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我国民间金融发展现状及规范化管理 　　[摘 要] P2P网络借贷作为一种新型的民间金融模式，在近几年里发展迅速，为个人及中小企业融资提供了新的契机。但P2P平台目前并不完善，整个行业存在着较大的风险和问题。本文以P2P网络借贷为研究对象，来探讨民间金融发展过程中存在的一些问题，并建议今后金融监管应当及时对其进行规范化管理，引导整个民间借贷中介健康发展。 　　[关键词] 民间借贷；P2P网络借贷平台；规范管理 　　[中图分类号] F832 [文献标识码] A 　　近年来，我国民间金融出现了较快的发展势头，越来越多的民间借贷机构涌现，但依旧无法满足日益扩大的民间金融需求。很多民营中小企业、农户和个体户无法通过正规金融机构借贷到足够的资金，从而纷纷转向小额贷款公司。随着互联网的日益强大和普及，民间借贷以网络为依托形成一个全新的P2P网络借贷平台，进行小额信用融资，满足众多客户的小额资金需求。P2P作为一个新型的金融模式，提高了闲置资金的利用率，更给我国民间金融带来了一个飞跃的发展，同时也需警惕其作为双刃剑的另一面。民间金融的市场机制发育还不够完善，法律并不健全，非法民间金融活动屡见不鲜。需通过法律政策的支持、政府的引导以及独立第三方平台的加入，严格规范和监督P2P的运营，并从这个全新的金融模式出发，对整个民间金融提出规范化管理意见，促进我国民间金融健康快速发展，成为正规金融的有效补充。 　　1 民间金融的发展背景及原因 　　民间金融是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为，是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动。作为正规金融的有效补充和民间金融的主体成分，民间借贷在市场经济发展中发挥着越来越重要的作用。民间借贷泛指国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。对于提供农村经济发展机遇、拓展中小企业融资渠道、缓解银行信贷资金不足的矛盾等方面，民间借贷给我国金融走向基层提供了一种新的可能，但同时也带来了一系列由于监管不足、无法可依而产生的风险和问题。 　　调查表明，全国中小企业约有1/3的融资来自非正规金融途径，越是经济不发达地区对民间借贷的依赖性越强。中小企业以民营为主，运营规模不大且资金流动不稳定，这也是很多正规金融机构拒绝他们的贷款申请的原因，资金成为了制约中小企业发展的瓶颈。这部分金融需求从正规金融机构中“溢出”，流入民间金融，使得越来越多的小额贷款公司涌现，由2010年的2614家增加至2012年的6080家，2012年末总贷款余额近六千亿万元[1]，民间金融机构的规模不断扩大。 　　民间借贷由于手续简便，下款时间快，作为银行贷款的一个重要补充，解决了很多中小企业资金的临时性需求，受到广大中小企业的欢迎。P2P网络借贷平台作为一种民间借贷中介悄然产生并流行，在网络平台上公开的向借贷双方提供信息，实现“在线”交易，为借贷双方提供了一个直接对接的平台，平台的服务商不吸储也不放贷，带来了方便快捷的全新网络民间借贷形式。 　　2 P2P的概念及现状分析 　　p2p，是peer to peer lending的缩写，也称为“人人贷”。P2P网络借贷平台是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台，帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。整个借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。 　　2.1 P2P的对象和特点 　　P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的客户对象包括两类：一是帮助低收入群体生产性活动或小本经营提供微型信贷，如：大学生、工薪阶层、个体户；另外一个是紧急资金或周转资金的需求，如：中小型企业、创业资金。网络借贷属于民间借贷，但作为新型金融模式它突显出不同于传统民间借贷的特点： 分散风险；门槛低、渠道成本低；隐蔽性强；自主选择性；突破地域空间等。 　　2.2 P2P模式的国内外发展现状 　　目前，网络借贷服务已经在欧美地区形成了相对完善的商业模式。2005年才创建的英国Zopa目前已拥有超过50万注册会员，业务已经扩展至意大利、西班牙和日本。而2006年成立于美国的Prosper发展更为迅猛，目前拥有超过160万会员，超过4亿的借贷发生额[3]，俨然成为全球电子商务行业的新焦点。 　　与国外成熟运作相比，国内P2P网络借贷处于刚刚起步阶段，而且其建立大多是模仿和借鉴英美等相对完备的体系。但我国当前没有完善的信用评级制度，不能完全复制国外的P2P模式。代表国内最早的P2P网络借贷平台的拍拍贷，是国内较为典型的P2P网站，经过几年的发展，我国P2P平台