为49%和20%。中国已经超过英国成为全球第二大艺术品交易市场。而艺术品保险产业作为为艺术品产业交易、展览、运输等重要环节提供抗拒风险的产业链条同样潜力巨大。 　　2、保险需求与保险服务严重不匹配。艺术品作为文化活动中连接人财物的重要枢纽，承载着文化展览、艺术交易、宣传教育等多方面的作用，也面临较集中的储存、运输、展出风险，如博物馆界储存展出艺术品提高人民艺术素养的需求同艺术品毁损被盗风险之间的矛盾，地域时间对艺术品流动展出的限制同人民群众高层次精神文化需求之间的矛盾，亟需保险服务。但实际上国内艺术品展览九成以上未买保险。而博物馆和美术馆，多数藏品也都处于无保状态。即使投保也是作为一般财产保险进行特约，往往不足额。2011年故宫文物失窃损坏事件，最终只是作为一般财物获得30多???的赔偿。业内还没有提供专门的艺术品保险服务，而仅有的探索也只是面对艺术机构，广大的私人收藏家、艺术爱好者投保无门。 　　3、利润有待挖掘，潜力巨大。按照国际通行费率标准0.1%～0.3%，一半艺术品投保的话，预计保费收入空间为1—3亿元。以2011年财产险保费收入4617.9亿元计算的话，约占0.02%～0.06%，作为细分市场，规模不容小视。更重要的是，险企可以通过培育艺术品综合保险市场，逐渐介入文化产业上下游，获得更广阔的发展空间。据统计，2011年中国文化产业总产值预计将达到39648亿元，占GDP总额3%强。 　　4、险种相对成熟。艺术品综合保险，相比较文化产业内其他种类保险，具有便于优先发展的特点。首先，它具有一般财产保险的部分特性，都是对损失的弥补，适应于保险公司现有财产险业务模式；其次，它的发展路径可以借鉴业内其他综合财产险的发展模式，如大型船舶、复杂基建工程等，便于保险公司迅速切入市场，做大规模分摊风险；最后，它单纯针对的是物，相比较于影视作品完工保险、大型演出取消险等涉人因素较多的保险，较易控制风险。 　　二、目前存在的问题 　　1、承保前，鉴定评估环节缺少具备主体资格的第三方机构和成熟的艺术品商业价值评估体系。保险公司无法从市场上得知确实可信的艺术品价值，自己也没有能力对艺术品价值作出判断。国家认定的两大机构——国家文物鉴定委员会和艺术品评估委员会，以及故宫博物院和一些省级博物馆等，都是事业单位，没有法律规定的独立商业主体资格，无法对鉴定的差错承担责任。只能通过保险公司、投保人、第三方机构三方协商确定艺术品价值，保险公司处于被动地位。 　　2、保险期限内，风险管控、防损服务缺乏经验。风险管控不够精细化，如不同艺术品门类之多，风险差异很大，各门类的费率也有所差异。在保管存放环节，玉器、紫砂壶的风险系数很低，器物多不怕水、耐高温，而书画存放对潮湿度和温度都有较高的要求。没有向被保险人提供系统性的防损服务，如提供艺术品运输提供安保方案、为艺术品的失窃提供专门调查等。 　　3、出险后，艺术品修复领域处于空白阶段。对于保险公司而言，财产保险以修复为原则，艺术品也不例外。艺术品出现损坏大部分可以修复，但修复以后还是会有部分折价贬值的。保险赔付的就是修复费用加上贬值费用，也就是投保标的恢复到受损前的状态所需要支付的费用。但艺术品损坏后的价值很难估计，修复后的价值更是缺乏数据参考。 　　4、保险条款缺乏针对性。几家大的保险公司是以财产保险的方法去保艺术品，目前国内保单很难既可以覆盖馆藏又可以覆盖展览以及运输的整体安排。这样的保单跟国外的艺术品保险形式有很大的差