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县域个贷中心建设存在问题与对策 　　[提要]近年来，随着县域房地产市场的快速发展，县支行经办个贷业务的范围不断扩大，个人贷款投放量增长迅速，部分商业银行在县域支行成立个人贷款中心，旨在确立个贷业务发展优势，为客户提供优质、高效的服务。本文结合工作研究，对当前县域支行个贷中心建设面临的一些问题阐述几点思考和建议。 　　关键词：个贷中心建设问题；对策 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2013年7月31日 　　近年来，随着县域房地产市场的快速发展，个人住房贷款的需求与日俱增，县支行经办个贷业务的范围不断扩大，并通过设立个贷中心的形式强化发展，个人贷款投放量增长迅速，对商业银行个贷业务贡献度的提升发挥重要作用。为了保证县支行个贷业务持续健康发展，急需实现个贷业务经营专业化、操作流程化和管理规范化。部分商业银行将个贷中心建设覆盖???由城区拓展到县域。 　　一、县域个贷中心建设现状分析 　　（一）物理网点建设情况。个贷中心建设要求专门的营业场所（区域），功能分区为客户引导区、客户等待区、业务办理区、档案管理区、合作渠道区等，实行敞开式或隔断式办公模式。中心内设标识形象墙，按流程悬挂岗位标示牌，员工统一佩戴胸牌；档案柜、办公桌面布置规整条理；办公场所外设规范门楣标识，内设规范指引标识牌；装修、家具、营业牌指示系统等均符合统一规范。目前，正在筹建或已设立的个贷中心，基本都采取了上述模式。 　　（二）岗位设置和业务操作流程。前中后台全流程集中模式下，个贷中心按照贷款营销受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放和贷后管理等六个环节设以下岗位：营销受理岗、贷款调查岗、信息录入岗、贷款审核岗、公积金贷款服务岗、（审批）受理服务岗、贷款审批岗、签约岗、抵押岗、贷款放行岗、会计岗、贷款监测岗、贷后服务岗、贷款催收岗和档案管理岗等。 　　现有个贷中心经营模式下的业务流程主要包括贷款营销受理、贷款调查、贷款审核、贷款审批、贷款签约、贷款抵押、贷款放行、会计放款、贷款检查、拖欠贷款催收、贷款核销、档案管理等环节。在各类检查中，县域个贷经办机构暴露问题的笔数和金额占比较高，问题主要体现在贷前调查、支用审核不充分和贷后管理存在缺陷等方面，反映其在经营管理方面与城区个贷中心相比存在一定差距，应予以关注。 　　（三）人员配备不足。人员不足是县域机构普遍存在的问题。目前在县支行，从事个人贷款业务人员素质参差不齐，有相当数量人员不是专职客户经理，兼任其他部门的工作，少数人员未获得所在岗位的上岗资格。缺少专职的个贷客户经理和专业的个贷人员，无法适应个贷业务发展“专业、专注”的要求，在一定程度上影响到业务发展的效果。 　　（四）员工满意度不高。基层人员紧张、工作时间长、工作量大、压力大、收入低等是影响员工满意度的主要因素。基层员工虽然能够完成所承担的工作量，但是压力大；有的员工甚至指标完成有难度；与工作量相比，员工对现有收入满意度低，认为需要完善现有激励考核机制。不同县支行对个贷业务重视程度不一，考核标准在年度中不统一，费用具体兑现上存在打折现象，也在一定程度上影响到客户经理的工作积极性。 　　二、强化县域个贷中心建设的对策 　　（一）合理配置个贷岗位人员。目前，在同一地区、系统内比较，县域个贷经办机构在个贷业务规模上差距较大；以个人贷款年发放量统计，同时存在规模十亿元以上、规模亿元以上、规模千万元以上、规模百万元以上的机构。个贷人员的数量应该与业务规模和业务发展相适应。个贷中心是实现专业、专注发展的载体，个贷中心建设不能只注重形式，管理部门应在总行整体设计架构下，做到既符合总行总体要求、又适应本行实际，按照业务规模和经办机构工作实际，分层级制定业务流程、岗位设置和人员数量指导办法。优化人员结构，按照业务流程、业务规模、业务发展需要、工作量和岗位职责合理配置员工数量，做到不相容岗位的相互制约。根据差别化原则，针对不同区域经济特点、当地个贷业务市场环境、个贷业务产品和县支行工作实际，指导各行实事求是、因地制宜地优化业务流程和岗位设置，创新管理方法，发挥自身优势和特点，有效促进业务发展水平和风险控制能力的提高。 　　（二）创新管理，提高效率。在人员有限的情况下，可以对部分岗位实行兼并，并结合AB角进行调整，采取弹性工作方式。合理划分岗位和组合工作任务，每个岗位均明确后备职责，有一定空闲时，则可以考虑该岗位担任某些超一定负荷岗位的部分工作，避免发生不同时段、不同岗位忙闲不均的现象。结合实际，精细管理，可以引入视觉管理工具，帮助员工顺畅执行工作任务。例如，在员工桌面台板和柜子上贴上不同颜色的标签，不同颜色代表贷款的不同处理状态（如未处理档案放在白色区域，正在处理档案放在黄色区域等）；通过档案袋上贴有不同颜色的圆贴，使员工不需打