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团体贷款对我国农村金融发展积极作用研究 　　摘要：团体贷款对于推进我国农村经济的发展有巨大的影响，由于我国目前农村金融市场的不完善以及农村经济的特殊性，使得大量的农业活动由于缺乏资金，发展举步维艰。同时，团体贷款在信贷程序，运作机制的特点以及在中小企业的成功实践，结合我国农村目前的发展特点和趋势，成为一条理想的信贷途径。通过行政制度的完善，传统合同的灵活变动以及相关政府的引导和推广，来保证团体贷款的适当运用，可以促使农村金融市场更加活跃，推动农业的更好更快的发展。 　　关键词：团体贷款；农村金融；中小企业；三农 　　团体贷款主要是面向农村区域的小额度贷款服务，其核心机制就是农户自主选择合作伙伴、自愿组合，形成利益共同体。这种针对“乡村熟人社会”的模式设计，其优势在于成员之间知根知底，相互担保和监督透明度极高，信息不对称的偏差度小，能把交易成本和道德风险降低到最低程度。目前，我国正在大力推进农村金融体制的改革，2012年中国人民银行、浙江省人民政府以银发[2012]82号文决定在浙江丽水市开展农村金融改革试点，其核心内容就是寻找试行一种适合中国农村社会的团体贷款金融模式。通过一年多的实践，丽水市成功实施了适合我国国情的“林权抵押+团体贷款”相融合的小额贷款金融模式。因此，深入研究“团体贷款”的内在机理，找寻适合国情、适合区域经济发展特点的农村金融创新产品模式，有益于推进农村金融体系的改革创新。 　　一、我国农村金融市场现状 　　我国农村金融经过改革，基本上形成了具有政策性功能、商业性功能和合作性功能的金融服务体系。这一体系为金融业加大对“三农”的金融服务力度，促进农业增产、农民增收和农村经济发展发挥了积极作用。“三农”建设稳步推进农村资金需求迅速上升。随着农村金融改革逐步推进，不合规范的金融机构逐渐被裁撤，农村金融服务体系逐渐集中和规范，农村金融服务网络覆盖范围扩大。2009年以来，累计解决1249个乡镇的金融机构空白和708个乡镇的金融服务空白问题。截至2012年末，县域物理网点数量达到11.3万个，年均增加超过1000个；乡镇新布设ATM机、POS机等电子机具231.7万台，较2007年增长29.5倍；在40万个行政村设置了助农取款服务点，小额取现转账电话覆盖30.4万个行政村。农村保险服务网点达到2.2万个；非正规金融逐渐活跃，民间借贷尤其是地下借贷的规模不断增大，包括无组织无机构的个人借贷和企业融资、有组织无机构的各种金融会以及政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等在农村金融发展和“三农”建设中都发挥了巨大的作用。 　　但由于历史和现实的一些原因，相对于城市金融而言，我国农村金融发展滞后，金融基础服务体系尚未完全建立，突出表现为金融机构对农民提供金融服务不到位，信贷资金不足，农村缺乏足够的金融资源，农户和农村企业的融资受到不同程度的信贷制约，农村资金大量外流。主要体现在以下几方面： 　　1.贷款分散，单笔贷款额度小费用高 　　大部分农村的贷款都是以个人为单位向银行申请的，由于个人申请者的数量较大，所以大部分金融机构难以面面俱到的去评估每一个贷款者，并且每个申请者的资金需求较小，但是由于每笔贷款都有较高的固定费用，这加重了金融机构和农民双方的负担。 　　2.信贷制度不完善，小额农业贷款较难评级 　　我国目前的贷款信用评级是针对企业而设置的，以定量分析为主，定量与定性相结合、静态数据与动态情况相结合、现实状况与发展条件相结合，综合各种财务比率来评定。但是小额农业贷款以个体生产者为单位进行评级，其规模不适合运用财务比率分析；由于个人经济活动的不确定性与农业生产的复杂性使得许多变量无法确定，从而导致评级难以进行，因此目前市场上运用较为广泛的评级制度对小额农业贷款不适用。 　　3.农业产品生产和销售风险大，导致坏账风险大，使得对农业发放贷款更加困难 　　2013年第二季度经济数据显示商业银行的不良贷款率约为0.96%，而农村商业银行的不良贷款率则高达1.57%，农业贷款风险巨大，主要由于农业生产具有自然性和季节性，贷款周期较长，贷款的流动性较差，导致长期贷款的成本较高。农业生产受到自然灾害和季节变化的影响较大，在自然灾害发生情况下很容易导致农产品损失，加打了贷款的坏账风险。另一方面，个体的农业贷款能否偿还取决于个人生产活动，因此个人的意外事故等可能直接导致贷款坏账的产生。 　　4.农村金融体系在结构上的不合理 　　（1）低担保的金融机构少，专门提供大额信贷的金融机构占主导地位。由于商业银行的改革和在农村地区的发展困难，造成主要商业银行纷纷撤出农村的经营网点，而国家为“三农”建设所规划的金融服务机构又没有跟上需求，使得目前的农村金融以农村信用社，农业发展银行和农业银行为主