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关于农村商业银行理财业务发展及探讨 　　【文章摘要】 　　城市经济体系不同是，农村中需求理财产品的客户仍处于零散状态，以及我国农村特有的农村民间金融形态，也在一定程度上稀释了用于理财的资金数量。另外，农村人口的理财意识薄弱、商业银行的理财品质不高等问题，都严重限制了农村商业银行理财业务的发展。因此，农村商业银行的理财业务应主要针对本土农业人口，且应认真考察本地的农业种植和养殖特征。 　　【关键词】 　　农村商业银行；理财业务；发展 　　随着农业人口人均收入的增长，他们已不再满足一般的储蓄业务，而对于农村商业银行的理财业务提出了期望。在这一市场需求的拉动下，农村商业银行在理财产品开发和销售上也呈现出可喜态势。然而与城市经济体系不同是，农村中需求理财产品的客户仍处于零散状态，以及我国农村特有的农村民间金融形态，也在一定程度上稀释了用于理财的资金数量。为此，关于农村商业银行理财业务的发展及探讨也就十分必要。 　　本文用农村商业银行指代农村信用合作社，以及中小股份制涉农商业银行，从而意味着：在利率市场化改革的大背景下，农村商业银行需要增强自身的增值业务创新能力，从而在激烈的市场竞争中获得生机。另外，本文也将购买理财产品的消费群体界定为农业人口。 　　1 农村商业银行理财业务发展中的困境分析 　　从笔者的工作体会出发，目前的发展困境可以归纳为以下两个方面。 　　1.1 农村人口的理财意识薄弱 　　不难理解，若要实现农村商业银行理财业务的可持续健康发展，首先就需要广大农业人口的需求拉动。尽管部分农业人口通过自主创业和外出打工积累起了一定的资金，但在农耕文化的作用下难以涉足商业银行的理财增值业务。而且这一传统意识具有很强的稳定性，无法在短期内得到改善。这就意味着，农村商业银行理财业务发展的上述困境，将在长期内持续存在。 　　1.2 商业银行的理财品质不高 　　根据商业银行理财业务的定义可知，银行理财业务是指“理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合???储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。从中可以知晓，良好的农村商业银行理财业务，不仅需要理财师专业能力的支撑，还需要具有吸引农民眼球的理财产品。结果，似乎这两点都不十分完美。 　　2 分析基础上的现状反思 　　在上述分析基础上，就有必要对当前发展现状进行反思。在反思之前还应强调，在未来发展路径的构建上需要遵循可操作性的原则，即关于改变广大农业人口的传统意识并不在本文的讨论范围之内。 　　具体而言，现状反思可从以下两个方面展开： 　　2.1 针对需求方的现状反思 　　上文已经指出，农村商业银行的理财业务无论在理财师水平，还是在可供选择的理财产品上都不尽如人意。这一点加上农业人口的传统意识，就进一步限制了对理财产品的需求。这些都是在短时间内无法解决的问题，从而能否从农业生产所需资金的循环特征出发，来设计出符合农业人口偏好的短期理财产品，则是值得思考的问题。不难理解，这里的理财业务须满足区域植根性要求。 　　2.2 针对供给方的现状反思 　　上面已经提到了供给方需要着手开展的问题，即设计出满足农业人口偏好的理财业务来。另外，针对农户作为农村经济系统中的基本单位，还需要通过农村商业银行人员的上门访问，来建立起银行与零散分布的农户的联系。 　　以上两个方面的现状反思表明，在推动农村商业银行理财业务发展中，应主要从供给方面下功夫。而对于需求方，则可以在选择机制下进行针对性的偏好引导。 　　3 反思引导下的发展路径探讨 　　根据以上所述并在反思引导下，农村商业银行理财业务的发展路径可从以下三个方面建立。 　　3.1 提炼出区域植根性元素 　　本文一直在强调，农村商业银行的理财业务应主要针对本土农业人口。因此，当地农业人口的收入来源就与本地的农业种植和养殖特征息息相关。之所以指出这些特征在于，设计变现能力强的理财业务需要认真考虑其中的变现周期。这不仅关系到银行的运营成本，也涉及到理财产品的成功与否。从现阶段的诸多文献中，很难找到这一观点。 　　3.2 优化当前理财业务结构 　　农业人口文化水平普遍不高，这就要求在理财业务开展中应简化产品的设计内容，并能在通俗易懂的语言下来告知农户有关增值效果。因此，对于城市银行中的诸多理财业务，在农村区域中就需要抛弃。这里笔者建议，可以将农户自主创业时的资金安排作为理财业务来开展，这样也有助于农村商业银行深入了解该农户的经济能力，并为放贷提供原始信息支撑。 　　3.3 提升人员上门访问力度 　　在成本控制基础上的人员上门访问，仍需要借助市场营销学的原理，即需要界定目标客户。一般而言，对于理财有需求的农业人口，往往具