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甘肃农村信用社农户小额信贷中存在问题与对策 　　摘要：农户小额信贷作为一项重要的支农措施，小额农业信贷业务在农村信用社的开展，有效地解决了农民贷款难的问题。农村信用社开办农户小额信用贷款以来，虽然已经取得了比较好的效果，但还存在着一些问题。本文以甘肃农户小额信贷发展现状为例，对小额信贷中存在的问题进行阐述，并提出了相应的对策建议。 　　关键词：甘肃；农村信用社；农户小额信贷 　　目前，信用社提供的农户小额信贷已经成为我国农户小额信贷的主要组成部分。农户小额信用贷款已经在全国各地推行，它是一项惠及农村千家万户的工程，也是提高改善农村信用环境、帮助农民脱贫致富的有效举措。但是，农户小额信贷还存在许多问题。本文对甘肃农村信用社农户小额信贷存在的问题进行探讨并提出一些对策。 　　一、甘肃省农村信用社发展概况 　　甘肃省联社于2005年9月创立，目前共有营业网点2265个，存贷款等主要经营指标跃居全省各金融机构之首，涉农贷款占各项贷款总额90%。2009年底，甘肃省农村信用社存款余额为785亿元，比2005年刚成立时翻了一番；农业贷款余额为470亿元，占所有贷款总额的81.17%，详见表1。 　　二、甘肃省农村信用社农户小额信贷发展中存在的问题 　　（一）操作管理层面存在的问题 　　1.工作职责不到位。个别信贷人员工作粗放，不管贷前贷后，工作范围停留于客户办公室以及财务室里，即使是检查也只是走马观花，有的甚至“闭门造车”，造成贷后调查报告流于形式，留下很多隐患。例如，有些信贷员对农户贷款的贷后检查仅仅依赖于由农户填写表格，完全是为了应付上级的检查。少数信贷人员认为贷款金额较小、信用等级较好、能够正常还本付息就不需要贷后管理。认为短时间内不会沦落到无力偿还的地步，忽略了风险的不可预见性，没有对客户进行必要的监督管理、信息搜集分析，错过了贷款收回的最佳时机。此外，管理职责不到位，信贷等级评定缺少一套切实可行的评定办法，从而导致一些地方的发放贷款比例偏大。 　　2.贷款调查信息不符实际，对一些农户的信用评估不够准确。目前，对农民的评级工作并不是通过农民进行，而是在村干部的协助下进行，存在不真实性，这使得资信评估工作产生了一定的误差，导致信贷资料残缺或不真实。部分信贷人员在发放贷款的过程中，仅仅听取村委会干部的一面之词，甚至在没有进行任何调查，仅凭自己的感觉进行贷款的发放。由于信贷人员调查不够深入，没有掌握好贷款农户的真实情况，导致农户小额信用贷款风险过高。 　　3.贷后监管机制不健全，农村信用社应加强小额信贷贷后检查工作。由于农户贷款有对象广、额度小、行业复杂等特点，增大了农户小额信贷的回收风险。而且由于农户小额信贷金额较小，信贷人员不够重视，片面认为可以按时还清，想当然地以为不会出现坏账呆账而不进行及时的催收。除此之外，贷款的检查力度不够，贷前的审查不够全面，贷后疏于管理和监督，使整套的信贷管理系统存在较多漏洞。 　　（二）农户方面存在的问题 　　1.农户由于文化水平普遍较低，对于农村信用社小额信贷扶持“三农”理解有偏差，认为小额信贷是资助款项，到时候还不了也不要紧，这种不正确的认识和思想使部分农户产生了消极的还款思想，从而拖欠贷款，甚至拒绝还款。 　　2.有少部分农民信用意识不强，很容易出现信贷风险。由于受到各种外界环境的影响，一些信用思想淡薄的农民不顾法律责任，想方设法的逃避贷款。有的外出打工的农户无法及时的收到催款单，提高了信贷风险，增加了信用社的损失。在信用社上门催收贷款的时候，有的农户甚至以各种方式进行抵赖，不及时的还款，少部分农户甚至认为农村信用社贷款就算延迟还款也没什么问题，宁可加息也不愿意到期主动归还贷款。这种情况将间接打破农户信贷和农户之间相互依存的关系，增加信贷风险。 　　3.部分贷款人冒名顶替，利用与农户的特殊关系，间接的进行贷款，使风险增大。例如，一些农户借用农户贷款者骗取小额信用贷款；或者非农人员冒用多人身份证件套取农户小额信用贷款，这样很容易使资金外流，造成损失。当农户小额信用贷款到期回收的时候，很容易出现用钱的人不着急还款甚至抵赖贷款的情况。由于法律保障机制对这些用户缺乏强有力的制裁，从而导致信贷损失的发生。 　　（三）我省农户小额信贷的高风险性 　　1.来自自然界及市场不稳定性的风险。农民平时经营的主要农业项目是养殖种植，这些产业受自然界和市场波动影响很大，因此投资风险也相应增大。若养殖业和种植业受到自然灾害或者产品销售下降，则农民就无法正常收产，利润得不到保障，这将直接导致农民无力偿还贷款，而且农户小额信贷本来就零零散散、分布广泛，更加剧了贷款的流失，造成信贷风险。 　　2.由信用问题带来的风险。对于信用意识比较淡薄的人，违约是经常出现的情况，尤其是农户小额信贷，农户文化