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浅议中小企业贷款难成因及对策 　　【摘要】中小企业在当今社会发展中发挥着重要作用，它们是经济活力的源泉、吸纳就业和改善民生的重要载体。然而，中小企业却一直深受贷款难问题的困扰。要解决中小企业贷款难的问题，就要从政府、银行和企业自身三个方面来分析中小企业贷款难的成因，以及提出改善中小企业贷款难的措施。 　　【关键词】中小企业；贷款；发展 　　一、现状 　　目前，我国中小企业的数量44.9万家，已占全国企业总量的99.3%。这些中小企业创造了工业新增产值的69.1%、税收的54.3%、利润的66.8，出口总额的62.3%，以及65%的技术创新、80%以上的新产品和75%的就业岗位。可见，中小企业已经成为中国经济中最活跃的主体，成为创收纳税和解决就业的中坚力量。然而，其占有的金融资源却不足20%，次贷危机以来，中小企业受到严重冲击，融资难担保难，订单骤减而成本激增，这些问题已经成为了其发展的瓶颈，制约了中小企业的发展。全国工商联调查显示，规模以下的中国小企业90%没有与金融机构发生任何的借贷关系，微小企业95%没有从金融机构获得过贷款。我国每年有30%左右的中小企业倒闭，而其中约60%是因融资问题得不到解决所致。 　　二、中小企业贷款难的成因分析 　　中小企业贷款难的原因是多方面的，主要从政府，银行和企业自身这三个方面来考虑。 　　（一）政府因素 　　1、政府职能作用的发挥有待完善 　　政府职能作用发挥得不够主要体现在：一是政府部门对中小企业的管理不够规范，如切实可行地保护中小企业利益的地方立法、中小企业档案及信用制度的建立等，地方政府几乎都没有进行规范。二是政府部门对中小企业的引导不够，如中小企业发展战略、、产品市场信息、信息资源网络等，地方政府也没有向中小企业提供。三是政府对中小企业的扶持不够，扶持主要体现在担保扶持、贴息扶持、贷款税收扶持等。 　　2、社会中介担保体系不够完善 　　中小企业贷款困难，很大程度上是由于缺乏有效的信用担保。虽然这几年政府对中小企业贷款给予关注，但是以目前我国已有的担保机构来看，其运作效果并非十分理想，中介职能存在着较大??局限性。其表现在：担保机构的运作机制并不完善，制约了资金扩充，使民间社会资本无法进入，同时，又使这一市场化的产物在行政管理的方式下运行得不顺畅。 　　（二）银行因素 　　1、贷款具有风险性 　　现代商业银行经营的原则是“三性”，即“安全性、流动性、效益性”。银行的首要目标是安全性、流动性和收益性，然而中小企业的高倒闭率、高违约率很难使银行遵守安全性和收益性原则，导致银行难以放贷 　　2、信息不对称导致商业银行疏远中小企业 　　在市场上，处于劣势的银行，会对中小企业贷款避而远之。财务状况缺乏透明度是中小企业贷款中最重要的特点。对比看来，大型企业特别是上市公司的经营状况、财务信息及其他信息的公开化程度要远远高于中小企业，并且信息的真实程度也高于中小企业。在这样的情况下，银行自然愿意和大型企业贷款而不是中小企业。 　　三、中小企业贷款难的对策分析 　　针对中小企业贷款难的各方面的原因，也需要从政府、银行、企业自身等角度考虑，全面地加以改善，才能够解决中小企业贷款难的问题。本文提出以下三个方面的对策： 　　（一）政府方面 　　一是要完善信贷市场相关的法律制度。目前，我国政府在已有政策基础上进一步完善了相关制度和法律。其中“2008年3月中国银监会下发的《关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知》，要求各银行业金融机构在从紧的货币政策形势下，切实增强小企业授信服务工作的主动性和前瞻性，抓早、抓实、抓好小企业授信工作，确保小企业贷款增幅不低于本机构本年全部贷款的平均增长速度。”这些法律制度以法律的形势明确了中小企业在经济发展中的重要地位、作用及促进措施。二是要完善金融体制。政府应当鼓励和完善中小金融机构，中小金融机构相较于大型银行更为灵活，更有利于掌握中小企业的信息，能够更广泛地解决中小企业的资金来源问题。政府还应建立多层次的资本市场，对于创业板市场，证监会应完善信息披露制度，加强监管，降低上市的风险，发展成熟后逐步降低企业上市门槛，在严格监管的前提下设立宽进严出的上市标准，鼓励更多的中小企业进行直接融资，获得资金，搞活经济。 　　（二）银行方面 　　一是建立银行与担保机构之间健康的合作关系。中小企业贷款必须通过担保机构，而担保机构与银行是对立统一的。要成立专门履行对中小企业进行扶持义务的中小企业专业信用担保机构，才能有效缓解中小企业融资难的问题。向中小企业贷款存在低效益、高成本且风险巨大，商业银行不愿发放中小企业信用贷款。中小企业担保机构的出现，可以帮助银行分担部分的贷款风险，促进商业银行优化自身的信贷结构等。通过双方的业务合作