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金融IC卡在公共服务领域应用研究 　　一、国内银行卡产业的发展现状 　　自从20世纪80年代银行卡进入中国以来，经过20年的市场发展，伴随着我国以经济建设为中心的改革开放背景下，银行卡已经成为较为普遍的一种电子支付手段，银行卡产业进入了一个快速发展时期。中国人民银行支付运行报告显示截止2013年上半年，我国银行卡发行数量已达38.33亿张，发卡量达到人均2.82张，其中借记卡数量约为90%，信用卡数量约为10%。2002年开始实施银行卡联网通用工程以来，银行卡交易额有了巨大的增长，2013年一季度，全国银行卡交易额达到100.27万亿元，同比增长19.34%，这是全国银行卡交易额首次突破百万亿大关。 　　银行卡实现了联网通用后，其应用范围得到了较大扩展，使用上也更为便利。截止2013年上半年，银行卡受理环境建设进一步加快，全国联网特约商户达到568.80万户，联网POS达到830.86万台，银行卡消费额占同期社会商品零售总额的43.51%。银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，成为现金在零售消费市场主导地位的有力替代。 　　目前商业银行发行的绝大部分是磁条卡，磁条卡本身存储信息有限，卡片本身的功能比较单一，存在着伪卡风险。顺应国际上银行卡从磁条卡向IC卡迁移的发展趋势，从2005年工商银行发行第一张金融IC卡以来，截止2013年上半年，我国各大商业银行累计已发行了2.8亿张金融IC卡，同比增长5.6倍。 　　二、银行卡升级的必然性 　　银行卡IC化是支付产业发展的重要趋势，与传统的磁条卡相比，金融IC卡无论在功能、安全性、便利性、行业多应用、交易成本等各方面都体现出比传统银行磁条卡的先进性，代表了银行卡产业技术应用的发展方向，大力推广金融IC卡对推进银行卡产业健康持续发展具有广泛而深远的现实意义。 　　首先，是提升银行卡安全性的现实需要，也是应对国际银行卡EMV迁移的必要措施。国际银行卡组织2000年颁布了新版EMV标准及风险转移政策，即将目前伪卡欺诈风险主要由发卡行承担的惯例，改为由发卡行、收单行中未采取EMV迁移的一方承担，也就是说在处理卡交易时，一旦遭遇欺诈行为，非EMV标准国家和地区的金融机构和商户将承??所有责任。随着国际EMV迁移的推进，没有进行IC卡迁移的地区将可能成为伪卡的主要目标。金融IC卡采取智能CPU方式实现信息的存取和修改，能够对用户数据进行加密存储，防止卡内信息被非法读取或复制，因而具有更高的安全性，能够有效防范伪卡欺诈，减少银行卡犯罪的产生，维护持卡人的利益。银行卡磁条卡向IC卡的转移是必然的发展趋势。 　　其次，是提升银行卡多行业多功能应用的要求。金融IC卡采取智能CPU方式实现信息的存取，卡上可以存放较多的信息和数据，使其既能支持联机交易，又能支持脱机交易，为多功能的应用打下了一个坚实的基础。如通过将金融IC卡与无线射频技术和小额支付应用相结合，将金融IC卡与医保、社保等行业应用相整合，能有效地促进行业合作，增加银行卡的附加价值，在提高金融服务质量和方便持卡人的同时，提升商业银行的国际竞争力，带动银行卡相关产业的发展。 　　三、金融IC卡在公共服务领域应用的可行性 　　金融IC卡要形成产业化的应用，存在两个必要条件。 　　一是市场上要有足够多的金融IC卡。目前，为推进我国金融IC卡产业发展，人民银行从标准制定、政策引导、试点带动、检测认证、系统建设和环境改造等多方面开展工作。人民银行于2010年4月已发布了金融IC卡PBOC2.0标准2010版，各全国性商业银行总行已完成了发行金融IC卡的系统改造工作，2011年6月底前，工、农、中、建、交、招商、邮储等全国性商业银行已正式开始发行金融IC卡，2013年前，全国性商业银行应开始发行金融IC卡。预计到2011年底，全国金融IC卡发卡量将达到5000万张，到2015年底，全国金融IC卡发卡量将达到13亿张。 　　在人民银行的大力引导和推进下，我国金融IC卡的发卡量将得到迅猛发展，市场上将会涌现出足够多的金融IC卡，这将对金融IC卡的应用环境建设提出挑战。 　　二是市场上要有充分的金融IC卡应用环境。按照“先收单、后发卡”的迁移策略，人民银行有序落实金融IC卡受理环境改造和系统建设工作。在受理环境改造方面，组织各大商业银行，以北京奥运会、上海世博会、广州亚运会为契机，积极开展金融IC卡受理终端改造工作。截止到2013年一季度末，我国已有736万台（占总量约98%）的销售点终端（POS）已可受理金融IC卡。人民银行和人力资源社会保障部达成共识，确立“芯片级”的合作战略，在社会保障卡上增加金融IC卡应用。为金融IC卡在社保部门提供了一个应用环境。人民银行正在和多个相关部门协商，努力扩大金融IC卡的应用环境。