私人银行业务发展中反洗钱压力及对策.docVIP

私人银行业务发展中反洗钱压力及对策 　　【摘要】近年来，私人银行业务在国内快速发展，但在发展中也存在较大的反洗钱压力。本文从内外两方面详细分析了私人银行业务面对的反洗钱压力，并在此基础上提出了相应的对策建议。 　　【关键词】私人银行 反洗钱 压力 　　近年来，各大银行纷纷成立私人银行部门，私人银行业务在国内快速发展。私人银行交易模式和客户关系的特点、反洗钱义务的不断扩大让私人银行业务发展面临较大的反洗钱压力。 　　一、内部压力：私人银行与反洗钱之间的冲突 　　为了提供更好的服务，私人银行客户经理与客户之间的关系越来越紧密，前者甚至被定义为管家。这种特殊的客户关系，给私人银行的发展带来了强劲的动力，也给反洗钱工作带来巨大的挑战。 　　（一）私人银行客户的特性 　　这是一群强大且越来越成熟的社会财富拥有者，对私密、安全的要求将极为苛刻。私人银行客户以低忠诚度为显著特征。有研究表明，即使在西方较成熟的财富管理行业，客户和理财机构的关系也越来越松动。私人银行机构所能够提供的各种所谓的高端服务未见能在增强客户忠诚度上有关键性帮助。任何银行都会试图将客户对物质上的追求，转化为精神上的联系，要求理财工作人员营造私人化、感情化的客户关系。这是一种客户有限忠诚之下的“无奈之举”。 　　（二）与反洗钱职责的潜在冲突 　　1.私人银行首先是客户（利益）的维护者。理财从业人员，首先是客户（利益）的维护者。只有站在客户的利益上，才能为客户提供适合要求的理财服务。银行鼓励客户经理与其客户发展紧密的私人关系，造访客户家庭，参与家庭活动，安排金融事务。结果客户经理无论是出于职业还是个人原因，都将十分忠诚他们的客户，导致他们忽视和弱化了那些反洗钱预警信号。此外，客户经理对银行体系内的专业技术了如指掌，可以得心应手运用这些技术，来躲避那些可能会引起客户不便的繁文缛节，也因此避开为了防止洗钱活动而设计的内部控制。 　　2.强大的客户带来强大的压力。私人银行客户属于社会精英人士，不能忍受丝毫的怠慢，即使这种“怠慢”是由于反洗钱规定产生的。那些带有调查和质询性质的客户识别程序，对于这些高贵的客户来说，可能显得过于突兀而有损客户的尊严，进而让客户经理怠于提问。所以，由一系列问题组成的反洗钱首要原则——“了解你的客户”——在强大的私人银行客户面前，可能缺少的正是提问人。 　　3.成败之间的保密文化。保密文化的价值和重要性，在私人银行领域无需讳言。无论是对外还是对内，客户资料将被视为这个行业中最为重要的秘密。私人银行领域的保密文化被视为客户经理的专家责任和职业道德的一部分。未经客户明示或者默示的同意，银行不得披露客户的账户、交易以及其他金融状况，这是银行和客户关系内在的和最根本的原则之一。正是银行给予对客户信息的保密，才换来客户的信任，得到市场和利润。这种在私人银行尤其重要尤其严重的保密文化，给私人银行的发展带来无限的生机，也给私人银行发展的反洗钱工作带来了某些不便。 　　4.市场的压力。在承载了太多的希望的同时，私人银行也承担着太多的成本。业务和市场上的突破，将成为经营管理者的首要任务。白热化的竞争将市场压力和业绩压力传导到一线客户经理和一线管理人员那里，考核的重点将更多地放在业务的增长上。一个私人银行客户的移动，都将引起单个经营单位项下总资产的显著减少。这将迫使客户经理和管理者都会千万百计地留住客户，为此可能会去超越某些看似麻烦的规则，从而造成隐患[1]。 　　二、外部压力：不断加重的反洗钱责任 　　目前，反洗钱的监管力度不断加强，立法不断扩大金融机构的反洗钱义务，加重金融机构的反洗钱责任。 　　（一）反洗钱责任外延不断扩大 　　1.洗钱上游犯罪的类型和罪名的数量不断扩大。自洗钱行为被纳入97刑法以来，上游犯罪的类型上由最初的三大类增加为目前的七大类，增加了四大类。涉及增加的具体罪名数量远远不止如此。仅仅就是贪污贿赂罪、破坏金融管理秩序罪、金融诈骗罪之下就总计达到44项罪名。可以看出反洗钱上游犯罪的类型和数量在急剧膨胀。虽然表面上银行反洗钱义务的形式没有增加，但罪名的增加必然导致银行反洗钱工作量的增加，间接扩大了银行反洗钱义务的外延。 　　2.洗钱上游犯罪还有扩大的趋势。虽然经过对刑法典有关洗钱罪的上游犯罪的三次“扩招”，但从国际反洗钱形势和国内反应来看，这种“扩招”可能只是开始。从国际反洗钱形势来看，我国反洗钱上游犯罪的规定还显得不够。在国内，不断有学者、实务界人士呼吁增加反洗钱上游犯罪的类型。从立法的进程来看，这样的立法建言基本上都得到采纳。《反洗钱法》和刑法修正案中对于学界观点的从善如流，可以看出学界对于立法机关的影响，也从反面说明立法机关也认为反洗钱上游犯罪的不够全面。 　　3.洗钱罪认定难度将有可能降低。从主观要件来看，“