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对农村小额贷款公司风险防范调查与思考 　　摘要：小额贷款公司在这两年如雨后春笋在全国各地发展起来，但不可忽视的是发展过程中出现的种种漏洞与问题。本文基于对江苏南部地区某市的金融环境与某家小额贷款公司的深入调查与了解，重点分析解读小贷公司在发展过程中的产生的风险问题以及后续防范措施。 　　关键词：小额贷款公司；风险防范；农村金融 　　一、调查地区小贷公司总体发展状况 　　该市地处苏浙皖三省交界，辖区面积1500多平方公里，经济上属苏南板块，国内生产总值多年位列全国经济百强县（市）。自2009年底开始农村小额贷款试点，截至2012年底，共成立小额贷款公司7家（见表1），注册资金28.86亿元，累计发放贷款118.8亿元，贷款余额29.66亿元，92%的贷款期限都是半年至12个月的短期贷款，也有部分期限在半年以下或3个月的临时贷款，不良贷款为3.2%，收息率100%。2011年完成营业收入3.2亿元，缴纳营业税960万元，企业所得税约3375万元；2012年实现营业收入6.67亿元，缴纳营业税2301万元，所得税6880万元。总体上看，溧阳小额贷款公司经营比较稳健，风险防控得较好，内部管理流程成熟，工作机制运转正常，发展趋势良好。 　　表1 某市农村小额贷款公司基本情况统计汇总表 　　资料来源：市金融办（数据截止2012年12月31日） 　　二、溧阳地区小贷公司风险防控的主要做法与特点 　　1.普遍建立了分级负责、权责分明的工作机制。参照商业银行的贷款风险防控措施，调查的该地区7家小贷公司基本都建立了董事会、董事长、贷审会集体审议制度三级审批制度，避免了职责不明，权责不分的现象，提高了风险防控的成效。 　　2.实行了贷款收放责任制。7家小贷公司都建立贷款责任制，把贷款的发放、本息的收回与信贷人员的报酬相挂钩，信贷人员（客户经理）发放的贷款本息要负责收回，发生逾期、诉讼或损失，发放的信贷人员（客户经理）要负一定责任，扣发一定的绩效工资。 　　3.实行了贷款保证、质押制度。发放贷款都有质押保证措施。 　　4.建立了贷后跟踪管理服务制度。加强了与企业的沟通了解，对贷款企业生产经营情况及资金运转情况进行跟踪，一旦企业情况出现风险，及时采取措施进行应对，避免了贷款的重大风险。 　　5.小贷公司经营业绩普遍较好。调研中，我们按照商业银行贷款五级分类标准，将小贷公司贷款分为五类（市金融办：数据截止2012年12月31日），对于整个地区来说，正常类占到83.67%，关注类占1.22%，次级类有11.91%，可疑类有3.2%，损失类为0%。另外，据该市法院有关人员介绍，2010年和2011年溧阳法院只受理了一起以小额贷款公司为原告的企业借贷纠纷，2012年上半年分别受理了涉及两家小贷公司的民间借贷纠纷和保证合同纠纷，但下半年集中受理了涉及七家小贷公司的借款案件，案值3.53亿元，这从一个侧面反映出该市小贷公司前期经营管理比较成功，小贷公司风险控制卓有成效；后期经营风险逐渐显现。 　　三、当前小额贷款公司运行过程中存在的问题和风险 　　当前，小贷公司发展取得了明显成效，但是我们也了解到小贷公司发展运行中存在一些突出问题，如发展过快、监管薄弱、员工专业素养不高、贷款集中度高、风险防控能力差等问题，给小贷公司的发展留下的潜在风险不可忽视。 　　1.从宏观布局层面看，存在三大风险 　　（1）把关不严，造成小贷公司先天不足。按照《小贷公司试点指导意见》规定，小贷公司在政府招标中，在关部门对发起人的审核上受行政干预较多，对发起人的征信记录、道德品德、社会形象审核把关不严，造成小贷公司先天不足。 　　（2）审批过多，发展速度过快，易造成恶性竞争。从表1看，溧阳地区自2009年开始试点，2009年、2010年各批准一家，但2011年已经批准开业5家，还有2家已经通过审批，由于其他原因迟迟不能开业，2011年批准速度明显加快。调研中业内人士反映，由于市场资源、人才等局限，新开的小贷公司经营艰难，为了减少资金闲置的损失，对客户质量、风险放松把控，容易留下安全隐患。 　　（3）监管力度不足，存在多头管都不管现象。目前，小额贷款公司由省级政府批准设立，省金融办代表省政府履行管理职能也只是在成立时履行审批手续，此后便由各县（市）财政、发改、人民银行、银监、工商等部门管理，事实上就江苏而言，除了省金融办开发了统一的管理软件，对小贷公司的经营情况进行监控外，其他部门虽然名义上兼有监管职能，但都没有真正履行好监管职能，存在“多头管都不管”现象，对小贷公司的利率、产品等没有统一的规定或备案制度，对小贷公司监管也多以自律为主。 　　2.从企业微观操作层面上，存在七大风险因素 　　（1）经营者法制意识有待提高。小贷公司决策层、经营层的法制意识相对